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稳定的P2P平台有保障:中国储蓄贷款、宜人贷款、诺诺英镑客户、金融研究所

当然，经过几年的市场经验，一些老投资者已经形成了相对系统的评价方法，如平台控股股东实力雄厚、平台过去品牌形象良好、平台风险控制机制完善等。最近，一些品牌的在线贷款平台吸引了许多投资者的青睐，如宜人贷款、你我贷款、中国存储贷款等。

宜人贷款是共同基金行业首个上市平台，以其强大的实力背景吸引了大量投资者。该平台年化收入约为5%，项目期限为3个月。起始投资门槛相对较高。起始投资1000元，更适合高净值金融人群。

诺诺镑客

诺诺英科是上海麦子资产的P2P金融平台，主要从事校园贷款和住房抵押贷款业务。诺诺英科平台的金融项目主要包括贴心计划、月升、诺诺英等，其中3个月贴心计划年化收入为6.2%。

中国储蓄贷款采用严格的风险控制技术和三级审计机制，从贷款来源降低风险，有效保护投资者的资金安全。

该平台采用第三方资金托管的形式，也为投资者的资金增加了另一种保障。此外，中国储蓄贷款年收入为13.8%，期限为3个月，最低投资100元。

编辑：鼎城

深入分析：上海168条P2P整改验收细则

[摘要]1月8日，上海发布了《上海在线贷款信息中介机构合规审查整改验收指南（2017年12月）》（以下简称《168条整改指南》），共7项168项。

1月8日，上海发布了《上海在线贷款信息中介机构合规审查整改验收指南（2017年12月）》（以下简称《168条整改指南》），共7项168项。

和投君也第一时间研究了这份文件，并解读了这份文件的一些要点。

解读1.禁止自融

在第一大点上，《168条整改指引》将禁止自筹资金放在第一位，可见上海监管部门对自筹资金的严禁态度。

如果该平台存在自筹资金现象，99.99%的共同基金投资评估将被列为问题平台。涉嫌自筹资金的平台已在最新一期的预警名单中逐一列出（具体点击查看）。

自筹资金有两大危害：

1.在资本方面，这表明P2P公司没有合格或足够的抵押品。换句话说，公司现在不能从银行获得低息资金，资本周转是不可持续的，所以你需要在P2P新大陆圈钱；

2.从资本流动的角度来看，对于一个自筹资金的平台，我们调查的是表面财务，但我们对它桌子下面的东西了解多少？这对投资者来说是一个巨大的风险。例如，据投资者所知，广州一家知名的P2P公司发布了假标准自筹资金，然后资本流动是期货资本配置。你认为这很可怕吗？

解释2.禁止变相承诺保本保息

第11-16条值得注意的是，这一点：禁止平台伪装承诺资本保护和利息保护（平台禁止各种客户风险保护机制，如风险储备、储备、客户质量保证等），这也与之前提出的打破和取消风险储备一致。

但从P2P行业的实际情况来看，P2P行业的发展还不成熟，投资者教育还有待改善。因此，这一要求的提出不仅是对平台的考验，也是对投资者的考验。

此外，根据“57号文件”，P2P公司被允许引进第三方担保机构，投军认为引进第三方担保公司将成为未来的主流之一。

解释3.禁止期限错配

第26-29条禁止期限错配，也就是说禁止平台拆标，这是之前强调的。

然而，这里有一个特别的解释：指出转让时间，并充分提示流动性风险，以及贷款人实现书面确认的定期产品“除外”。如果根据这种理解，如橙色金融月度上升等类似产品，可能仍符合规定，不属于拆标行为

解释4.禁止开展类资产证券化业务等

第三十-四十三条不允许开展类资产证券化业务，自行销售或者代销银行理财等金融产品。

此前评估的金融工场涉嫌资产证券化产品，懒财网底层资产包括信托质押业务。这些是否也被视为资产证券化也受到投资军的质疑。

相信这些平台要想通过备案，还需要对其进行整改。

解释5.关于存管银行和客户资金存管账户

第一百一十三条至十一六条是关于存管银行的，在《十六八条整改指引》中，有两点需要注意：

1.存管银行应通过中国互联网金融业协会进行评估，也就是说，在存管上找一家银行并不合规。

2.没有明确提到存管银行必须在当地设立网点银行，但指南提出平台应“在本市开立客户资金存管账户”。

P2P平台作为信息中介，不得直接接触投资者资金。因此，即使平台账户在运营区域内的银行分行开立，其实质性意义也值得怀疑。

6.关于信息披露的解释

第125-128条信息披露要求披露年度报告及相关法律法规，并在规定时间内每月及时披露相关信息。

解释7.校园贷款和现金贷款的要求

第一百三十五条2017年6月以后仍在开展校园贷款的P2P平台，只要备案前及时整改，仍有可能通过备案，这也是开展校园贷款业务的平台的宽限。

第136-138条现金贷款，即超过私人贷款利率上限36%的平台，不按要求设置、收取利息和各种费用，违反客户保护要求，在备案前及时整改，也有可能通过备案。

第150-151条非法催收，即暴力催收、恐吓催收等不能继续，必须在备案登记前及时整改，这也是P2P平台业务的主要规范。

解读八、无ICP证书备案后可整改(第157条)

《168条整改指南》第157条要求未按规定申请电信营业执照的，不予备案。但是，该平台可以在上海引入相关监管体系后进行整改。这也意味着ICP证书不是备案的必要条件。

截至2017年12月底，上海267家运营平台中只有4家获得ICP证书，即温州贷款、新贷款、快钱、寓锡金融服务。

以上是对1月8日《168条整改指引》的八大解读。

对于这份文件的出台，与投君也有了一些新的思考，在这里提出了三个新的猜想：

通过以上规定，我们知道备案需要大量的精力和规章制度，但虽然复杂，要求不那么苛刻，仍然会对一些非法但有整改意向的平台进行宽限。只要备案前整改，备案成功的希望还是很大的，所以以前涉嫌违规的平台不要灰心，认真整改，积极备案，还是可以过的。

在监管要求的备案下，P2P平台不再允许其发展，而是有规范和参考标准。因此，下一个P2P行业将朝着合规的方向发展，这也使得质量参差不齐。雷潮持续的P2P行业有一条规则可循。

如上所述，只要认真整改积极备案，并能在规定时间内解决历史负担的平台仍有可能通过。

备案后幸存下来的平台可能不是小部分，而是大部分。(当然，这是投君的猜测之一，需要继续观察和理解。)

平台表面上看起来更合规，但合规性不等于安全性。在此之前，我们还将P2P备案比作餐厅获得健康许可证。没有健康许可证，我们就不能开餐馆，但如果我们有这家餐馆，我们就不能关门吗？当然，工商部门不会做到。

因此，在备案后的平台上，我们也应该擦亮眼睛，调查平台的安全性，跟随你，也会坚持一贯的风格，护送每个人的投资道路，所以在投资平台之前，也不妨参考投资建议哦。

最后，如果您对本文件有不同的解释或对备案有不同的看法，请在下面留言。

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