全国正规银行机构放款——全国正规贷款
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小心贷款中介的六个陷阱，法官教你如何预防——
“处理贷款，至少可以节省数十万元的利息……”随着“提前还款潮”的出现，许多贷款中介销售“贷款利率”业务，有些首先以低贷款费用吸引消费者，贷款后以“账户”“水”为理由收取巨额服务费，消费者还款以合同为理由设置障碍。针对这些陷阱，中国银行业和保险监督管理委员会最近发布通知，从现在起开展为期六个月的非法贷款中介专项治理行动。贷款中介欺骗人的具体陷阱是什么？如何防范金融消费者？看看北京市朝阳区人民法院法官的解释。
陷阱1：假冒金融机构
张某因资金需求在网上点击小额贷款广告后，先后接到多名自称“银行贷款中心”的工作人员的电话。对方表示，由于张信用调查良好，“银行”向他发放了大额贷款、低息、当天贷款、零手续费等。在电话人的游说下，张某按要求来到办公楼。经多方了解，确认“贷款中心”与银行无关，只是贷款中介。
法官释疑：
贷款中介机构是指为借款人提供融资顾问、信息咨询和其他贷款中介服务的机构。目前，贷款中介已广泛参与各种金融信贷业务，由于准入门槛低、记录许可登记制度不明确、区域差异大、违法行为处置手段和强度有限，导致行业发展混乱，贷款中介造成的各种陷阱和违法风险源源不断地涌现。
目前，由于个人信息的泄露，贷款中介公司通过各种渠道获取后，往往假冒银行等正规金融机构通过电话或短信进行虚假宣传，误导消费者办理贷款业务。在实践中，银行一般不与贷款中介建立合作。当消费者接到“银行信用卡中心”、“银行贷款审计中心”、“贷款合作中心”等电话时，实际上是欺骗借款人的虚假宣传，不能轻信。一般来说，银行信贷只有在借款人申请并审查信用调查和贷款信息后才能进行。因此，在电话或短信中直接声称“银行为您授信XX万额度”的说法可以认定为非正式宣传甚至欺诈。
陷阱2：虚构贷款用途
李在参加老年旅游活动时遇到了导游王。王热情推荐高收益股权投资产品，并表示李不需要提供任何现金。贷款中介公司可以在办理房屋经营贷款后进行投资，专业担保公司可以为李的房屋抵押提供反担保。李只需要按月收钱。李某基于信任，向王某推荐的公司提供了全套贷款手续，并签订了合同。业务办理后，李只收到了5个月的收入，并收到了银行的通知，称由于贷款未能按时偿还，李要求一次性偿还所有贷款。李多次未能联系贷款中介、理财公司和王，才意识到自己被骗了。
法官释疑：
在实践中，借款人因非法贷款中介的诱导而处理不必要的贷款，或与实际用途不一致的贷款。在法院审理的养老金案件中，约80%的借款人在贷款中介或金融公司的营销下申请贷款，并按照中介公司的指示非法将贷款投入金融市场，造成损失。《民法典》第六百七十三条规定，借款人未按照约定的贷款目的使用贷款的，贷款人可以停止发放贷款，提前收回贷款或者终止合同。
消费者应合理评估自己的消费、投资和贷款需求，防止“诱导”和金融冲动，诚实申请和合理使用贷款。他们必须知道，虚构或改变贷款用途是严重违反监管要求和贷款合同约定的行为。近年来，银行贷后管理要求越来越严格，审查手段也越来越全面。一旦银行在跟踪检查中发现非法使用贷款，贷款可能会随时提前收回，导致借款人资本链断裂，信用调查受损，并承担违约责任。
陷阱3：伪造贷款材料
老投资者王偶然得到一条“内幕消息”，想通过向银行借钱，最终实现财务自由，但苦于不符合银行贷款条件。不小心，贷款中介张某联系了王某，称在王某支付高额“包装”费用的情况下，可以保证其100%的贷款成功。后来，张通过伪造银行流水、收入证明、抵押财产和法院离婚调解书，帮助王向银行借款80万元，全部投资股市。王投资失败后，贷款到期无法归还。最后，王某和张某被追究刑事责任，以诈骗贷款罪。
法官释疑：
根据《刑法》第一百七十五条的规定，对银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；对银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑。
实际上，为了获得贷款，非法贷款中介包装甚至伪造借款人的信用调查、流量、证明文件、基本交易合同等材料更为常见。对于借款人来说，虚构材料办理贷款可能会违反许多罪行，包括骗取贷款、骗取贷款、伪造国家机关公文、证件、印章等，风险极高。刑法第一百九十三条规定，以非法占有为目的，骗取银行或者其他金融机构贷款的，金额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚款；金额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚款；如果金额特别巨大或者有其他特别严重的情况，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚款或者没收财产：编造引进资金、项目等虚假理由的；使用虚假经济合同的；使用虚假证明文件的；使用虚假产权证明作为担保或者重复担保超过抵押价值的；以其他方式欺诈贷款的。
