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网贷清退分化：小赢拍拍你我贷清零，人人贷，九福还在苦苦挣扎
2020年对网贷参与者来说特别冷。网贷平台和贷款人追求利润的幻想终于被打破了。止损下车是他们唯一的选择。在这场风暴背后，无数家庭的财富蒸发了。
撰文|冬弥
产品|消费金融频道
在拍卖贷款和你我贷款之后，小英科技的在线贷款平台小英在线黄金最近也宣布，截至12月17日，小英在线黄金P2P股票业务已清算，所有贷款用户的本金和收入已完成。这意味着小英科技已成功撕掉了在线贷款标签，完成了技术贷款援助的转型。
与成功清算的机构相比，一些主要的在线贷款机构仍处于清算的漩涡中，并与贷款人一起努力清除股票业务。本月，九福普惠发布了“多元化退出渠道”，宣布根据最新的在线贷款行业清算政策和实际环境，正式退出在线贷款信息中介匹配业务。
九福的“多元退出渠道”分为本息全额兑换、快速退出渠道一次性转让、本息分批退出渠道，并要求贷款人在12月20日前选择相应的退出渠道。退出渠道刚刚发布，九福遇到了贷款人的大规模权利保护，被指控秘密折扣贷款人的财产。
根据九福普惠发布的最新公告，预计圣诞节前后将有约4万-5万贷款人成功退出。如果根据市场上流传的消息，九福有34万贷款人，那么这次选择退出的人数只有10%左右。
九福还特别指出，期限后选择的贷款人用户将不再享有优先权益，“渠道一”的交换基准、“渠道二”的转让顺序、“渠道三”的分批收款不如期限内选择的贷款人用户。
人人贷款宣布清算后，债务转让渠道收紧。一些贷款人发现目标到期后没有资金到达，很难通过正常渠道取出资金。目前，在平台开设的“应急转让渠道”中，很难通过70%的折扣申请，只有6.5%的折扣渠道可以紧急下车，最终交易的本金折扣可能较低。
11月，人人贷款开始进入实质性退出阶段，针对贷款用户的紧急资金需求，推出了应急转让渠道。贷款人可以自愿申请折扣出售资产，申请转让的资产由第三方资产管理公司承担，成功转让后不予撤销。
在沟通会议上，人人贷款表示，目前，人人贷款将收敛新业务，并将全部精力集中在催收上。人人贷款已经在许多地方通过了诉前调解、批量备案、批量诉讼、批量执行的整个链条，明年可以看到结果。人人贷款最近宣布，为了保护贷款人的权益，打击借款人恶意逃避和浪费债务，该平台将分批公布逃避和浪费债务的人员名单。
P2P的本质是信息中介，但其业务本质与传统的信用中介金融机构有根本的不同。P2P商业模式存在自然缺陷，风险非常集中，具有涉及人员、传染性等特点。一旦资产质量恶化到临界点，就会出现流动性危机，无法支付，容易引起社会恐慌的雷暴潮接踵而至。
由于一些平台非法吸收公共存款，大量借款人逃避和浪费债务，P2P平台的资本链开始破裂。2015年以后，中国银行业监督管理委员会主席郭树清公开表示，截至今年6月，网上贷款平台和贷款人8000多亿元尚未回收。
网上贷款股票资产的收集相对困难。虽然每个人的贷款、达飞等平台都提到了法律诉讼，但其效果实际上是一般的。在审理网上贷款纠纷时，法院会认为网上贷款机构没有贷款资格，属于非法经营，有些法院甚至不接受网上贷款案件。即使诉讼成功，借款人也没有可执行的财产，这使得网上贷款的收款很遥远。
近日，河南省高级人民法院发布了九富网上贷款债务纠纷裁定，法院认为北京九富包容性信息技术有限公司未经金融监管部门批准，利用互联网信息技术，建立融资业务平台，从事金融业务利润，违反商业银行法、证券法、银行监管法和上述通知，扰乱金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性和社会公共利益。这种行为是不合法的。恒源公司参与了上述金融流程，其转让的债权不合法，人民法院无法执行。
然而，随着打击逃税和浪费债务的增加，监管机构、法院、警察和其他部门的参与，逾期借款人的情况越来越尴尬。「消费金融频道」据了解，部分钱站借款人已冻结支付宝、微信、银行卡等个人账户。
从收款效果来看，警方干预收款明显更快。近日，杭州市公安局上城区分局发布最新“微贷网处置通知”，累计收集资金近30亿元，占总收款的60%以上。
纵观今年的在线贷款行业，许多省份宣布全面禁止在线贷款机构，主要平台宣布股票清算提前完成，实现离场转型，包括51张信用卡、挖掘资金等。一些问题较大的在线贷款平台，如爱钱进入、钱站、凡普信贷等，涉嫌“非法吸收公共存款”、立案调查了“非法集资诈骗”等罪名。
在监管网上贷款几乎“零容忍”的紧急情况下，主网上贷款平台开始加快退出速度，主动撕掉网上贷款标签，提前结清未到期的原始服务，全身退出网上贷款业务。
网上贷款标签撕裂后，在您和我的贷款、拍卖贷款、小赢卡贷款等机构的转型路径中，主要转型为贷款援助平台，为有贷款需求的借款人匹配合适的许可金融机构资金。大多数在线贷款机构过去都习惯于在监管红线的边缘进行展览。与许可证机构相比，他们缺乏合规意识，目前尚不清楚转型后是否能适应更严格的合规标准。
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