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北京朝阳法院提醒公众警惕“贷款中介”六大风险
近年来，随着住房贷款“提前还款”和“贷款转移降息”的繁荣，贷款中介机构尤为活跃。目前，贷款中介已广泛参与各种金融信贷业务，但由于行业准入门槛低、记录许可登记制度不明确、区域差异大、违法行为处置手段和强度有限，行业发展相对混乱，贷款中介造成的各种陷阱和违法风险源源不断。
贷款中介的商业陷阱和违法行为是什么？金融消费者应该如何预防？北京市朝阳区人民法院法官给出了详细的解释。
风险1：假金融机构虚假宣传
由于资金需求，张在网上点击了一则小额贷款广告，几天内接到了一些自称是银行贷款中心工作人员的电话。对方表示，由于张的良好信用调查，“银行”向张发放了大额贷款、低息、当天贷款和零手续费。在电话游说下，张按要求来到朝阳区的一栋办公楼。最后，经多方了解，确认“贷款中心”与银行无关，只是贷款中介。
法官解释说，目前由于个人信息的大量泄露，贷款中介公司通过各种非法渠道获取个人信息，普遍存在假银行等正式金融机构，通过电话或短信进行虚假宣传，误导消费者处理相关业务，消费者应特别小心。
法官提醒借款人注意以下事项：第一，除部分银行信贷人员受个人绩效考核压力影响，可能与中介人员私下合作外，银行一般不与贷款中介合作，消费者自称是银行贷款审计中心、合作中心，第二，由于银行信贷需要在借款人申请，审核信用材料和贷款材料，因此，在实践中，直接在电话或短信中声称“银行给你信用x万额度”的说法可以认定为非正式宣传甚至欺诈；第三，借款人应注意个人信息的保护，不要轻易点击贷款广告，不要通过间接渠道提交贷款信息。如有贷款需求，应直接联系银行或通过银行官方应用程序查询和处理。
风险2：虚构贷款用途
在参加老年旅游活动的过程中，李遇到了热心的导游王。王向李介绍了一种高收益股权投资产品，并表示李不需要提供任何现金。贷款公司可以在办理房屋经营贷款后投资，专业担保公司可以为李的房屋抵押提供反担保，李只需要按月收钱。基于对王的信任，李向王推荐的中介公司提供了一套完整的贷款程序，并签订了相应的合同。业务办理后，李只收到了5个月的收入，并收到了银行的通知，称由于贷款未能按时偿还，李要求一次性偿还所有贷款。李多次未能联系贷款中介公司、理财公司和王，才意识到自己被骗了。
法官解释说，在实践中，借款人因非法贷款中介的诱导而处理不必要的贷款，或不时处理与实际用途不一致的贷款。在朝阳法院审理的养老金案件中，约80%的借款人在贷款中介或金融公司的营销下处理贷款，并按照中介公司的指示非法将贷款投入金融市场，造成损失。
法官建议借款人注意以下事项：首先，消费者应合理评估自己的消费、投资和贷款需求，防止“刺激”贷款和金融冲动，诚实申请，合理使用贷款；其次，虚构或改变贷款使用，严重违反监管要求和贷款合同。近年来，银行贷后管理要求越来越严格，审查手段也越来越全面。一旦银行在跟踪检查中发现非法使用贷款，贷款可能会随时提前收回，导致借款人资本链断裂，信用调查受损，并承担违约责任。
风险3：伪造贷款材料
老投资者王偶然得到一条“内幕消息”，他想通过从银行借钱，最终实现财务自由，但不符合银行贷款条件。不小心，贷款中介张某联系了王某，称在王某支付高额“包装”费用的情况下，可以保证其100%的贷款成功。后来，张通过伪造银行流水、收入证明、抵押财产和法院离婚调解书，帮助王向银行借款80万元，全部投资股市。投资失败后，贷款到期无法偿还。最后，王某和张某被追究刑事责任，以诈骗贷款罪。
法官解释说，根据《刑法》第一百七十五条的规定，对银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑、拘役、罚款；对银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑和罚款。实际上，为了获得贷款，非法贷款中介包装甚至伪造借款人的信用调查、流量、证明文件、基本交易合同等材料更为常见。