此外，伪造贷款材料的过程很容易导致消费者个人信息泄露，甚至导致犯罪分子重复非法使用个人信息，造成一系列无法控制的风险。因此，消费者在申请贷款时，应确保申请材料的真实性，不默许或放任贷款中介材料欺诈行为，不得因侥幸心理而造成不可弥补的后果。
陷阱4：自称能“洗白”征信
刘某找到了一家贷款中介公司，因为他担心自己有两张信用卡逾期记录，无法申请贷款。另一方表示，他可以通过内部关系帮助“粉饰”信用调查，并包装他的还款能力，以确保当天处理大额优惠贷款。因此，他向刘收取了1万元的信用调查处理费、1万元的包装费和贷款金额2%的服务费。刘付款后，成功办理了一家城市商业银行的30万元贷款。但刘后来了解到，贷款中介公司在此过程中没有进行任何信用调查“洗白”和还款能力包装，相关贷款产品可以在城市商业银行应用程序中处理，不需要任何费用，合格的可以在当天贷款。
法官释疑：
《个人贷款管理暂行办法》第十一条明确要求个人贷款申请，借款人信用状况良好，无重大不良信用记录。实际上，非法贷款中介以“增加金额”、“优惠利率”、“内部渠道”、“快速贷款”的名义，利用借款人信息不对称、急于用钱或信用调查缺陷等因素，收取与实际服务内容不平等的异常高费用。消费者如有贷款需求，应通过正规金融机构和渠道进行咨询和处理。《信用调查行业管理条例》第十六条规定，信用调查机构对个人不良信息的保存期自不良行为或者事件终止之日起五年；五年以上的，应当删除。中国的信用调查由中国人民银行及其派出机构统一监督管理。只有报告的信用调查机构才能进行修改和纠正，相关程序非常严格。贷款中介公司不可能“粉饰”信用调查。银行对逾期信用调查的影响有专门的审计标准。在其他条件符合要求的情况下，少数非恶意小额逾期90天内，一般不会对贷款处理产生决定性影响。
陷阱5：手续费很多，“上不封顶”
为了申请10万元的贷款，张与贷款中介公司及其推荐的其他三家公司签订了四份合同，分别约定了贷款服务费、包装费、渠道费和账户管理费。贷款到达后，贷款中介收取走账费和现金提取费，导致张实际使用只剩下6.1万元，扣除费用高达39%。
法官释疑：
在实践中，非法贷款中介往往首先以低费用吸引借款人，但在实际处理过程中，可以收取服务费、账户管理费、贷款费、渠道费、预付款费、存款、存款等10多种费用，累计费用异常高。贷款中介通过主体和合同的变更，将部分费用“合法化”，借款人难以预防，法院难以审查和识别。而正规金融机构在申请贷款的过程中一般不收取任何费用。因此，借款人在办理贷款时，应重点审查合同条款、收费条件和收费主体，特别是综合利息成本的计算。他们不能因为急于用钱而落入融资陷阱，忽视贷款风险。
陷阱6：欺诈借款人串通设局
高为了“振兴”固定资产，在贷款中介公司的鼓励下，通过预付款办理住房抵押贷款提前还款，通过伪造虚假交易合同和公司许可证办理银行商业贷款。贷款发放到中介公司掌握的受托账户后，中介公司口头通知高，以规避资金监管的名义，将资金转入6个个人账户，然后取现。从那以后，其中四人的钱都是当天提现后交给高的，但另外两人的钱，中介公司一直以账户被银行“监管”为由拖延到账。在此期间，垫资公司继续向高某收取高额垫资费。后来，高某向公安机关报案，但到目前为止，钱还没有收回。公安机关发现，这六个账户由中介公司的员工或相关人员控制，没有任何监督，预付款公司和贷款中介公司也由同一人实际控制。长期以来，借款人的预付款费用通过延迟到达来增加。
法官释疑：
根据监管要求，银行应通过委托支付将贷款发放到第三方账户。在虚构贷款使用的情况下，贷款中介公司经常提供和掌握账户。账户收到款项后，中介公司很容易串通他人扣除贷款资金，临时增加收费标准，甚至潜逃。在需要预付款的情况下，一些贷款中介公司还可能与预付款公司甚至一些银行工作人员串通，恶意拖延贷款流程，收取高额预付款费用。因此，借款人应警惕无关账户的转账要求，不配合伪造贷款材料、规避资金监管等转账行为，以“刷流水”、“走账”为由，严格控制资金风险。同时，借款人应提高证据意识、风险意识和权利保护能力，在贷款中介临时增加额外费用或资金不能到达账户，可能陷入非法中介陷阱，不能有侥幸心理，及时固定证据，通过报警、诉讼等法律渠道维护其合法权益。
此外，金融消费者应始终注意信息安全，防止非法中介虚假宣传，提高风险意识和防范能力。树立合理的消费观念，理性借贷。如果有资金需求，可以直接去银行或者通过银行app等正规渠道办理。需要通过贷款服务公司办理的，应当注意核实中介机构的资质和规模，按照法律法规诚信办理。特别是在签订服务合同时，要注意审核服务和合同条款的内容，综合利息标准，注意资金安全，警惕各种贷款陷阱。
(原标题:小心贷款中介的六个陷阱，法官教你如何防范-)
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