合众保单贷款安全吗上海|现金价值「贷款用途」被严控!某保险公司曾因客户被“贷款”领罚

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在常见的贷款业务中，信贷取决于信用、风险控制和抵押贷款。通常，抵押品，如房地产和汽车，贷款金额高于前者。

此外，保险公司利用保单做贷款业务，主要集中在具有现金价值的保险产品上，在风险方面低于上述信贷和抵押贷款。

然而，七财经注意到，北京银行业监督管理局发文警告消费者需要根据自己的需要谨慎申请政策性贷款。此外，今年10月底，中国银行业监督管理委员会发布了新的政策性质押贷款规定。

01最高贷款:80%的净现金价值

根据一家保险公司的终身人寿保险，所谓的保险贷款是指用户（消费者）可以在犹豫期后向保险公司申请政策贷款。

最高贷款金额为扣除相关保单贷款及其累计利息、自动预付保险费及其累计利息后净额的80%。

以本保险合同为例，每年缴纳1.5万元保险费，第一年底现金价值约4300元，第二年继续缴纳保费，年底现金价值约1.25万元。

第三年末现金价值2.26万元，第四年末现金价值3.46万元，第五年末现金价值4.73万元..第20年底，保险现金价值约31.8万元，此时已缴纳保费30万元。

可见，随着保费年限的累计增加，现金价值也随之增加，最高贷款金额也随之增加。

对于贷款利率，七财经通过保单了解到，将参照央行同期六个月营运资金贷款基准利率和合理浮动来确定。根据另一家保险公司的大病保险产品，提供的保单贷款年利率为5%。

此外，据七财经此前报道，民间借贷利率司法保护上限调整为15.4%，即最新一年期贷款市场报价利率（LPR）一些消费金融公司按一年期LPR的四倍 14.5%执行。

根据上述终身人寿保险政策，用户逾期未偿还的，扣除相关费用（相关政策贷款、自动预付保险费及其累计利息）后具有足够的现金价值。所欠贷款和累计利息将构成新的贷款本金。

如果用户选择自动提前支付保费服务，并且在宽限期内没有支付保费，扣除费用后的现金价值足以提前支付保费，保险公司将自动向用户贷款，利率与上述政策贷款利率相同。但如果现金价值不足以提前支付保费，合同将被暂停。

大都会人寿因隐瞒保单贷款被罚款30万元

2019年11月，北京市银行业和保险监督管理局发布文件称，市场上发现非法人员以高回报为诱饵，通过政策贷款或退保欺骗保险消费者获得非保险金融产品的资金。

文章提到，消费者需要核实销售人员的销售资格，正确识别金融产品的性质，同时仔细阅读保险条款，仔细处理保单贷款。

其中，北京市银行业和保险监督管理局表示，政策性贷款需要支付利息，期限有限。投保人到期不能返还的，不仅要支付罚款利息，还要因利息总额超过保单剩余现金价值而终止合同，失去保险担保功能。

另七财经注意到，今年，合众人寿保险有限公司淄博中央分公司(以下简称“合众人寿淄博中央分公司”)因贷款保险业务被罚款1万元。

具体来说，2019年4月，淄博中央分公司银行保险部经理华斌制作了一份名为“渠道培训”的课件，宣传6名个人保险代理人。

课件宣传，“合中富满堂终身人寿保险政策贷款比例高，无需偿还本金，只需支付利息”，相关声明与产品实际情况不一致，诱导代理人违反诚信活动。华斌被警告并罚款5000元。

去年11月，中美联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司南通营销服务部(以下简称“大都会人寿南通营销服务部”)因向投保人隐瞒保单贷款被罚款30万元。

2012年3月至2015年5月，营销服务部原渠道经理在投保人不知情的情况下办理保单贷款16笔，贷款金额87万元，通过保留投保人身份证复印件，命令他人冒充投保人，模仿签名。

此外，宋文通作为大都会南通营销服务部的主要负责人，未能有效履行控制职责，对上述违法行为管理无效，应承担直接管理责任，决定给予警告和罚款8万元。

需要指出的是，今年10月底，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《个人保险公司保单质押贷款管理办法（草案）》（以下简称《办法》）。

本办法规定，保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保单质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均水平。

保单质押贷款金额不得超过申请贷款时保单现金价值的80%，限额不得超过12个月。

另一家保险公司在签订贷款协议时，应要求投保人如实告知贷款目的并记录。投保人不得将贷款用于房地产和股票投资，也不得用于未上市的股权投资。

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