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退休贷款引起了骂声，老年金融只能是被迫封印的蓝海
雷锋人工智能金融评论指出，宜信退休贷款产品截图最近广泛传播，在互联网上引起轩然大波。
据多家媒体报道，宜信普惠和中腾信最近推出了“退休贷款”产品，针对有退休工资的退休人员。根据荣360的数据，近200人申请了这些退休贷款产品。
雷锋网AI金融评论整理了荣360平台上给出的产品介绍如下：
宜信普惠的退休贷款产品很多，年龄和费率也有一些差异。有些产品规定“仅限女性”或“只接受北京申请”。
这两种产品都要求借款人的退休工资超过2000元，并且没有超过90天的逾期记录。在产品特点方面，两者都被称为“0利率”，并特别说明“当天贷款，不信用调查，不看债务”。在一次性费用方面，大部分设置为无需额外支付费用，但一种包容性产品需要支付3%的一次性费用。
根据雷锋网人工智能金融评论的观察，除宜信包容性和中腾信外，其他机构也没有类似的信贷产品。在线搜索结果显示，亚财联被怀疑推出了退休贷款，但相关页面现在已经失败。
据《中国基金报》报道，宜信普惠的客户服务人员表示，他们不知道“退休贷款”相关产品的情况。他们只强调，如果他们想申请贷款，他们需要去商店或按要求在应用程序中提交审计材料。荣360的客户服务表示，他们不了解在线“退休贷款”。相关信息和差异以应用程序中的介绍为准。他们可以直接通过页面提交申请。
老年金融，下一个风口？
根据国家统计局的数据，2017年底，中国60岁及以上老年人口为2.41亿，占总人口的17.3%。预计到2050年左右，中国老年人口将达到4.87亿，占总人口的34.9%。今天，QuestMobile还发布了《中国移动互联网“银发经济”洞察报告》，指出中国约有三分之一的人口年龄超过50岁，即“银发人群”；移动网民中银发人数已超过5000万。
人口结构老龄化的趋势也意味着移动互联网在老年人中的普及率将进一步提高。报告显示，银发人在手机上花费的时间越来越多，他们的依赖性也逐渐加深。短视频、网上购物、卡拉OK和其他功能已经出现。对他们来说，手机不再只是一个通过电话发送短信的工具。
就市场潜力而言，老年人被金融机构“盯上”并非没有道理。
首先，现阶段中国正在慢慢进入老龄化社会，老年人口进一步增加，群体本身正在逐步扩大，这部分市场尚未充分发展，在某种程度上仍是蓝海；其次，随着移动互联网在银发集团的普及，使用移动支付的老年人数量也在逐年增加，网络金融管理和信贷的新概念也可能传播给老年人。
不久前，《经济参考报》还发布了一份文件，称行业需求明显，养老预计将与教育、医疗一起成为“三驾马车”，推动内需。因此，金融创新与养老保健产业相结合，也可能是未来几年跨境合作的趋势之一，在平台经济模式下形成老年金融生态系统。
退休贷款遭到集体唱衰
不过，网友们对“退休贷款”的出现十分反感，纷纷表示“利息过高，简直就是超高利贷”、“连老年人的自住房和养老金都不放过”。
事实上，与平台上的其他信用产品相比，退休贷款吸引客户的手段之一是相对较低的成本。但需要注意的是，以宜信退休贷款利率为例，虽然产品表示为0利率，但月利率达到2.39%，另一次性费用为3%。假如老年人在这个平台上以最低贷款额度为5万元，12个月为期限，那么总利息为15840元，每月付款额为5632元。经过简单计算，我们可以发现信贷产品的名义利率已经超过30%——看看老年人的养老金情况。北京今年刚刚将养老金平均水平提高到4000元/月。
一位互联网金融风险控制行业人士告诉雷锋人工智能金融评论，从行业排名来看，退休贷款利率确实不高，还没有触及现金贷款36%的利率红线，但这对老年人来说是一个巨大的负担；宜信号称的0利率只是一种不换药的做法。
退休贷款的另一个卖点是不进入信用调查，“这可以吸引一些下沉的客户。”他告诉雷锋，他对此类产品的前景并不乐观。”如果客户逾期，他们肯定会首先考虑偿还影响信用记录的产品，如银行和蚂蚁华北；许多不进入信用调查的人是还款能力差或知道逾期可能性较大的人。”因此，坏账率将是影响金融机构开发此类产品的重要因素之一。
业内人士承认，如果金融机构在设计相关产品的风险控制模型时，应关注借款人的子女，并要求子女提供担保。养老金等于还款。他进一步表示，实际情况可能是，不懂这个产品的老人不会借钱，而借钱的老人背后往往有一个真正需要借钱的年轻人——显然，老年人通常很难理解金融产品，也没有足够的能力判断他们是否需要理财或借钱。
此前，许多行业认为，与现金贷款相比，退休贷款等产品具有特殊的客户群体。虽然这些客户有固定资产或社会保障，但由于缺乏金融知识或主观还款意愿低，老年人可能会拒绝偿还，贷后催收仍存在很大风险。
一般来说，对于金融机构来说，收款和盈利的困难阻碍了他们向老年金融发展的道路；对于老年人来说，他们更喜欢稳定、保守、低成本的金融产品。目前，对老年金融、退休贷款、养老贷款等产品的具体法律法规尚未出台，很可能成为犯罪分子骗取老年人钱财的工具。老年金融的蓝海仍然需要监管、数据、风险控制、产品设计等多种因素，才能有更多的发展可能性。
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