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贷款中介宣传的10年授信抵押贷款是万金油还是狗皮膏药？
程世鹏|会融集团联合创始人
贷款中介铺天盖地的广告，按揭贷款随借随还，10年授信，每年不还本，相当于大额信用卡。很多企业主应该都见过这样的宣传，那么这种贷款是按揭贷款中的万金油还是狗皮膏药呢？
最近，我总是收到武汉朋友等相关问题。
首先，让我们推广借款和还款的还款方式。
比如2022年6月，武汉老王做了100万抵押贷款，年化利率3.7%，随借随还，10年授信，【每年不还本】。
最大的问题是不需要还本，这只是中介宣传的惯例。
其实每年都要还本，但是比传统的先息后本更灵活。
如果老王一次性支付这100万贷款，除了每月还息。那么本金必须在次年同期前归还。如果老王今年10月有资金归还50万，到期只需还本金50万。
如果老王10月份还了50万本金，那么这50万老王还是可以直接支付续期贷款的，比如12月份再支付，那么2022年6月只需还50万本金。
重新支付的50万元将于2023年12月偿还。也就是说，无论如何，现在给你100万的信用，你可以随时借出，你可以随时全额还款或部分还款，你可以恢复多少金额。
你什么时候花了多少钱，最迟一年就要还了。而不是不还。也许有些人在导卡方面有经验，所以他们煽动客户，即使他们手头没有钱，只要有一些剩余的未支付资金，比如10万。你可以不断借出，然后还旧。如果你依次倒10次，就会有100万。这样，你就不需要还钱了，就像信用卡导卡一样。
这似乎很棒，但事实上，银行并不是盲人。一旦监控异常，您将面临无法进出的情况，并每年审查贷后资格的风险。如果有风险，贷款将被切断。
所以不是不用还本，而是用另一种方式打时差，用自己的资金循环还本。更不用说麻烦了，还会触发贷后预警抽贷。
但不排除这种还款方式确实有他的优势，比如还有多少本金可以恢复金额，利息只计算剩余利息，用多少本金计算多少利息。事实上，它比传统的一年利息后还款方式更灵活，而且利息也很低。
但目前，为了更好地适应市场，武汉大部分银行都推出了三年还本计划，甚至最多10年还本计划，利息也达到了LPR零加分。这种还款方式大大降低了还本续贷和断贷的风险。
不同的还款方式适合不同的贷款群体，不要盲目跟风，更不要听中介吹嘘，适合自己的才是最好的。
就我以往的经验而言，还款方式是贷款过程中比利息更重要的因素，比如贷款100万，给你一年等额的本息，及时免息。相信很多人都不愿意选择。
因为风险一般不是增加成本造成的，而是现金流，还款方式决定了你企业的现金流。
银行贷款是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需要谨慎。
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