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交通银行上海分行首次实施“农户e贷”业务
近日，交通银行上海分行、上海联合信用调查有限公司、上海左岸新辉电子科技有限公司通过数据授权创建的全在线贷款产品“农民电子贷款”正式投入生产。在推出的第一天，上海中旭葡萄种植专业合作社成功申请了“农民电子贷款”产品，有效解决了营运资金的周转需求。
据了解，农民和农村小微经济主体的融资困难和昂贵一直限制着农业和农村经济的发展。由于基础设施落后、市场不发达等原因造成的信息不对称，金融机构无法对农民和农村小微企业进行有效的信用评估，农民往往被“信息差距”推迟。“农民电子贷款”的出现不仅有效地解决了农民“融资困难”的问题，而且缓解了“昂贵融资”的困境。
交通银行总分行依托金融科技优势，共同开发了网上贷款产品——“农民e贷”，针对当地优质涉农企业、合作社法人等主体。本产品结合上海农业生产信息直接报告系统（上海神农口袋应用程序）提供的技术支持，以其农业相关数据和“上海信用调查”提供的定制新农业主体信用报告，有效跨越“信息差距”，建立农民与银行信用评估的桥梁。此外，农民可以通过“农民e贷”快速申请评估结果，并获得独家优惠利率。
“农民电子贷款”作为新农业经营者的在线贷款产品，实现了数据应用与多方合作的商业模式创新，是交通银行上海分行在农业数字化转型中迈出的坚实一步。随后，分行将结合新农业经营者的实际生产经营，不断推出和优化包容性农业相关金融产品，积极帮助新农业实体的经营和发展，帮助农村振兴和发展。
交通银行对提前偿还抵押贷款收取补偿，其他银行会跟进吗？
调整将于今年11月1日生效，当地分行有权减免赔偿。然而，根据记者咨询交通银行北京一家分行的工作人员，另一方表示“今天刚刚收到通知”，目前尚不清楚如何实施各分行/分行的优惠减免计划。此前，银行无论是部分还是全部提前还款，都没有收取赔偿，通知相对“突然”。
其他银行会跟进吗？据记者采访，目前大部分银行暂时不向提前还款客户收取补偿，但部分银行会对贷款未满一定期限的提前还款行为收取一定的“违约金”，目前还没有新的调整。
一些银行家认为，补偿费的调整可能与当前提前还款的增加和新个人住房贷款业务的减少有关。江苏省一家城市商业银行的一位个人贷款经理表示，自今年以来，提前还款量非常大，申请需要排队。
2日下午，上述公告在交通银行官方网站上显示“页面不存在”。记者咨询了客户服务人员，另一方猜测“可能会抱怨太多撤回”，但具体原因尚不清楚。
交通银行调整提前还款规则
上述公告于1日在交通银行官网发布。在收费标准调整前，银行对个人抵押贷款（包括个人住房贷款、个人商品房贷款、个人工厂贷款）和个人在线抵押贷款（消费），部分提前还款每年可免除一次补偿，从第二次开始收取1笔提前还款本金％。对于所有提前还款补偿，贷款期限为2年（含）以上5年（含）以下，1年内提前还款，或贷款期限超过5年，3年内提前还款，收取当前提前还款本金金额的1％。
调整后，提前还款补偿金的收取以贷款合同约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定的基础上，地方分行有优惠减免赔偿的权限。
所谓的补偿通常被理解为贷款的“违约金”。中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同的形式明确约定贷款期限、利率等因素。全部或部分提前还款违反了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。
据记者了解，许多银行将在抵押贷款合同中规定提前还款的扣除规则。然而，这一公告一发布，就引起了热烈的讨论，主要是因为大多数银行在收取补偿金的实践中会选择减少或打折。
虽然交通银行的公告显示，调整前每年只减少部分提前还款的首次补偿，但根据记者的咨询，一般不收取补偿是正常的。以北京银行的一家分行为例，一些工作人员表示，他们的银行长期以来没有收取部分还款或全部还款的补偿。
