信用卡债务重组是什么部门管|工商银行信用卡逾期了可以债务重组吗?

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时间 2024年7月6日 预览 7

上海正规银行放款——上海贷款

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一、沈阳承运法律靠谱吗?说是信用卡债务重组,可以把逾期的信用卡总帐单分期...

信用卡逾期未还会产生罚息及逾期记录影响征信记录,建议您尽快还款;如果长期欠款未还款,银行会提交到司法部门处理,具体以司法部门处理为准。如需核实相关机构真伪,也可以联系信用卡发卡行核实是否为其委托的第三方,如是平安银行引用卡,可直接致电95511-2反馈。

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二、银行那些要不回来的烂账坏账是如何处理的?

一、银行那些要不回来的烂账坏账是如何处理的?我是律师,我来回答这个问题。银行处理烂账坏账的方式主要是以下几种。第一,首先由自己公司内部相关部门进行催收,像有些银行的资产保全部等部门就是负责这类工作的,说白了,就是银行的催收部门,专门催收这些烂账。但是,由于自己公司内部催收的话,由于本身激励机制等有问题,所以他们催收的都是逾期时间相对比较短(比如三个月),容易催收的烂账,超过这个时间的他们就不那么愿意自己催收了,毕竟,有些银行员工的回款金额奖金不成比例,员工们积极性不高。第二,公司类贷款形成的烂账由当初办理该业务的客户经理负责催收。有些银行的客户经理拉来一笔公司的贷款业务,然后交由银行总行的信贷审批等部门审核后发放贷款。如果该笔业务后面出现烂账,钱收不回来,那么负责该业务的客户经理业务就不要做了,银行那边会要求他去催收这笔烂账,这期间该客户经理就拿基本工资,奖金等福利和他一点关系都没有,什么时候把这笔钱收回来,什么时候开始重新做业务,享受员工奖励等待遇。第三,将比较优质的公司贷款形成的不良资产出售给长城、华融等四大资产管理公司。这几个资产管理公司是政府特设的机构,专门处理这类不良资产,他们先是用自有资金或者发行债券筹集的资金来买下这类资产包,然后通过各种方式,如转手卖给别人、通过诉讼、通过债转股等方式消化这些不良资产。第三,外包给律师事务所处理。现在有许多律师都是以此为业,银行这类业务的招投标也很多,一般律师处理的话直接通过处理,当然也有发律师函的,但是很少,主要还是通过诉讼处理,、执行等一套程序走完,也是很费时间的。第四,外包给外面的催收公司处理。银行把烂账打包组成一个资产包,交给外面的催收公司进行催收,这些催收公司招了大量找不到工作的刚出校门的学生,披着资产管理公司的袈裟,打着某某律师事务所的名号,对没有还钱的人,使用电话催收,狂轰烂炸。有些甚至上门去要钱。有些人信用卡逾期了,会经常接到电话打来让你还钱的电话,就是这些人干的。总之,银行会通过各种方式,来处理这些烂账坏账。银行通常会走以下几个流程:首先,银行自己催收,这个是银行的必经途径。当然很多贷款一般都会有抵押的,所以,银行的坏账一般都是产生在抵押过高或者信用贷的案例上面。银行催收,主要是打电话或者发律师函之类的。其次,银行外包催收,虽然很多银行不存在这样的做法,因为这样的做法本身就是存在一定的违规。但是这样的情况还是有的,而外包催收就不是那么好说话的了。对于这样的事情,虽然有时候欠款人也可以报警,但是欠债还钱这样的事情,很多都比较难处理的。再其次,如果银行确实收不回来了,银行还会将这些债务打包出售。对于国内的银行是否有这样的情况,这个也是很难说清楚,因为不是银行系统的。但是国外是有这样的情况的,美国次贷危机就是这么来的。最后,银行确实收不回来了,会进行一个坏账核销登记。这个坏账核销登记是必须上报央行的,而且在年度的财务报表也是应该要体现的。当然,其实国内的银行坏账率这几年都是在增长,主要是因为现在信用贷越来越流行了。很多都是信用贷之后没有能力还的,以前的大部分都是有抵押的,即使还不了也是有抵押物可以拍卖的。银行贷款按现行的管理模式一般分为五级:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类就是俗称的“银行不良资产”,也就是题主所说的“坏账”和“烂账”。不良贷款并不代表一分钱都收不到,是指银行穷尽一切回现手段后,依然会有本金损失的贷款,次级、可疑、损失三类贷款的本金损失比例在30%-100%之间越来越高。目前的商业银行针对不良贷款的处理方式主要分四种:处置清收、核销、打包转让、债务重组。

