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美国最大的抵押贷款公司上市，市值427亿美元
“1985年，23岁的Dangilbert与三家合作伙伴一起创办了抵押贷款公司RockFinancial，用比萨饼省下的钱。2005年，他买下了克里夫兰骑士队。”
实习生胡文迪
8月6日，美东时间，RocketCompanies(NYSE:RKT)——Quickenloans的母公司，美国最大的抵押贷款公司，在纽约股票交易所上市。截至当日收盘，Rocketcompanies股价上涨20%至20%
1.5美元，市值427亿美元。
自推出以来，Quickenloans的核心产品RocketMortgage在线零售抵押贷款服务已经发放了超过1万亿美元的住房贷款。2020年第一季度，RocketMortgage的贷款总额占美国市场份额
9.2%。
此前，Rocketcompanies原计划以每股20-22美元的价格发行
1.5亿股，筹资33亿美元。按照这个融资规模，RocketCompanies本将成为美股年度最大的IPO，但这个计划并没有如愿。
据彭博社报道，这是因为投资者认为公司估值过高，应该定价为消费者或金融公司，而不是科技公司。
“我并不惊讶。我觉得之前30以上的市盈率有点高。”JayR.Ritter，在接受《晚点LatePost》采访时，佛罗里达大学的经济学家和IPO专家表示。
新冠肺炎疫情加速增长
据Crain'sDetroitBusiness报道，今年美国股市的上市公司大多是寻求融资的初创公司，只有不到20%的公司已经盈利。但在过去的三年里，RocketCompanies的净利润一直在持续增长。
根据招股说明书，2019年Rocketcompanies96%的收入来自销售贷款，19%来自服务费，利息占收入的2%。
在新冠肺炎疫情的影响下，Rocketcompanies是主要从事网上抵押贷款的赢家。一方面，在经济低迷时期，银行往往会提高贷款门槛，对借款人的职业和收入提出更多要求；另一方面，低利率将鼓励购房和再融资。同时，疫情防止人们线下向银行借钱。
因此，Rocketcompanies增长迅速，第一季度净利润达到9700万美元，去年同期亏损达到3亿美元。
然而，Ritter认为，这种增长不会一直持续下去。“美国股市已经逐渐复苏，接近历史高点，尤其是科技公司。因此，现在是上市的好时机。”Ritter说，“未来利率可能会上升，所以Rocket不会一直保持增长。”
今年5月，400多万美国人无法偿还抵押贷款账单，住房抵押贷款违约率上升至2011年以来的最高水平。截至6月30日，该公司5%的抵押贷款处于缓期状态。
网上抵押，只需要 8 分钟批准
RocketMortgage的创新是将冗长的传统线下贷款申请转移到线上。
RocketMortgage表示，用户可以在整个过程中在线完成贷款申请，批准过程只需8分钟，而传统机构通常需要1个月的时间来调查和承担贷款。
批准过程如此之快的原因之一是，用户只需按下按钮，银行的财务数据就会自动导入，而无需客户自己搜索和手动输入。同时，RocketMortgage还允许用户选择合适的利率、期限和月供计划。
J在市场研究公司.D.在Power抵押贷款客户满意度调查中，Quickenloans已连续10年(2010年)–2019)排名第一。
“Rocket是第一批推出在线贷款的企业之一。它注入投资，为借款人带来方便和高质量的体验，这些借款人经常在其他机构受到不良待遇。”ErikGordon，在接受《晚点LatePost》采访时，密歇根大学罗斯商学院教授表示。
轻资本模式
没有线下门店，QuickenLoans通过网上审批放贷，节省了租房和相当一部分人员成本。
与此同时，Quickenloans对资金量的要求也较低。它采用批发模式。贷款审批后，将贷款的债权关系转售给美国政府支持的房利美（FannieMae）和房地美（FreddieMac）。Quickenloans91%的贷款于2017-2019年转售给这两家公司。
2019年，Quickenloans自己持有贷款的平均时间为18天，然后转售。2020年平均为8天。
房利美和房地美本身也借钱。但作为传统公司，他们接触的客户更少，获得客户的成本更高。Quickenloans可以帮助他们获得更多的客户。
由于中间多了一个，用户从Quickenloans贷款的利率会比传统贷款高。上个月底，Quickenloans30年固定期抵押贷款利率为
2.99%，美国银行同期利率为
