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上海银行VS江苏银行，金玉之外还是败絮？

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作者/星空下的锅包肉平安保险保单贷款利息是多少。

星空编辑/菠菜

排版/芋头圆在星空下

不久前，我们谈到了宁波银行（002142）和南京银行（601009）。今天，让我们来谈谈上海银行（601229）和江苏银行（600919）。

这两家银行的总资产、净资产甚至利息资产基本相同。此外，两者的业务结构也非常相似。下图显示了2022年上半年上海银行和江苏银行的业务结构图。如果你不仔细看，你几乎看不到区别。

然而，在这种和谐的数据表象下，江苏银行和上海银行实际上正在悄然拉开差距。

一、节流做得不好，开源做得不好

此前，我在比较南京银行和宁波银行时曾介绍过（详见南京银行和宁波银行、城市商业银行、真假雄？一篇文章），银行业绩主要受生息资产和净利差两个因素的影响。

其中，生息资产对银行来说就像业务规模，净利差衡量盈利能力。用保单贷款利息多少。

截至2022年中，江苏银行和上海银行的生息资产规模分别为2.49万亿和2.44万亿。同比增长7%、5%。江苏银行略领先，但优势几乎可以忽略不计。

但就盈利能力而言，上海银行把一手好牌打得稀巴烂。保单贷款一万利息多少。

从过去的数据来看，2020年以前，上海银行的净利差(生息率-付息率)在大多数年份都高于江苏银行。

这是因为上海银行吸收存款的利率一直低于江苏银行，即使是现在。2022年上半年，上海银行平均存款利率为2.11%，江苏银行平均存款利率为2.34%。

不幸的是，上海银行只做了节流，却没有做好开源工作。

2016年以前，上海银行和江苏银行的利率水平基本持平，可以带来利息流入。但近年来，差距逐渐拉大。截至2022年中，江苏银行生息率稳步上升至4.59%，而上海银行生息率逐年下降至3.86%。

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综上所述，江苏银行和上海银行虽然业务规模和扩张速度大致相同，但2022年前三季度，江苏银行收入537.56亿，净利润204.89亿，分别比上海银行高29%。、20%。

二、资产质量低，盈利能力弱

那么，为什么会有这样的差异呢？上海银行到底有什么区别？平安保单贷款利息。

1?资产结构上的差异平安普惠保单贷款利息。

虽然上海银行和江苏银行的生息资产总规模相似，但资产结构不同。

一般来说，银行生息资产主要包括几类：发放贷款垫款（简单理解为贷款）、投资、储存央行、储存银行等。其中，主要是发放贷款垫款。而且相比之下，这类资产利率最高，利润最高。平安保单贷款利息高吗。

近年来，随着江苏银行生息率的上升，其贷款总额占生息资产的比例也在逐年增加。目前已占60%。上海银行的贷款比例保持在50%左右。

这表明，虽然这两家银行的资产量相同，但上海银行并没有江苏银行发放的贷款多。剩余资金用于投资或存入银行间，其生息率明显低于贷款。

2?贷款利率差

在贷款发放方面，上海银行不仅规模较小，而且贷款利率较低。

事实上，从延长时间来看，上海银行发放贷款垫款的平均利率明显高于江苏银行。但近年来，一个逐年增加，另一个逐年下降，收益率走出剪刀差。

截至2022年上半年，上海银行贷款平均利率已低于江苏银行0.84%。

从进一步拆分贷款结构来看，上海银行个人贷款环节相对薄弱。江苏银行个人贷款约占40%，上海银行约占30%。

根据上海银行2022年中期报告数据，个人贷款平均利率为5.72%，公司贷款平均利率仅为4.33%。平安保单贷款20万利息。

在生息资产中，贷款比例小，个人贷款比例低。除了上海银行的金玉，资产规模并不小，但事实上，资产质量远远低于江苏银行。

三、不良率高，集中风险大保单贷款还不上的后果。

前面，我们说资产质量是指资产利润的质量。接下来，让我们来看看资产的风险质量。

1?看不良率(不良贷款/贷款总额)保单贷款能贷多少钱。

2020年以来，上海银行不良率稳定在1.2%以上。江苏银行已降至1%以下。而且，从趋势来看，上海银行的不良率在上升，而江苏银行的不良率在下降。

2?看风险集中度

好的一面是，截至2022年中，上海银行单一大客户的贷款比例正在下降至2.49%。但仍高于江苏银行的2.04%。

此外，上海银行十大客户贷款比例超过20%。江苏银行前十名不到15%。

显然，上海银行的贷款集中风险也高于江苏银行。3000保单贷款多少。

而且不良率高，集中风险高，那么理论上，计提贷款损失的准备也应该更高。

从数据来看，上海银行的损失计提比例确实高于江苏银行。根据2022年前三季度的数据，江苏银行贷款比例为3.46(贷款余额)和3.78。

但从不良贷款覆盖率来看，上海银行拨备覆盖率(拨备余额/不良贷款余额)为302.79，江苏银行为360.05。平安保险贷款利息多少。

也就是说，由于资产风险较高，上海银行计提并承担了较高的风险损失。但其风险覆盖率仍低于江苏银行。

四、后浪拍前浪，后来者居上

最后，我们来谈谈资本充足率。

这是评估银行整体风险的重要指标。毕竟，在银行万亿资产的规模下，实际属于自己的资产可能只有几千亿。

而且资本充足率，衡量的是银行自身的资产，占加权风险资产(即银行借出的钱，按一定风险权重加权)的比例。

截至2022年第三季度末，上海银行和江苏银行的净资产分别为2171.65亿和2128.10亿。相比之下，江苏银行的资本充足率略高于上海银行。

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从风险控制的角度来看，资本充足率自然越高，越安全。然而，这也涉及到资本利用率的问题。银行自己的钱越多，社会资本就越少，这对银行股东来说并不是一种有效的赚钱方式。

注:本文不构成任何投资建议。股市有风险，入市要谨慎。没有交易就没有伤害。

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