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突出了马太效应 小额贷款行业洗牌时

本报记者郑瑜北京报道

2023年初，互联网小额贷款行业(以下简称“网络小额贷款”)的合规趋势继续。

1月9日，企业信息查询平台天眼查显示，深圳财富支付网络金融小额贷款有限公司（以下简称“财富支付小额贷款”）完成了第五次增资。《中国商业日报》记者向腾讯发出了一封采访信，截至新闻发布时尚未收到回复。

在过去的一年里，网上小额贷款的合规性不断加强。首先，主要机构密集增加注册资本，然后贷款机构布局小额贷款许可证。一些受访者告诉记者，2022年小额贷款行业合规加速后，行业发展将越来越成熟。

主动退出或退出

随着监管的完善，一些经营不当、违规的小额贷款公司批量有序退出，行业发展迎来了新的阶段。

小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的有限责任公司或股份有限公司，不吸收公共存款，经营小额贷款业务。

2023年1月9日，湖北省地方金融监督管理局发布公告，根据《湖北省地方金融条例》、《典当管理办法》等法律法规及相关规范性文件，以下43家小额贷款公司和1家典当行“失联”、“空壳”无正常经营能力，依法注销（收回）43家营业执照。

以上背景是，自2022年以来，海南、湖南、湖北、江苏等地方金融监督管理局取消了300多家小额贷款公司的试点资格。

零一研究院院长于百成表示，小额贷款公司以当地经济为基础，为当地农业、农村、农民金融和小微金融服务，是传统金融服务的补充。全国小额贷款公司数量众多，特别是当地小额贷款公司占绝大多数，当地小额贷款公司业务一般基于当地，一方面受当地经济波动和自身实力的限制，另一方面也面临其他金融机构的竞争，近年来生存压力较大。也有一些地方小额贷款公司在贷款过程中存在非法现象，如高利率、非法营销、暴力催收等问题，失去联系、空壳现象，因此整体机构数量和员工数量下降，贷款余额由于网络小额贷款增长因素稳定在9000亿元左右。

“2022年，小额贷款行业发展了几个关键词。一是分化。由于经营、违规、失联等问题，传统小额贷款公司继续加速退出市场，经营良好的网络小额贷款公司受到母公司的重视，并继续增资。二是合规。在互联网贷款监管日益规范、《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》尚未实施的背景下，小额贷款公司在业务标准化、网络小额贷款注册资本等方面不断接近监管。三是放松融资。在过去的两年里，基于行业监管和发展的需要，网上小额贷款ABS的审计更加谨慎。暂停一段时间后，自2022年以来，网上小额贷款ABS的自由化促进了网上小额贷款机构的业务，有利于增加低成本资金来源，促进市场消费，帮助中小企业复苏。"于百程认为。

冰鉴科技研究院高级研究员王世强表示，从2022年小额贷款行业发展的角度来看，行业分化加快，头部越来越强，尾部特征明显。“此外，由于大量地方小额贷款资金和风险控制能力有限，展览行业也非常困难。一些小额贷款非法发放高利贷。因此，地方小额贷款不断受到监管和警告，甚至被撤销。由互联网巨头控制的互联网小额贷款在资金和客户来源方面具有很大的优势。目前，业务正处于快速增长阶段。”

“大厂”增资，助贷积极持牌在上海做贷款好做吗。

根据《网上小额贷款业务管理暂行办法》的要求，经营网上小额贷款业务的小额贷款公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式融入的资金余额不得超过其净资产的1倍；发行债券、资产证券化产品等标准化债权资产融入的资金余额不得超过其净资产的4倍。贷款公司贷款可靠吗。

据记者不完全统计，自2022年以来，许多互联网公司的小额贷款公司增加了注册资本。捷信贷款公司正规吗。

例如，2022年2月，百度重庆杜小满小额贷款有限公司增资74亿元；4月，深圳中融小额贷款有限公司字节跳动增资40亿元至90亿元；12月，重庆美团三快小额贷款有限公司增资50亿元至75亿元，增长50%。

同时，金融科技公司的布局也在加快。2022年底，原平安集团“珠海横琴平安钱进小额贷款公司”（以下简称“钱进小额贷款”）股东发生变更，新股东变更为“明珠数字科技有限公司”（以下简称“明珠数字科技”）和“上海小图网络科技有限公司”（以下简称“上海小图”）。小额贷款公司合法吗。

天眼查显示，明珠数科最大股东为中国南方航空资本控股有限公司，持有45%的股份。上海小图是信飞科技运营的主要公司。

上海小图相关负责人告诉记者，上海小图网络科技有限公司是信飞科技的经营者。信飞科技作为一家成立8年的金融科技企业，主要从事航空旅游消费场景，通过风险控制和技术将包容性资产和金融机构联系起来，帮助航空业数字化、智能化升级。本批准许可证是新飞科技业务发展严格遵守合规性的重要体现，标志着公司在小额信贷业务领域的发展进入新阶段，为公司与金融机构的深入合作奠定了基础。

“近年来，随着监管政策的不断明确，小额贷款许可证的必要性不断突出，未来的发展路径也逐渐明确。许可证管理已成为行业从业者业务转型过程中的一项重要措施。公司全年致力于与业务发展相匹配的许可证布局，以帮助公司更好地经营航空旅游场景业务。”上海小图相关负责人表示。

“小额贷款许可证的布局也是公司合规经营过程的重要组成部分。许可证的批准可以帮助公司更好、更快地促进业务发展，也可以帮助公司更好地支持和服务航空旅游用户。提出共同繁荣时代的命题。小额信贷服务作为一种高可用性的现代金融服务，将增加小微人群、新市民群体和农业相关人群的服务。就信飞科技而言，我们围绕小微企业主的实际需求，提供小微企业主、夫妻店等用户，如酒店服务业、零售业等。上述负责人透露。

在百城看来，在金融业务必须持有许可证的监管要求下，金融科技公司或行业和互联网巨头获得网上小额贷款许可证，对直接开展贷款业务或贷款相关业务有一定的许可证基础。与银行、消费金融公司等许可证相比，虽然网上小额贷款杠杆率低，融资渠道少，融资成本高，但具有跨区域和业务灵活性的优势，许可证可用性也可能较高。“航旅是一个重要的消费场景。近三年来，在疫情的影响下，航旅市场受到冲击，但从长远来看，它仍然是一个需要消费的市场。开展航空旅游消费金融业务，补充场景、许可证和技术能力。明珠数字科技和新飞科技长期培育航空旅游市场，获得许可证有利于其航空旅游金融业务的发展。如果业务更深入，这也是它的必要条件。”

王世强告诉记者，由于旅游和航空服务是高质量的客户群体，消费金融竞争过于激烈，收取利息费更加敏感和困难。开展旅游和航空相关场景的互联网金融业务需要跳出固有的思维，改变收费模式。您可以尝试从向消费者收取利息的原始模式转变为从商家那里获得服务费，并为消费者提供免息服务。

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