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江浙沪上市城(农)商行“一哥”是谁？上海银行失去了宝座
随着2022年年报和第一季度报告的披露，上市城市农村商业银行的排名被打乱，“包邮区”的排名发生了显著变化。
过去有“上市城市农村商业银行‘亚军’”、被称为“江浙沪‘一哥’的上海银行被超车，但江浙沪银行能否在“优等生”和“黑马”聚集的江浙沪坐稳这个位置？
上海银行失去了“一哥”宝座的核心指标，在开年被罚下“一个小目标”
2022年是上海银行正式失去城市商业银行亚军宝座的一年。上海银行在规模、收入、净利润、不良率等指标上都被江苏银行超越。
根据2022年年报，该行去年实现营业收入531.12亿元，同比下降5.54%，在42家a股银行中排名倒数第五，也是唯一一家增速呈负增长的上市银行。
在拆迁方面，上海银行主要收入增长引擎的净利息收入为380亿元，占总收入的70%以上。然而，去年年底，该数据同比下降了6.03%；非利息净收入中的手续费和佣金净收入也大幅下降，同比下降28.23%至64.93亿元。
至于手续费和佣金净收入下降的原因，上海银行在年度报告中解释说，“根据去年同期新资产管理规定的要求，股票预期收入金融产品实现收入显著增加，导致高基础影响，代理费收入同比下降”。
让我们看看盈利能力。2022年，上海银行实现母公司股东净利润222.8亿元，同比增长1.08%，基本每股收益1.50元，同比增长1.35%。
虽然同比增长率为正，但上海银行已被江苏银行和宁波银行超越，同比增长率也处于最低水平。上海银行解释说，这主要是由于当前信贷减值损失减少了36.7亿元。
事实上，从今年第一季度的数据来看，上海银行的收入仍在下降，同比下降7.12%。虽然净利润同比增长3.25%，但增速仍在“包邮区”中排名倒数第一。
具体来说，2023年第一季度，上海银行净利息收入为90.35亿元，同比下降11.72%，利息收入同比下降1.4%，但利息支出同比下降6.4%；手续费和佣金净收入为17.08亿元，同比下降15.7%；投资收益和公允价值变动总损益为23.38亿元，同比增长24.23%。但投资收益为5.02亿元，同比下降76.21%。
在资产质量方面，纵观2022年年报和今年第一季度报告的数据，上海银行不良率为1.25%，与2021年底持平，在“包邮区”上市城市商业银行中排名倒数第二。
实际上，上海银行的不良率在上市前三年(2016-2018年)为1.17%。、1.15%、1.14%，呈现优化趋势。但自2019年以来，该行不良率陆续上升，2019-2021年分别为1.16%、1.22%、1.25%，2022年底和2023年第一季度，虽然数据没有进一步增加，但上市后仍处于历史高位。
在准备覆盖率方面，数据指标的变化与不良率相似，以2019年为“分水岭”。自2019年以来，上海银行的风险指标一直处于下行周期，特别是准备覆盖率已连续四年多下降。
2022年底，该行拨备覆盖率为291.61%，较2021年底下降9.52个百分点，今年第一季度拨备覆盖率下降4.77个百分点，仅高于浙商银行和紫金银行，位居“包邮区”倒数第三。
在资产质量下降的背后，银行的合规问题逐渐浮出水面。今年4月底，国家外汇局上海分局发出大额罚款，警告上海银行因“八宗罪”被罚款9854.4万元，这是银行业开年以来最大的罚款。
这并不是近年来银行收到的唯一一千万罚单。2020年8月，上海银行因内保外贷业务等23项违规行为被罚款1652.16万元；百万罚单也很常见:2021年7月，上海银行因个人贷款违规被罚款460万元；2022年2月，银行间投资业务违规被罚款240万元。根据北青金融的不完全统计，上海银行在过去五年中被罚款1.46亿元。
5月11日，上海银行发布了5月10日投资者关系活动记录。对于投资者来说，“如何看待零售领域结构性风险的影响，今年的不良生成是否继续改善？”
上海银行表示，在不良生成方面，今年将进一步加强前瞻性管理、分类管理和积极管理，努力继续改善不良生成的势头。展望2023年的资产质量，上海银行也表示，将重点控制不良生成。对重点领域和行业进行分类管理；提前干预风险变化，积极干预；加强风险资产的解决和处置，优化处置结构。
此外，上海银行因未履行托管职责而被投资者起诉。虽然案件的具体结果尚不清楚，但上海银行涉及的投诉数量确实很高。根据上海银行业保险监督管理局公布的2022年银行业消费投诉，当时上海银行业共有72035起消费投诉，上海银行在上海银行投诉数量中排名第一，共有885起投诉。
江苏银行反超领跑“包邮区”
纵观“包邮区”、即使是2022年42家a股上市银行的财务报告，江苏银行的表现也值得称赞。数据显示，截至2022年底，该行年收入705.7亿元，同比增长10.66%，归属于母亲的净利润253.86亿元，同比增长28.9%，均超过城商银行“一哥”北京银行。
平安证券在研究报告中有明确的观点，认为江苏银行一方面扎实深入地方，另一方面积极推进零售转型，全面提高盈利能力和盈利质量，将评级从“推荐”提高到“强烈推荐”。
在资本充足率方面，江苏银行各级资本充足率近三年呈持续下降趋势。
2022年，江苏银行资本充足率为13.07%，比2021年的13.38%、2020年14.47%大幅下降；其中，核心一级资本充足率从2020年9.25%下降0.5个百分点到8.79%，在“包邮区”仅高于杭州银行。
此外，江苏银行作为2022年第一批国内系统重要性银行，还需要面对附加0.25%的监管要求，即核心一级资本充足率不得低于7.75%。根据银行披露的信息，该行的价值已接近监管红线。
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