2.875%。
在别人狂热的时候，敢于挑战规则，冷静下来
1985年，23岁的Dangilbert与三位合作伙伴共同创立了Rocketcompanies，用比萨饼省下的钱。35年后，该公司成长为美国最大的在线抵押贷款平台。
在美国建立抵押贷款公司的门槛并不高。在纽约建立一家抵押贷款公司只需支付1万美元。在中国，只有有限的银行可以发放抵押贷款。
美国各州、城市、县关于抵押贷款的法律略有不同。因此，在此之前，贷款机构认为应该设立地方分支机构来应对地方法律。
Gilbert质疑这一逻辑。据《经济学家》报道，他认为，如果像沙发这样笨重的家具可以在网上销售，无论法律有多复杂，像抵押贷款这样的无形产品肯定是可以的。
因此，在1998年的互联网狂热中，他趁机出售了RockFinancial的28家分支机构，并将公司的业务全部在线化。同年，谷歌成立。1999年，RocketMortgage的前身Rockloans.com上线。
Gilbert抓住的第二个机会是2008年金融危机没有加入次级抵押浪潮。
当银行家找到Gilbert时，他告诉他，当时市场上第一个Countrywidefinancial正在向信用580分的借款人提供贷款价值比100%的抵押贷款（信用分数低于平均水平），没有收入验证。Gilbert回答说：“我们不做这些贷款。”
金融危机过后，无数贷款机构消失了。新的法律法规增加了传统抵押贷款机构的成本，降低了利润。QuickenLoans在银行退休时挺身而进。与传统银行相比，美国对QuickenLoans等非银行贷款人的监管相对宽松，因此审批速度更快，利率更灵活。这些机构抓住机遇，利用技术开发更高效、更友好的贷款服务。
自2008年以来，抵押贷款行业的形势发生了巨大变化。2008年，非银行贷款人提供的抵押贷款比例低于30%，现在已经超过一半。
2018年，Quickenloans超越WellsFargo，成为美国最大的零售抵押公司。
注重品牌和营销，投放第一 3 超级碗广告
今年2月，在超级碗的一则广告中，《海王》的男主JasonMomoa回家后踢掉鞋子，卸下猛汉的臂套，拉下假发，对着镜头说:“RocketMortgage知道，家是我能做回自己的地方。”
这是RocketMortgage推出的第三个超级碗广告。
RocketMortgage还与巴菲特一起赞助了NCAA男子篮球锦标赛和职业高尔夫协会巡回赛。2019年，RocketMortgage在营销上花费了9亿美元。RocketMortgage自成立以来，营销投资超过50亿美元。
与高频需求不同，低频服务平台需要通过广告建立品牌壁垒。招股书写道：“我们相信Rocket品牌已经建立了难以复制的竞争优势。在业内，我们是唯一一家拥有数字优先品牌知名度的大公司。”。
Quicken Loan 创始人：底特律英雄和詹姆斯的前老板
Gilbert的另一个身份是底特律英雄。
1962年，Gilbert出生在底特律郊区，并在密歇根完成了本科和法律学位。2010年，Gilbert将Quickenloans迁回底特律，离底特律破产还有三年。
Gilbert在底特律雇佣了1.7万名员工，也是底特律最大的雇主和纳税人。自2011年成立以来，他名下的另一家房地产公司Bedrock收购开发了底特律和克利夫兰的100多处房地产，总投资56亿美元。捐赠1000万美元后，底特律的有轨电车M-1railinitiative更名为QLine，意思是Quickenloans。
2017年，《政治杂志》（PoliticoMagazine）一篇文章将Gilbert列为“美国最有趣的11位市长”之一，以反映他在底特律无处不在的影响力。
但Gilbert作为克里夫兰骑士队的老板更为人知。2005年，Gilbert花费
3.75亿美元收购骑士，占72%。当詹姆斯决定在2010年离开骑士队加入热火队时，Gilbert写了一封著名的公开信。
“正如你所知，我们的前英雄，抛弃了生他养他的土地，不再是克里夫兰骑士队的一员。Gilbert在信中写道：“这场充满自恋和自我宣传的闹剧持续了几天，最终以“英雄”在全国电视观众面前宣布自己的决定告终。这个电视节目开创了体育甚至娱乐史的先例。今天，我将做出以下承诺：我保证克里夫兰骑士队将NBA冠军奖杯带回克里夫兰，直到他们的前国王签下的新球队赢得冠军。”
这封公开信后来在骑士官方网站上挂了四年，直到詹姆斯在2014年回到骑士队，并带领骑士队赢得了第一个冠军。
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