1、处置清收。根据借贷双方的合同约定,债务人作为第一还款来源已实际违约,银行将寻求第二还款来源(一般为共同债务人,如夫妻,或者保证人)来履行借贷合同还本付息义务。如果在这之后债务依然无法清偿,银行一般就会债务人和保证人,要求执行抵押合同项下的担保物(如房产),同时查封债务人名下其他有价资产(如有),以的执行回款用以清偿债务。

2、打包转让。随着我国银行业的发展,体系内的不良资产越来越多,处置清收耗费大量人力物力,在99年,财政部拨款400亿,成立了东方、华融、信达、长城四家资产管理公司(国有AMC),用以剥离商业银行表内的不良债权。俗称“打包转让”,即通过债权转让的方式,将原本属于银行的坏账,转让给AMC。后经过国内金融的不断发展,四家国有AMC无法满足银行打包转让的需要,又在10年后,各地相继成立了地方AMC用以受让本地银行的不良贷款。

3、核销。不论是上述第一还是第二种情况,银行的本金损失基本上是必然的(打包转让债权基本上要在

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本金基础上打折出售),这部分损失就会消耗银行的拨备,俗称“坏账准备金”。核销后的债务在表内不以不良资产体现,俗称“账销案存”,消耗的拨备即银行的利润,于此对等的,核销后的不良资产如果有回收,即直接体现为银行自身利润了。

4、债务重组。企业的违约原因有很多,并不是所有债务都属于恶意违约,许多企业主只是暂时的流动性困难或收到行业上下游波动的影响,造成了暂时的流动性紧张。针对这类本质上没有丧失造血功能的企业,银行可以与企业针对债务重新约定还款期限,给予一定的宽限期,降低利率,重新注入一笔流动性盘活企业等方式,让不良资产重新正常起来。银行是做贷款差价来达到盈利目的的,但是放出去的贷款因为当事人生意亏了钱,也就没有能力来还钱了,这就形成了不良贷。根据银保监会规定,贷款五级分类为正常、关注、资级、可疑、损失。损失贷款就是坏债烂债了。不良贷怎么处理,一个是继续清收,通过诉讼要求还贷,或者是通过诉讼处置抵押资产或者要求担保人还账,另一个是组成一个不良贷款资产包集中出售,一般是出售给不良资产处置公司,为了处置四大行不良贷款,曾经成立了四家不良贷款处置公司。1999年4月,国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、关于组建中国信达资产管理公司的意见》,1999年4月,我国第一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立,接收了中国建设银行的3730亿的不良贷款。接着华融、长城、东方三家资产管理公司相继成立,与其他三大国有商业银行-工商银行、农业银行和中国银行相对应,分别接收了4077亿,3458亿,和2674亿的不良贷款,四家金融资产管理公司合计接收不良贷款达1.4万亿。不良贷款处置是一个收益丰厚的行业,目前也有地方出资成立地方不良贷款处置公司。最后是先挂账,成为不良贷,等待公司经营好转,寻机收回贷款。银行的烂账,主要通过两大方式处理。一是自己消化,亦即按照五类分级,将已经成为烂账的贷款,通过计提拨备和核销,再将这些贷款拨离到银行自身的不良资产处置公司,由处置公司去慢慢催收,能收一点算一点。二是按照此前成立的四大金融资产公司,将相应的不良贷款打包卖给四大资产管理公司,由他们去处置。银行则通过拨备和核销消化不良贷款。由于现在很多地方也

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