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长期经营贷款几乎消失了，经营贷款终究是经营的本质(上)

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记忆已经停止了很长一段时间，一个是最近的咨询量太大，由于能量有限；另一个是这个话题既敏感又严谨，不经过仔细考虑，不敢轻易写作。

结合最近的咨询总结和政策逐渐清晰，感觉很多，写这篇文章的目的，主要是让你正确理解商业贷款，也过滤掉一些客户不适合商业贷款，说实话，有些人我不建议他做商业贷款。与其他无关，不推荐的原因只是不合适，就像老中医脉搏，扭曲手指，你知道这种药是补充剂还是毒药。流水没余额影响贷款吗。

今天的话题有点长，涉及到很多维度。你可以把它看作是一篇分析政策的文章，也可以看作是一本实用的工具书。为了减少阅读疲劳，促进消化和理解，我将分为几个空间。建议商业贷款小白先把这篇文章读透，否则以下内容很难理解。贷款做假流水的通过率。

在开始写作之前，让我们先看看重要事件的时间线，以帮助你理解。贷款银行流水账单要求。

时间轴：流水是指出账还是进账。

2021年1月21日，沪8部门联合发布了《关于促进本市房地产市场稳定健康发展的意见》；

2021年1月29日，上海银行业保险监督管理局：“防止消费贷款、经营贷款等信贷资金非法挪用于房地产领域”

在过去的两年里，每个人对商业贷款的理解都是这样的：利息低，寿命长，成数高，很容易批准。基本上，只要你有房子，你就可以借钱。你也可以用商业贷款代替抵押贷款，或者用商业贷款炒房...为什么会给大家带来这种错误的理解，并且还冠以买房的应用场景？有些人责怪贷款机构，但我说，信念的形成不是一个单一的市场实体所能指导的，而是多种力量的结果，营养了市场政策的温床，以及个人贪婪和私人欲望的泛滥。银行流水是看进账还是出账。

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01过去的商业贷款和市场环境银行贷款流水要求。

关键词:利率低，期限长，申请方便，操作轻，贷后松动

从市场环境来看，商业贷款的崛起是为了对抗疫情，支持实体经济的需要；二是落实不炒房、鼓励实体经济、轻抵押、重实体的政治任务。

2019年疫情爆发给当时的市场经济带来了很大的影响，尤其是小微企业如履薄冰。为了支持小微企业，恢复经济需求，各大银行都有ZZ任务为小微企业输血。2018年以前，银行主要从事按揭贷款或大型公共业务。客户主要是一些国有企业和央企，即使有小微企业。疫情前，那些小微企业被银行拒绝。难怪注册实收资金低，公流少，发票少，纳税申报0，甚至常年亏损。银行不愿意贷款是可以理解的，因为还款没有保障，不如借给买房的人安全。至少有抵押品，抵押品还在升值。抵押品的升值意味着抵押率的降低。当然，银行愿意贷款给抵押贷款率低、还款来源稳定的上班族。

所以在当时的市场背景下，大多数银行贷款渠道储备不足或单一，甚至一些银行，因为长期只做抵押贷款，只有房地产中介渠道，没有小企业渠道，导致政策调整，由于缺乏企业客户渠道资源，陷入抵押贷款，商业贷款不能发展困境。银行流水不够怎么贷房贷。

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由于借款人有贷款要求，政策自然更好，原则上，商业贷款是企业商业贷款，由于是商业企业，自然会有一些共同点，如：企业注册一定年限、持续稳定的公共流程、发票、销售收入、纳税申报、将缴纳一定的企业所得税、员工工资等。但事实上，为了避税，实际经营的小微企业常年申报0，甚至财务报表微亏。如果他们不能开具发票，他们应该尽最大努力不开具发票。如果他们不能离开公司账户，他们应该尽最大努力从法人个人账户中获得账户。为了降低财务成本，大多数小微企业都外包财务。我甚至见过每年销售数千万的企业，财务拿出的现金流量表其实是0。如果有企业主看到这里，你可以回头让财务部向你发送公司的现金流量表。这些都很好，至少有一个企业，但这些企业可能不是银行眼中的高富帅，那些收入来源稳定、抵押品质量稳定的工人是银行想要的白富美，但这些工人有致命的伤害，没有企业，不符合企业经营贷款准入资格。

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产品与客户群体的不匹配，加上巨大的贷款指标，迫使银行的产品经理打开想象力。因此，从2019年到2020年，我们看到了大量看似合理但经不起审查的商业贷款产品：

例如，曾经流行的实际控制人政策，即借款人只要找一家空壳公司出具实际控制人证书，证明借款人是公司的实际控制人，就可以以借款人的个人名义申请贷款。是的，你没有错。你甚至不需要提供公共流量。只要空壳公司注册一年，贷款期限可达20年，等额本息，年化利率最低4.4%。这样堪比房贷的产品谁不动！

还有一款商业贷款产品，也是2020年的全年。这款产品在微信朋友圈有一个独特的口号——3.85 年等额本息；诱人吗？没有公司？没关系，找一家注册一年的壳牌公司转让股权，是的，不用等，转让股权，新的营业执照可以立即操作。不需要发票，不需要公流水，不需要纳税凭证。至于20年，只是抵押期限，每五年重新审核一次，在一些人眼里，这种“每五年审核一次”变成了变相的无偿续贷，完全无视续贷可能失败的风险。流水账怎么记明细。

然而，不幸的是，在这一轮银行自检活动中，那些购买壳股票处理商业贷款客户，因为没有公共流程和发票记录，被无情地贷款，可靠的消息称，那些贷款五年的客户，在银行审查中，如果不能提供稳定的公共流程和发票记录，不能证明真正的业务，将不会被银行续签。

