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上海：3.39亿信贷资金涉嫌非法进入房地产市场 一些银行暂停以个人名义处理“欺诈”，并将其纳入信用登记平台

财联社（北京，记者姜凡高平潘婷）新闻，自广州、深圳、北京以来，上海银行业和保险监督管理局今天披露了非法金融房地产市场经营贷款和消费贷款的专项审计调查结果。截至目前，监管审计调查发现，房地产市场涉嫌挪用123笔、3.39亿元的商业贷款和消费贷款。同时，还发现部分银行首套房认定不准确、数据填写不规范、外部“贷款援助”机构违规行为突出。

上海银行业和保险监督管理局要求辖区内银行拒绝申请个人住房贷款的借款人非法获得首付款资金和欺诈行为，并作为不诚实行为信息提交上海公共信用信息服务平台。这是中国首次将非法抵押贷款记录纳入信用登记平台。由于这种做法符合中国银行业和保险监督管理委员会的监管方向，预计它将很快在许多地方实施。

随着监管措施的到位，上海多家银行进一步提高了经营贷款门槛，部分银行暂停以个人名义办理经营贷款。

上海六类典型案例空壳公司成为挪用“利器”

上海银行业和保险监督管理局表示，上海135家商业银行已完成个人住房信贷管理专项自查，发现的问题包括非法贷款使用、向主体结构未封顶住房发放抵押贷款、首付资金核实不慎、贷后数据收集不完整等。自3月1日起，上海银行业和保险监督管理局还选择辖区内16家银行对非法经营贷款和消费贷款流入房地产市场进行专项审计调查。

通过调查，上海银行业和保险监督管理局披露了六种典型的违规行为。包括非法用于支付购房首付的个人商业贷款；非法用于支付购房款的企业商业贷款；非法用于银行住房贷款首付的消费贷款；一些空壳公司专注于作为委托支付交易对手接收多笔个人商业贷款，一些贷款资金涉嫌返还给借款人并用于购房；房地产企业非法向购房客户提供首付；小额贷款公司贷款用于购房融资。

财联社记者在接受采访时了解到，当一些买家绕道商业贷款、消费贷款支付首付或住房付款时，空壳公司已成为买家非法挪用资金的“武器”，从而形成了贷款中介参与的“灰色产业链”。

中介机构只要支付一定的服务费，就可以为名下无公司的借款人提供“空壳公司”，借款人可以作为公司股东办理银行业务贷款。为避免银行贷款、贷款审查和委托支付，中介可以以借款人的名义提供“合作公司”作为企业的“交易对手”，资金进入“合作公司”，然后通过交换不同借款人的贷款资金，分笔转出，为借款人提供购买资金。

但随着今年以来相关监管部门对信贷资金非法进入市场的不断“组合拳”，这种操作模式已成为监管检查的重点内容。3月26日，中国银行业和保险监督管理委员会与住房和城乡建设部、中央银行联合发布《关于防止经营用途贷款非法流入房地产领域的通知》，明确要求银行金融机构制定各类中介机构准入标准，建立合作机构“白名单”；协助借款人提取经营用途贷款的中介机构不得合作；加强对合作业务的监测统计，加强对与单家中介机构合作业务快速增长的分析验证。

违反规定的个人将被拒绝，并将被纳入信用登记平台

根据辖区内商业银行的自查和监管审计调查，上海银行保险监督管理局要求银行限期整改问题贷款；同时，对于非法获得首付资金、存在欺诈行为等个人住房贷款的借款人，要求银行不得接受其抵押贷款申请，并将该行为作为不诚实信息提交上海公共信用信息服务平台。

据了解，上海公共信用信息服务平台免费为上海法人和自然人提供公共信用状况查询服务。近80个相关部门，包括中国人民银行上海总部、上海证券监督管理局、上海银行业和保险监督管理局，已加入上海社会信用体系建设联席会议。该平台与卫城信用调查、凭安信用调查、双通信用调查等10多家信用调查机构进行了信息对接，这意味着一旦不诚实行为被输入上海公共信用信息服务平台，个人未来可能会受到就业、信用卡处理、住房贷款、居住证积分等方面的影响。

“及时将企业和个人非法挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息纳入信用调查制度”，也是中国银行业和保险监督管理委员会以前的监管方向。

招聘金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董西苗同意将非法企业和个人挪用贷款纳入信用调查系统，建立挪用贷款黑名单等制度。他认为，进入信用调查系统可以增加这些借款人的非法成本，并从源头上遏制非法信贷资金流入房地产市场。

许多地方高压打击信贷非法进入市场的效果显现出来

在通知中，上海银监会要求银行非法挪用房地产经营贷款、消费贷款等信贷资金，及时采取实质性控制措施，加强银行员工管理，加强员工法律合规教育，积极引导借款人合法使用信贷资金，对银行员工进行内部问责或纪律处分。

同时，上海银行业和保险监督管理局已将小额贷款公司、典当公司、房地产公司和房地产经纪公司的违规线索移交地方政府有关部门，形成监管力量，共同打击房地产市场违规行为。

财联社记者今天从上海多家银行了解到，银行的经营贷款门槛正在进一步提高。除了更加关注企业自身的经营情况外，现有银行已暂停以个人名义办理经营贷款。

一家国有银行的一名工作人员告诉财联社，春节过后，银行暂停了以企业股东名义申请的经营性贷款；新转让公司的年限也延长到一年，必须以企业名义申请贷款。“如果是经营状况良好、需要资金的企业，仍然可以申请经营贷款。”

不仅上海，北京、深圳、广州等地的商业贷款门槛也进一步提高。许多银行要求借款人在重新申请抵押贷款前偿还消费贷款，并严格审查新申请商业贷款借款人的贷款使用情况。在半年内申请商业贷款的新借款人，必须证明商业贷款信贷资金在申请抵押贷款前未被挪用。

深圳、广州等地严查非法经营贷款入市后，也遏制了楼市“创新”的浪潮。一些楼市“创新”的人无法从银行获得贷款。因此，一些“网络名人房地产”变成了“被拒绝”，“创新”的购房者被清理出来。很多地方的监管人员表示，自严格调查以来，新增经营贷款规模有所下降，有效遏制了经营贷款资金进入楼市的现象。

上海银行业和保险监督管理局表示，下一步，上海银行业和保险监督管理局将继续加强对非法经营贷款流入房地产问题的监督检查，并依法采取相应的监督措施。

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