上海农商银行2023年贷款利率|农商银行:了解贷款利率趋势，提升贷款定价能力

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2023年个人贷款利率是多少？介绍三种不同的贷款类型

个人贷款的利率水平影响贷款的利息成本。银行的大部分贷款产品都会受到同期最新贷款市场报价利率的影响。2023年个人贷款利率是多少？让我们看看。

2023年个人贷款利率是多少？

个人贷款产品一般包括住房贷款、消费贷款和抵押贷款，2023年不同贷款类型的贷款利率也不同。

1.住房贷款

1)商业按揭贷款

银行商业抵押贷款可享受同期贷款市场最低报价利率（LPR），根据2023年2月20日最新报价利率，一年期贷款年利率为3.65%，五年期以上贷款年利率为4.3%。

一般情况下，五年期以内商业贷款利率为3.65%-5.7%，五年期以上贷款年利率为4.3%-5.88%。

2)公积金贷款

公积金贷款利率将按照国家最新规定的基准利率执行。2023年公积金贷款年利率为2.75%，5年以上贷款年利率为3.25%。

2.消费贷款

2023年，银行消费贷款利率在3.65%-8.6%之间，大多数银行在年初提供优惠利率，如中国工商银行、招商银行、交通银行、广发银行、中国农业银行等。

其他正规持牌金融机构的年贷款利率在7%-24%之间，具体利率水平会受到借款人综合资质的影响。综合资质越好，利率水平越低。

3.抵押贷款

银行抵押贷款将以央行同期提供的基准利率为标准，根据借款人资格、抵押价值等因素确定基准利率的浮动范围。

根据中国人民银行提供的2023年贷款基准利率表，一年内贷款利率为4.35%，一至五年期贷款利率为4.75%，五年以上贷款利率为4.9%。

2023年抵押贷款利率一般在3.915%-11.27%之间。

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农村商业银行：了解贷款利率趋势，提高贷款定价能力

【野叔研究】

2023年2月24日，央行官网发布的《2022年第四季度中国货币政策执行报告》显示，去年12月金融机构贷款加权平均利率为4.14%，同比下降0.62个百分点；其中，企业贷款加权平均利率为3.97%，同比下降0.60个百分点。

创下历史新低的价值反映了当前贷款利率仍处于下行周期。研究利率变化的宏观趋势对农村商业银行的利率定价具有基本作用。因此，金融野叔叔将简要分析本文的长期数据和最新变化，供您参考。

（附图一）

四十多年的长期趋势

众所周知，银行贷款利率在计划经济时期是合法的，所以看40多年甚至更长时间的数据，只能看当时央行的基准利率；然而，虽然当时的利率是非市场化的，但计划中不同类型和地区的贷款利率也是不同的。

比如1953年利率调整后，“国有贸易”企业贷款利率为6.9%(本文均为年化水平)，关内和东北农业贷款(不含设备和优特)利率分别为10%和9%，私营工业贷款利率范围为9%至16.5%，私营企业最高可达19.5%(反映其“利率抑制”)；各类贷款利率最低的是“关内定额”的国有工业贷款，4.5%的利率反映了当时对关内地区发展产业的支持。此后，贷款利率呈下降趋势。例如，1971年农村信用社实施的一般农业贷款基准利率为4.42%。

自1978年以来，每年最高的一年期贷款基准利率（口径相同）总体呈现先波动后波动的总体趋势，其中拐点值（最大值）为1995年的12.06%。自2011年以来，贷款基准利率（后市场化LPR）呈持续下降趋势。2022年8月，一年期LPR降至3.65%，是40多年来的最小值，也可能是70多年来的最小值(详见本文附图2)。

（附图二）

二十多年的长期趋势

金融机构的贷款加权平均利率可以更好地反映实际水平。但由于利率市场化时间相对较短，如1998年贷款利率浮动范围扩大，2004年贷款利率上限完全放开，本文仅分析后一点以来的相关数据。

2004年12月，贷款加权平均利率为6.75%，比去年同期上升1.05个百分点。2008年12月，贷款加权平均利率达到年底最大值8.19%，反映了当时经济发展的热度。此后，贷款加权平均利率波动下降，至2022年12月达到最低值4.14%(详见本文附图3)。

从机构来看，2022年上半年，6家大型国有银行贷款加权平均收益率为

4.26%左右，股份制银行加权平均收息率在5.05%左右，上市城市商业银行加权平均收息率在5.12%左右。农村商业银行的定价会比较高，平均收息率一般在5.5%到6%之间。下半年各机构业务数据尚未正式发布，预计较上半年相对较低。

考虑到2003年1月RMB贷款净增量高达4.9万亿元，以及各类商业银行大幅下调的现实，金融野叔预计今年1月贷款加权平均利率将在去年年底低点的基础上保持下行趋势(可能在4%左右)，而3月份可能正式进入“三时代”。快速下行是对机构利率定价能力的考验。

（附图三）

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以2018年下半年以来每季度最后一个月的贷款加权平均利率为例，2022年12月比2018年同期下降1.3个百分点；即使仅根据2018年底的人民币贷款股票，金融机构的贷款利息收入也减少了约17718亿元。当然，由于近三年增量77.69万亿元，商业银行2022年净利润可达23030亿元；但三年增幅只有25.8%，远低于同期贷款规模的57%。

反映在商业银行净息差上，从2018年第四季度的2.18%下降到2022年同期的1.91%(详见本文附图4)，下降0.27个百分点，给银行收入和利润增长带来了巨大挑战。农村商业银行净息差从2018年第四季度的3.02%降至2022年同期的2.10%；虽然平均水平略高于商业银行，但降幅达到0.92%，因此农村商业银行净利息收入增长面临更大挑战。

（附图四）

主要影响因素分析

从货币的角度来看，当货币供应的增长率长期高于GDP时，货币流量必须放缓，这意味着资本收益率下降。比如2022年，我们的M2达到266.43万亿元，GDP达到121.02万亿元，那么广义货币流量(V2)约为0.45(详见本文附图5)。从债务的角度来看，当基数越来越大，杠杆率越来越高时，在其他条件基本不变的情况下，贷款利率也会下降，期限会延长，以化解债务风险。

那么，从商业银行利率定价的角度来看，存款或其他利息负债的利率与贷款利率有什么关系呢？金融野叔叔认为，就像广义货币来自信贷资产扩张（资产驱动负债）一样，虽然商业银行可以使用“成本加成法”定价贷款利率，但更多的是贷款利率影响存款利率，即贷款利率上升或下降，促进存款利率上升或下降。

野叔的结语

从以往的长期变化趋势和现实来看，未来贷款利率仍有下降空间，这对商业银行利率定价经营和利率风险管理是一个挑战，对于利率定价高、风险管理弱的小型农村商业银行也是如此。

尽管古典利率理论家庞巴维克(1851-1914)表示，“利率是一个国家文化水平的反映:一个国家的智力和道德力量越强，利率水平就越低”。然而，如果你把人类历史拉得足够长，你会发现事实并非如此，也就是说，庞巴维克的观点在某个阶段只是实用的；事实上，贷款利率水平只适应其时期的技术和经济，并能长期有利于社会发展。

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