这就是以前的经营贷款和现在的贷后管理状况！

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02现在的经营贷款私人账户流水过大。

关键词:期限短、利率低、准入严、经营重、贷款严

贷款期限：现阶段商业贷款，最长10年，我说贷款期限既不是信用期限，也不是抵押期限，但从贷款审计的角度来看，信用期限和抵押期限往往容易混淆没有经验的贷款小白概念，我认可贷款期限和贷款小白在同一理解维度，即贷款期限不需要重新审计或结算续期贷款。目前，90%的银行将贷款期限控制在三年以内。现金流水账怎么做。

贷款利率：银行在降低存款准备金率的同时提高了购房抵押贷款利率。这是什么意思？这表明释放的流动性不是用来支持购房，而是用来支持实体经济。因此，降低存款准备金率首先受益于商业贷款。毫不奇怪，在未来很长一段时间内，商业贷款将保持低利率。目前，主流商业贷款产品利率为3.85%-4.25%。例如，中国农业、工业和建设四大银行是短期商业贷款产品，主要参考一年期LPR，长期经营贷款利率为4.35%-5.3%，而那些有长期贷款标志的经营贷款产品，实际上每三年重审一次。如果利率定价在4.35%以上，银行似乎缺乏诚意，所以我不会在这里点名。现金流水账。

严格的准入：过去，只要有房子，没有公司可以临时注册，也可以临时股票，两者都不能做暗股票，现在经营贷款，没有正常经营半年以上的公司，基本上不考虑。在下一篇文章中，我将重点关注什么样的公司属于正常运营，如何维护。以前申请商业贷款，产权证书可以申请，现在产权证书至少6个月，一些银行甚至一刀切，签订预售合同，也按照产权证书日期执行，关闭大量客户。简而言之，现在申请商业贷款，门槛高，严格的准入远远超过以前。什么是流水账单。

重经营：过去申请商业贷款，公司只是一个外壳，通过现场，表面合规，现在严格检查公司的实际经营，重经营也是商业贷款回归经营本质的主要表现，银行从企业经营和业务逻辑判断贷款需求的真实性，公司不再只是一个外壳，而是一个真正的实体。光是这一点就让无数小白难倒，甚至给不注重公司运维和财务税筹的老板敲了一条木鱼。流水贷。

严格贷款后：贷款后一直是整个业务贷款过程的首要任务，即使在业务贷款最宽松的时期，我也按照严格的贷款后管理为客户规划，贷款资本流动将严格监控，而不仅仅是监管机构突然检查，然后银行处理事情，严格贷款将在未来很长一段时间内成为常态，你不知道大数据有多强大，我不知道多部门信息通过后可以穿透的数据有多准确。金税四期已于今年8月上线。可以毫不夸张地说，贷后管理将是检验咨询机构专业能力的唯一标准。没有一个能帮助客户贷款并不少见。企业咨询服务的核心竞争力是长期稳定使用贷款。

了解了目前的商业贷款，我们发现今年的商业贷款产品与去年相比发生了一些质的变化：

1、贷款期限从长期到短期；

2、保持低利率；

3、更注重实际操作；

4、检查贷后资金流向的高压规范化。

这些变化表明，在存款准备金率下调的环境下，资本面是宽松的，但不是洪水灌溉的宽松，而是有针对性的流动性支持。经营贷款利率仍将长期保持低息水平，这是由经营贷款的特点决定的。这样，经营贷款利率和抵押贷款利率的倒挂将更加明显。目前，第二套抵押贷款利率已达5.7%，第一套抵押贷款利率已达5%。如此大的利差，必然会让人产生无限遐想，因此，严格控制准入是必然的，房贷55万要多少流水。

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作为一名为企业提供融资咨询服务的专业人士，我认为有必要让每个人都重新了解商业贷款。只有正确理解商业贷款的本质，你才能清楚地知道你是否需要这样做，是否适合这样做，是否有资格这样做。它不是被各种断章取义、扬长避短的广告所吸引，而是花费大量的时间和金钱。最后，它做了一笔不适合自己的商业贷款，并在未来很长一段时间内埋下了信用系统的隐患。贷款。

更重要的是，随着监管的不断加强，如果你不能从风险控制的角度计划贷款，那么我真的建议你不要做商业贷款。就像住房不投机一样，商业贷款是用来经营的。在做商业贷款之前，你不妨问自己几个问题，然后考虑是否做商业贷款：

1、你知道商业贷款吗？申请商业贷款的条件是什么？

2、你知道经营公司每天会产生多少财务成本吗？

3、你知道维持一家公司要做什么吗？

4、你准备好长期维持一家公司了吗？

5、公司法人需要具备哪些财税知识？

如果你想明白，你可以再次申请商业贷款。如果你不明白，或者仍然很困惑，你可以先咨询我。作为一个有十多年风险控制管理经验的人，我更愿意告诉你可能遇到的隐患和风险。

一些客户说我是他遇到的最谨慎的专业顾问，他认为没有必要过于谨慎，但我仍然相信我的直觉，并坚持从风险控制的角度为客户提供咨询服务。

在我看来，商业贷款的风险不仅是贷款审批和贷款后检查资本流动的风险，更隐蔽和致命的是税收风险，任何商业贷款都不能与公司经营分开，只要公司经营必然存在税收风险，特别是当金税第四阶段已经启动，不了解税收，不了解财务，缺乏专业财务人员的融资视角支持，难以维持良好的商业贷款。外账。

至于如何规避这些风险，在下一篇文章中，我将从财务和风险控制的角度来谈谈什么是商业贷款，以及申请标准商业贷款的条件。

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