农行上海贷款|提前还房贷，要给银行交“补偿金”?记者探访多家银行，发现情况并不相同

上海正规银行机构放款——上海助贷

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农业银行上海分行临港新区高新技术企业成功办理上海首个外债登记改革试点业务

新民晚报讯(记者杨硕通讯员何东)6月17日，在国家外汇管理局上海分局的支持下，中国农业银行上海分行成功办理了临港新区城林环保技术(上海)有限公司外债登记改革试点后上海首次一次性外债登记业务。

6月初，国家外汇管理局上海分局发布了《国家外汇管理局上海分局关于中国（上海）自由贸易试验区临港新区外债登记管理改革试点通知》，取消临港新区外债登记，试点一次性外债登记，大大简化跨境融资业务流程。

城林环保技术(上海)有限公司是临港新区注册的国家级高新技术企业。公司参与了国内多个重点航空发动机的科研生产条件建设，为国内外70多个燃气轮机发电机组开发了消声过滤配套设备，是国内外航空发动机试验平台气动、消声过滤一体化解决方案的重要供应商。为更好地支持企业与上海临港工业园区知名企业形成航空产业链配套设施，中国农业银行上海分行为新区投资建设的能源设备出口生产基地提供项目贷款。外债登记改革政策出台后，中国农业银行立即为企业提供外债政策指导，在上海外汇局的指导下，为企业办理了市场上第一个单一的一次性外债登记业务。企业负责人表示：“外债登记改革试点政策大大简化了外债登记程序，方便企业更快地抓住市场机遇，拓宽了企业多元化的融资渠道，为企业发展提供了有利的支持。”

提前偿还抵押贷款，向银行支付“补偿”记者访问了许多银行，发现情况不同

每一位记者：李玉雯每一位编辑：王月龙、陈星

交通银行最近宣布调整个人抵押贷款和个人在线抵押贷款（消费）提前还款补偿的收费标准。自今年11月1日起，提前还款补偿的收费以贷款合同约定为准，补偿比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定的基础上，地方分行有权减免赔偿。

调整前，对于部分提前还款，银行每年可免收一次补偿，从第二次开始收取当前提前还款本金1%的补偿；对于所有提前还款，银行对部分期限收取补偿，收取比例也为当前提前还款本金的1%。

但该行已删除相关公告。

记者注意到，各银行对提前还款是否收取赔偿金、违约金、收费标准等有不同的规定。一些银行表示，提前还款不收取这些费用，只需要偿还贷款本金和资金占用期间的利息；一些银行规定，如果贷款在一定期限内提前还款，将按照提前还款本金的金额收取数月利息或一定比例的违约金。

各银行对提前还款的规定不同

根据交通银行此前的公告，自2022年11月1日起，个人抵押贷款（包括个人住房贷款、个人商品房贷款、个人工厂贷款）和个人在线抵押贷款（消费）以贷款合同约定为准，提前还款补偿金的比例为提前还款本金金额的1%。

同时，各地分行在合同约定的基础上，有权优惠减免赔偿金。

调整前，本行对上述两类贷款提前还款补偿的收费分为两种情况：

首先，部分提前还款补偿。部分提前还款可以每年免收补偿。从第二次开始，部分提前还款补偿可以收取，补偿金额为当前提前还款本金金额的1%。

第二，所有提前还款补偿金（仅适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对以下所有提前还款情况，收取当前提前还款本金金额的1%：(一)贷款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年内全部提前还款；(二)贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

这件事也引起了热烈的讨论。记者注意到，银行对个人抵押贷款提前还款是否收取补偿或违约金、收费标准、处理方式等规定不同。

例如，在上海，记者通过电话咨询了中国工商银行和中国建设银行的分行网点。工作人员告诉记者，提前还款不收取赔偿金或违约金，可以通过移动银行预约，系统可以自动批准和扣除。

招商银行上海一家分行的工作人员还通过电话告诉记者，提前还款不收取补偿或违约金，只需偿还贷款本金和每天扣除的正常贷款利息。对方还补充说，一般贷款一年后可以申请提前还款。如果一年内有特殊情况需要提前还款，可以与客户经理沟通，支行审核通过后也不收取违约金。另外，提前还款，需到银行现场书面签字申请。

中国农业银行上海一家分行的工作人员在电话中告诉记者，提前还款期限为违约金。一年内提前还款违约金为当次还款金额的1%，一至三年内提前还款违约金为当次还款金额的一个月利息，自贷款之日起三年内提前还款不收取任何费用。

中国银行上海一家分行的工作人员还通过电话告诉记者，银行的提前还款规定，三年以上不需要支付违约金，三年内支付违约金——根据还款金额支付6个月的利息。需要提前预约，只能离线处理。

预计实质性影响有限

一些金融研究人员在微信上告诉记者，普通个人提前偿还抵押贷款是否具有成本效益，这与抵押贷款偿还方式、剩余年限、抵押贷款利率等因素有关，提前偿还抵押贷款也可能存在机会成本等。

就提前还款补偿而言，“一方面弥补债务人提前还款造成的未来利息损失；另一方面，也适度增加了提前还款成本。毕竟，抵押贷款仍然是银行的优质资产之一。“上述金融研究人员告诉记者，一般来说，客户提前还款，资金回报，释放部分个人抵押贷款金额，扩大银行贷款空间；但与此同时，银行目前面临的整体抵押贷款利率明显低于以前的利率。总体而言，由于抵押贷款金额大，提前偿还抵押贷款并不常见，预计实质性影响有限。

中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼通过微信告诉记者，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等因素。全部或部分提前还款违反了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是一些银行收取违约金(补偿金)提前还款的逻辑基础。目前，法律还没有明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），这取决于贷款合同。

董希淼表示，在实践中，很少有银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。即使少数银行同意收取违约金（补偿金），客户也可以通过购买一定数额的金融产品或存款申请豁免或获得豁免。

“今年以来，受经济下行压力和疫情反复影响，我国居民工作不稳定性增加，部分居民收入下降，投资消费需求疲软，未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加强对实体经济的支持，采取有效措施积极缓解企业和个人的问题，降低实体经济的综合融资成本。董希淼告诉记者，预计其他商业银行不会同时跟进和收紧提前还款条件。