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15.4%的激烈讨论！部分消费贷款年化:一年期LPR 14.2%

自私人贷款利率司法保护上限调整为15.4%（一年期LPR的四倍）以来，该行业掀起了一波讨论浪潮。争论的焦点是金融机构是否应该遵守15.4%的利率红线？贷款利率多少合法。

从法院的判例来看，这个“是否”问题没有很明确的答案。小额贷款利率多少合法。

然而，通过中国裁判文件网络，七财经发现，许多金融机构的贷款纠纷涉及的部分利率、罚息和复息被确定为一年期LPR的四倍（15.4%）。贷款利率高于多少违法。

此外，据《21世纪商业先驱报》报道，东南沿海地区的一家消费者金融公司表示，监管机构已经进行了窗口指导，要求消费者金融公司的新贷款利率也限于一年期LPR的四倍。

通过对多家消费金融公司APP的测试，七财经了解到，仅就现金贷款产品而言，部分贷款日利率约为0.05%，年利率约为18%。然而，一些消费金融公司的贷款利率年化率为24%。贷款的利息最高是多少合法的。

01部分金融判例利率和罚息限制在15.4%

关于上述平安与洪的纠纷，七财经了解到，在一审判决中，温州市瓯海区人民法院驳回了平安主张24%年化向逾期借款人收取罚息的请求，最终按一年期LPR的四倍执行。

值得一提的是，这一判例被认为是最高法划定民间借贷司法保护上限为15.4%后的全国首例。

而且争议随之而来，因为像银行这样的金融机构不属于民间借贷的范畴，所以年化以民间借贷的15.4%为限是不合理的。

从后续发展来看，温州市中级人民法院近日公开宣判平安银行温州分行就此案上诉。

二审判决认为，本案是金融贷款纠纷，新的私人贷款司法解释，金融机构和分支机构经金融监管部门批准从事贷款业务，因贷款发放引起的纠纷不适用司法解释。

因此，温州市中级人民法院表示，一审判决将根据一年期LPR的四倍调整金融贷款合同约定的利息、复利和逾期利息，这是一个适用的法律错误，应当予以纠正。

此外，温州市中级人民法院提到，本案一审受理时，新民间借贷司法解释尚未实施，司法解释不适合本案依法，支持平安银行温州分行贷款利息按月利率2%计算，即年利率24%计算。

可以看出，平安银行最终赢得了胜诉。此外，温州市中级人民法院在其官方微信官方账号上发表了一篇题为《温州市中级人民法院终审：金融机构贷款合同等金融纠纷不适用于新的私人贷款司法解释》的文章。

然而，七财经注意到，一些金融贷款纠纷案件的利率和罚息限制在15.4%。贷款利率现在多少。

例如，在《浙江台州黄岩农村商业银行有限公司与叶聪聪、何东辉金融贷款合同纠纷一审民事判决》（11月6日公开审理）中，法院要求被告(叶聪聪)自判决生效之日起10日内返还原告(浙江台州黄岩农村商业银行)贷款2.5万元及截至2020年7月30日的利息，复息41571.60元(不含已返还利息)，自2020年7月31日起按合同约定利率计算的利息、罚息、复息(以每年LPR的四倍为限)。

相比之下，法院支持原告主张的贷款本金为2.5万元，利息为41571.60元，要求被告(叶聪聪)从2020年7月31日起支付实际还款日止的利息。此外，罚息和复息按年利率上升50%计算，最终按4倍LPR执行。

此外，在《中银消费金融有限公司与赵和云、法新霞金融贷款合同纠纷一审民事判决书》(9月22日公开审理)中，原告(中银消费金)主张被告(赵和云、法新霞)偿还贷款本金177941.67元，利息及滞纳费776.54元，共计185708.21元。自2020年7月15日起至贷款本金还清之日，按年利率24%支付利息和滞纳费。

法院认为，双方约定逾期还款按年利率18.1%(合同约定)收取利息并收取滞纳费，不违反法律规定。虽然原告(中国银行消费者)按年利率24%减少，但考虑到疫情等因素，被告逾期后按年利率24%还款负担依然沉重，不利于及时收回贷款。因此，法院认为，原告起诉后的逾期利率部分支持一年LPR的四倍，即年利率的15.4%。

最后，法院裁定被告将本金177941.67元返还中国银行消费金，利息及滞纳费776.54元，自2020年7月15日起，按年化利率15.4%支付逾期利息。

02招联消金、长银消金贷款年化18%

事实上，自最高法将民间借贷保护利率设定为最高LPR的4倍以来，该政策对金融领域的影响已成为业界讨论的焦点。贷款国家规定合法利率。

然而，根据央行今年10月发布的《商业银行法》（修订建议稿），提到商业银行可以根据央行的有关规定与客户独立协商确定存款和贷款利率。银行贷款利率是多少。

值得一提的是，近日，有媒体报道称，东南沿海地区消费金融公司接受监管窗口指导，要求消费金融公司新发放贷款利率不得为15.4%(一年期LPR的四倍)。

有人认为，如果消费金融公司全面实施15.4%的政策，主营业务收入必然会下降，利润率将进一步缩短。小额贷款利率多少。

对此，七财经通过对多家消费金融公司现金借贷产品的测试，了解到招联消费金(好期贷)年化利率为18.068%、长银消金(畅开花)年化利率18%。公积金贷款利率是多少。

此外，两家消费金融公司的贷款协议明确提到，贷款年化利率基于合同签订日前一个工作日发布的最新一年期贷款市场报价利率（LPR）加约14.2%(其中招联消费14.2175%)、长银消金14.15%)。个人贷款利率。

招联消费金贷款协议还指出，逾期发生的，贷款人有权从逾期之日起，在本支付单约定的利率水平上收取逾期贷款本金50%的逾期罚息。贷款人有权按逾期罚息利率收取不能按时支付的利息。

除招联消费金和长银消费金外，七财经还注意到，另一家消费金融公司的日利率约为0.067%，年化率为24%。如果贷款1000元，选择等额本息的9.5折优惠券，贷款期限为3期、6期、9期、12期，年化率为22.8%。

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