法官提醒借款人注意以下事项：第一，虚假贷款材料可能违反贷款欺诈、贷款欺诈、伪造国家机关文件、证件、印章，风险高；第二，伪造贷款材料的过程容易导致消费者个人信息泄露，甚至导致犯罪分子重复非法使用个人信息，造成一系列无法控制的风险。因此，消费者在申请贷款时，应保证申请材料的真实性，不默许或放任贷款中介材料的欺诈行为，不得因侥幸心理而造成不可弥补的后果。
风险4：服务费不平等
刘有资金需求，但他担心自己有两张信用卡逾期记录，无法处理贷款，所以他找到了一家贷款中介公司。公司表示，如果有信用污点，肯定无法办理大额贷款，利率需要大幅提高。通过内部关系，它可以帮助“粉饰”信用调查，并包装其还款能力，以确保当天办理大额优惠贷款为由，向刘收取1万元信用调查处理费、1万元包装费和贷款金额2%的贷款服务费。刘付款后，成功办理了一家城市商业银行的30万元贷款。然而，刘后来了解到，在此过程中，贷款中介公司没有进行任何信用调查“洗白”和还款能力包装，相关贷款产品可以在城市商业银行的应用程序中处理，不需要任何费用，符合条件可以在同一天贷款。
法官解释说，在实践中，非法贷款中介以“增加金额”、“优惠利率”、“内部渠道”、“快速贷款”的名义，利用借款人信息不对称、急于用钱或信用调查问题等因素，收取与实际服务内容不平等的高额费用。
法官建议借款人注意以下事项：一是消费者有贷款需求的，应通过正规金融机构和渠道咨询处理，处理结果与贷款中介公司一般没有实质性区别；二是中国人民银行及其派出机构对信用记录进行统一监督管理。只有报告的信用调查机构才能修改和纠正，相关程序非常严格，贷款中介公司不可能“粉饰”信用调查，银行对逾期信用调查的影响有专门的审计标准。在其他条件符合要求的情况下，90天内少数非恶意小额逾期，一般不会对贷款处理产生决定性影响。
风险五：服务费异常高
为办理10万元贷款，张与贷款中介公司及其推荐的其他三家公司签订了4份合同，分别约定了贷款服务费、包装费、渠道费和账户管理费。贷款到达后，他以走账费和现金提取费的名义收取了两笔费用，导致借款人贷款10万元，实际使用仅6.1万元，扣除费用高达39%。
法官解释说，在实践中，非法贷款中介往往以低费用吸引借款人，但在实际处理过程中，可以收取不同的收款人、不同的名称、不同的合同，包括服务费、账户管理费、贷款费、渠道费、预付款费、存款、存款等十多种费用，累计费用异常高。贷款中介通过主体和合同的变更，将部分费用“合法化”，借款人难以预防，法院难以审查和识别。
法官建议借款人注意以下事项：第一，借款人一般不收取任何费用，特别是贷款前；第二，借款人应注意审查合同条款、收费条件、收费主体，特别是计算综合利息成本，不得因急于用钱而忽视贷款风险，陷入融资陷阱。
风险6：欺诈借款人串通设置
高为了“振兴”固定资产，在贷款中介公司的鼓励下，通过预付款办理住房抵押贷款提前还款，通过伪造虚假交易合同和公司许可证，办理银行商业贷款。贷款发放到中介公司掌握的受托账户后，中介公司口头通知高，以规避资金监管的名义，将资金转入6个个人账户，然后取现。从那以后，其中四人的钱都是当天提现后交给高的，但另外两人的钱，中介公司一直以账户被银行“监管”为由拖延到账。与此同时，垫资公司继续向高某收取高额垫资费。后来，高向公安机关报告，公安机关发现6个账户由中介公司员工或相关人员控制，没有“监督”，预付款公司和贷款中介公司也由同一人实际控制，通过长期延迟到达，增加借款人的预付款费用。
法官解释说，在实践中，根据监管要求，银行需要通过委托支付将贷款发放到第三方账户。在虚构贷款使用的情况下，贷款中介公司经常提供和掌握账户。账户收到款项后，中介公司很容易串通他人扣除贷款资金，临时增加收费标准，甚至潜逃。在需要预付款的情况下，一些贷款中介公司也可能串通预付款公司，甚至一些银行工作人员恶意拖延贷款流程，收取高额预付款费用。
法官提醒借款人注意以下事项：第一，借款人应警惕无关账户的转账要求，不配合伪造贷款材料、规避资本监管，严格控制资本风险；第二，借款人应提高证据意识、风险意识和权利保护能力，临时增加额外费用或资金，意识到自己可能陷入非法中介陷阱，没有侥幸心理，要及时固定证据，并通过报警、诉讼等法律渠道维护自己的合法权益。
新京报记者吴采倩
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