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年内持牌消费贷款罚款742.6万元，消费贷款资金流向受到严格调查
近日，重庆小米消费金融有限公司因贷后管理不到位、挪用消费贷款资金被监管部门处以50万元罚款，相关责任人被警告。
这已经不是今年的第一个了。
这一事件透露了哪些信息？以下财务优化将与您一起进行分析和讨论。
许多机构都受到了惩罚
自2022年以来，消费金融行业的监管一直处于高压状态，罚款数量和金额达到新高。
截至9月22日，小米消费金、北银消费金、上海尚诚消费金、四川金城消费金、湖南长银58消费金、陕西长银消费金、招联消费金等7家持牌消费金公司今年已收到罚款742.6万元。
从持牌消费被罚的原因来看，主要有几个方面：
一是非法收集信用信息，违反个人信用调查规定；
二是消费信贷资金流向管理违规，贷后管理不规范；
三是夸大、误导营销，产品定价管理不慎；
四是合作机构管理不到位。
严格调查消费贷款资金流向
事实上，消费贷后资金管理一直是行业的难点。
在实践中，由于消费贷款期限短、风险小、需求旺盛，一些银行和消费金融公司对此类贷款的审计和监管并不严格。
近年来，个人消费贷款被频繁挪用，这也是近期监管的重点。为什么要严格监控消费贷款的使用？
这是因为定位于真实场景消费的消费信贷，如果用于房地产、证券等市场，很容易过度提高居民的债务杠杆率，甚至增加市场泡沫，损害整体市场的稳定发展。一旦出现问题，包括贷款人和机构在内的人将面临不可弥补的损失。
因此，银行和消费金融机构在发放贷款时，必须全面、真实地评估借款人的偿还能力。同时，要摒弃“重贷轻管”的发展模式，加强贷后管理，履行审查贷款用途的法律义务。
许多地方严格调查非法流入房地产市场的消费贷款 有人用前脚贷款买房，然后用脚卖房还贷
来源：央广网
中央广播网北京3月13日消息（中央广播总台记者常亚飞）近日，一些归属于上海的个人贷款提前收回通知书在网上流传。内容称，由于借款人“未按合同履行贷款合同第四条贷款目的”的相关协议，一家银行上海分行宣布合同项下的所有贷款都提前到期，并要求借款人提前归还所有贷款本息，金额多为数百万元，一些通知书要求的还款日期距离贷款日期不到100天。
业内人士表示，这里所谓的“未履行合同规定”是指借款人非法挪用经营贷款支持中小企业的发展，用于购买或更换抵押贷款。现在银行发现贷款后来被收回了，也就是所谓的“贷款”。为什么消费贷款和商业贷款会流入房地产市场？它会带来什么危害？如何解决它？
几天前，许多媒体报道称，北京、上海、广州、深圳等地严格调查了“消费贷款、商业贷款”流入房地产市场，一些买家面临着“前贷款买房，后卖房贷款”的情况。从事商业贷款业务的张先生说，只要贷款的钱用几只手，银行就会“视而不见”。他最近的一位客户成功地用商业贷款买了一套房子，并没有遇到麻烦。张先生说：“不要直接把钱进入房地产。客户离婚并获得离婚证明。妻子贷款后，她把钱给了丈夫一个不常用的银行账户。丈夫把钱转给了父亲，以丈夫父亲的名义买了一套房子。几乎可以转移几只手。银行也不傻。做生意主要是为了赚钱。正常情况下，这样的问题不大。借500万，收你三五分，一二十万。”
在微博上分享被“抽贷”的图片
但有些人被“抽贷”了。最近，一些名为“牛春宝”的微博网民发送了一张“个人贷款提前收回通知”的照片，上面写着“未履行贷款合同第四条贷款使用协议”被告知合同500万元贷款提前到期，要求借款人在3月底前归还所有贷款本息，图片加盖银行印章，但关键信息被击中马赛克。业内人士表示，如果图片属实，就是“抽贷”。中原房地产首席分析师张大伟说：“从字面上看，商业贷款必须用于商业。事实上，它已经流入房地产市场，取代了抵押贷款。抵押贷款的监管政策相对严格，利率相对较高。现在，年利率一般为5%-6%，甚至在一些地方，抵押贷款年利率在6%以上，首付要求也相对较高，但从商业贷款的角度来看，因为在2020年的特殊时期，一些特殊政策使商业贷款的年利率低于4%，贷款周期将大大延长。因此，商业贷款取代抵押贷款有市场空间。”
张大伟认为，经营贷款流入房地产市场的核心原因是抵押贷款的利差，这与银行在贷款过程中既是运动员又是裁判有很大关系。他说：“从银行的角度来看，经营贷款的风险相对高于抵押贷款，但在政策要求下，经营贷款的利率低于抵押贷款。因此，在银行的执行层面上，出现了行动变形，变相鼓励经营贷款进入房地产市场。”
中国银行业保险监督管理委员会台州监管分局对中国银行台州分行的行政处罚
自今年1月以来，北京、上海等地的银行业和保险监督管理局开始对非法流入房地产市场的个人信贷资金进行严格调查。今年2月，中国银行业和保险监督管理委员会台州监管分局因中国银行台州分行“贷后管理不到位，信贷资金被挪用购房”被罚款89万元。南开大学金融发展研究院院长田立辉认为，除了稳定住房保障外，相关部门的高压实践更重要的是降低可能产生的金融系统性风险。田立辉说：“这也是银行防范自身风险的必要措施。消费贷款和商业贷款都是短期贷款。信用审查过程不同于抵押贷款。消费贷款和商业贷款不用于消费和运营。也就是说，银行的信用审查实际上是无效的。此时，银行现金流的匹配，包括风险防范，都处于失控和失败状态。”
北京市银行业保险监督管理局要求各银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营贷款的合规性进行全面自查。在贷前审计方面，招商银行和交通银行都增加了公司经营和股东变更的贷款条件。以前可以批准新入股公司的经营贷款，现在新注册或新入股的公司将被拒绝。其他银行的最低要求是公司成立或股东持股3个月以上，最高要求为6个月甚至1年。张大伟认为，从严从紧的政策取向有利于房地产的健康稳定发展。他说：“对于一些短期新住房和新企业注册商业贷款行为，最近的抑制非常强烈，这项政策必须能够抑制市场过热，让商业贷款回归其本质，真正有利于企业管理，可以在一定程度上抑制整个房地产市场非理性、不健康的发展。”
田立辉建议，首先要加强对涉嫌违规者的劝诫和警告，让他们认识到自己行为的后果和严重性，对反复教学的违规者采取硬“贷款”的方式，最后建立相关的信用评价体系，开放社会各个环节，对违规者形成多方面的威慑。“无论是家庭还是企业，用消费贷款和商业贷款买房的人都构成了违约。错误在于这些人。但话说回来，家庭和企业都是中国家庭和中国企业。如果我们能采取软着陆的最佳方式，每个人最终都会高兴。然而，如果我们不改变反复教育，坚决冒险，我们应该采取措施或采取措施，否则它将成为“雷雨点小”的结果。田利辉说。
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