事实上，早在今年6月1日，交通银行就对该行的汽车消费贷款业务进行了调整。公告显示，为进一步做好汽车场景消费贷款相关金融服务，规范提前还款补偿行为，交通银行调整汽车场景消费贷款提前还款补偿标准，调整贷款用户还款不到一年，补偿金额为提前还款本金金额的3%，一年不收取补偿。此类贷款提前还款仅在有品牌优惠活动时，可以减免部分或全部赔偿，以贷款合同约定为准。
应对房贷提前还款潮？
董希淼认为，交通银行变相调整违约金收取规则可能有两个原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图通过收取“补偿”手段遏制客户提前还款；二是近年来，由于实体经济利润增加，成本降低较多，中间业务收入大幅下降，收取“补偿”可以增加中间业务收入。
根据央行公布的数据，企业和居民的信贷需求自今年以来一直在下降。作为银行高收入、高质量的主要资产之一，住房贷款主要是抵押贷款，同比增长较少，其中2月和4月为罕见的负增长。从业务的角度来看，银行业的信贷压力更大。
特别是随着5年以上LPR（贷款市场报价利率）和抵押贷款基准利率下限的下降，再加上房价趋势、财务收入变化等因素的影响，抵押贷款借款人提前偿还贷款的现象显著增加。记者综合采访和网民讨论发现，购房者提前还款的动机主要包括减少低收入资本占用和成本消费，积累多套住房资格，享受新的政策折扣。
“今年理财和基金收益表现不太好。一方面是因为理财净值转型，另一方面是股市和债券市场的波动。如果有闲钱，风险偏好不高，真的是先还了。虽然抵押贷款(利率)下降了很多，但还是高于理财，很多前几年做的利率都比较高，与LPR的切换也不会马上生效。”山东某城市商业银行个人贷款经理透露，目前银行提前还房贷的客户数量明显增加。
此外，一家城市商业银行深圳当地分行的工作人员告诉记者，今年以来，抵押贷款“提前还款量很大”。由于金额有限，他们至少需要提前两个月申请，并进入“排队”阶段。然而，在提到提前还款违约金时，该工作人员表示，银行通常“完全免除”，“不要担心”。
然而，这种现象在不同的城市也有很大的差异。除深圳外，二线及以下城市的提前还款现象更为明显。北京、上海等地的大银行普遍反映，每月提前还款人数相对稳定。
其它银行会跟进吗？
“目前，法律还没有明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），这取决于贷款合同。”董希淼认为，如果贷款合同明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），那么交通银行的举动在法律上没有问题。
然而，董希淼认为，作为一家大型国内商业银行，交通银行应该在服务实体经济和居民个人方面表现出更多的行动和责任。今年以来，受经济低迷和反复疫情的影响，我国居民工作不稳定性增加，部分居民收入下降，投资消费需求疲软，储蓄意愿增加。
董希淼认为，其他商业银行不会同步跟进交通银行的做法，考虑到金融管理部门多次要求银行增加对实体经济的支持服务，采取切实措施积极解决企业和个人问题，降低实体经济综合融资成本。
据记者了解，目前大部分银行不收取或只对不符合一定期限的抵押贷款收取提前还款补偿。提前还款可以在线或离线提前申请，最近没有调整通知。
具体来说，以北京、上海为例，大银行中的工商银行和中国建设银行明确表示，目前不收取提前还款的违约金。如果您有还款需求，您可以通过移动银行应用程序或离线注册申请。经批准后，将在一定时间内自动扣除，其中在线申请更快。中国农业银行北京一家分行的工作人员表示，该行只对贷款不到一年的提前还款行为收取补偿，金额约为当前还款金额的一个月利息，包括新房贷款的优惠减免。
中国银行青岛一家分行的工作人员表示，银行的预付款扣除规则不一致，不同阶段和分行的贷款合同也会有所不同。免赔偿的要求可能从“2个月”到“3年”不等，具体按照合同规定执行。
大多数股份制银行也执行有条件的免赔偿金，但有些银行不能在网上申请，借款人需要到银行网点申请。以光大银行北京某支行为例，提前偿还抵押贷款不收取补偿；中信银行深圳某支行按合同具体执行；招商银行深圳某支行可提前30天在线/线下申请，只向抵押贷款不足一年的客户收取补偿，但对向日葵客户有减免或折扣，其他客户扣除的试算金额为“约3个月利息”。
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