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中国小微企业贷款的数字革命

在中国蓬勃发展的中小企业贷款数字革命中，大型科技平台链接数亿用户，不断记录数字足迹，云计算和机器学习模型快速准确地分析企业和个人行为，指导银行的贷款决策

科技平台的长尾效应意味着，一旦平台建立，为大量中小企业提供服务的边际成本几乎为零

中国的经济增长率已经达到了近30年来的最低点。然而，如果约4000万中小企业能够克服融资困难的问题，它们可能会形成中国经济发展的强大引擎。那么，数字技术有可能帮助解决这种经济疾病，产生新的奇迹吗？

自2005年以来，中国政府一直在努力改善中小企业和低收入家庭的融资环境。中国成立了8000多家小型信贷公司。同时，政府明确要求商业银行每年提高中小企业贷款比例，降低中小企业贷款利率。2018年和2019年的政策目标是每年降低1个百分点。

即便如此，中国仍然只有约20%的中小企业能够从银行获得贷款。其中一个重要原因是银行的客户获取成本很高，因为大多数中小企业规模小，地理分布分散，真的不容易为他们服务。此外，由于贷款利率尚未完全市场化，银行无法对中小企业进行市场化风险定价。中国中小企业的平均寿命约为5年，因此提供贷款的风险确实相对较高。强制要求银行降低贷款利率意味着银行的风险无法得到充分补偿，政府也不补贴这样的“准政策性贷款”。大地保险贷款客服电话。

大银行整体盈利能力较好，即使为中小企业贷款提供一点交叉补贴，也能负担得起，而且都是国有商业银行。然而，许多中小型银行没有这种情况。如果他们按照政策要求向中小企业贷款，将来可能会对资产负债表产生负面影响。同时，监管机构还要求银行员工终身对不良贷款负责。因此，许多银行不得不通过各种形式的欺诈来满足监管要求。

但事实上，即使没有监管机构降低贷款利率的要求，银行也很难对中小企业进行市场化的风险定价，因为他们不知道如何评估中小企业的信用和风险。传统银行的信用评估模式主要依靠财务数据、抵押资产或政府担保，但中小企业普遍缺乏这些条件。

因此，要解决中小企业融资困难的问题，需要同时从两个方面入手。首先，央行应允许贷款利率灵活浮动，银行应确定与风险相对应的贷款利率水平，真正实现市场定价；其次，银行还应积极创新，找到评估中小企业信用风险的有效途径。

浙江台州三家小银行：泰隆、台州、民泰，利用线下软信息评估中小企业的信用风险，主要了解企业家的个人行为和社会关系。大地贷款客服投诉电话。

北京大学数字金融研究中心与国际清算银行的联合研究发现，基于数字技术的信用评估模型预测违约的准确性超过了传统银行的信用评估模型，至少可以归因于三个因素：第一，大数据风险控制模型包括反映个人和企业行为及其在网络中重要性的变量，比传统模型的资产负债表数据更稳定；第二，大数据模型还使用许多实时数据，包括现金流、交易量、违约率等。与传统模型相对滞后的数据相比，这些变量可以反映最新情况；第三，与传统模型的线性分析方法相比，大数据模型的机器学习方法可以更好地把握非线性关系，特别是不同变量之间的互动影响。

科技平台的长尾效应意味着，一旦平台建立，为大量中小企业提供服务的边际成本几乎为零。事实上，支付宝和微信支付是中国两大移动支付运营商，用户约10亿。

数字技术的另一个优点是速度非常快。目前，尝试大数据风险控制模型的三家在线银行——微中银行、在线商业银行和新的在线银行几乎都可以实时处理贷款申请。蚂蚁金融服务和在线商业银行开发了一种叫做“310”的贷款模式：借款人花三分钟在线提交申请；一旦获得批准，贷款资金可以在一秒钟内到达；整个过程实现零人工干预。

微众银行、网商银行、新网银行每年可发放约1000万笔小微或个人贷款，每家银行只有1000-2000名员工，不良率保持在1%左右。

当然，数字革命也会遇到很多问题，比如数据不平等，很多没有大数据的个人和企业很难享受革命的好处。当然，相比之下，传统银行的财务数据可能更严格，网络银行使用多样化的大数据进行信用评估，微银行主要依靠社交媒体和支付数据，网络银行使用更多的网络购物和支付信息，新网络银行只是开放银行，平台建立后，对接其他大数据平台。因此，即使企业家缺乏财务数据和抵押资产，如果有足够的数字足迹，也有可能获得贷款。大地贷款公司地址电话。

一些网上银行甚至开始找到解决所谓“数据白户”问题的方法，以缓解数据不平等的后果。如果借款人在网上缺乏数据，银行仍然可以考虑在综合考虑后提供非常小的贷款。借款人可以在定期还款过程中逐步积累信用记录和数据足迹。

中国早就意识到解决中小企业融资问题的重要性，现在网上银行提供了很好的解决方案。我相信这场数字革命不仅有利于中国的经济发展，而且为包容性金融的发展开辟了一条新的道路，是一项具有世界意义的金融创新。大地时贷客服电话号码。

(作者是北京大学国家发展研究院副院长、经济学教授、北京大学数字金融研究中心主任)

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