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交通银行调整“提前还款补偿费”引起争议，网点表示暂时不收取补偿

21世纪经济报道记者周炎炎实习生李欣桐上海报道

8月1日，交通银行在官方网站上发布了个人抵押贷款、个人在线抵押贷款（消费）提前还款补偿费调整公告，为进一步做好个人抵押贷款、个人在线抵押贷款（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿费行为，交通银行个人抵押贷款、个人在线抵押贷款（消费）提前还款补偿费标准调整。

调整前的收费标准如下：上海银行房贷提前还款有违约金吗。

1、部分提前还款补偿。部分提前还款可以每年免收补偿。从第二次开始，部分提前还款补偿可以收取。补偿金额为当前提前还款本金金额的1％。

2、所有提前还款补偿金（仅适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对以下所有提前还款情况，收取当前提前还款本金金额的1％：(一)贷款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年内全部提前还款；(二)贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

调整后的收费标准如下：

个人抵押贷款（包括个人住房贷款、个人商品房贷款、个人工厂贷款）和个人在线抵押贷款（消费）以贷款合同约定的提前还款补偿为准，补偿比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定的基础上，地方分行有权减免赔偿。

上述调整后的收费标准将于2022年11月1日生效，2022年11月1日前仍按原收费标准执行。

修改后，提前还款补偿费更加严格，豁免似乎更少。因此，许多网民认为新条款对银行客户不友好。

两地分支机构表示未收到通知

《21世纪商业先驱报》记者联系了北京和上海的交通银行网点，但他们都告诉记者，目前没有收取1%的违约金，也没有收到收取的通知。该网点的员工表示，如何收取赔偿金主要是根据合同条款，当地分支机构与客户协商，决定是否收取，如果收取，收取多少金额。目前，他们不知道在哪些地区实施1%的政策。

中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼告诉《21世纪商业银行商业银行》，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等因素。全部或部分提前还款违反了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是一些银行收取违约金(补偿金)提前还款的逻辑基础。目前，法律还没有明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），这取决于贷款合同。如果贷款合同明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），交通银行按照合同收取违约金（补偿金）没有法律问题。

许多银行业人士告诉记者，一般来说，银行不会收取提前还款补偿。即使合同条款中有这样的声明，银行分行在实际操作中也会给予减免。或许，这也是交通银行上述公告中“在合同约定的基础上，地方分行有优惠赔偿减免权”这句话的现实依据。即使发布上述公告，地方分行也可以酌情收取或不收取。

实际上，少数银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)。即使少数银行同意收取违约金（补偿金），客户也可以通过购买一定数额的金融产品或存款申请豁免。根据交通银行公告，所谓的提前还款补偿条件恶劣，比例高，可能有两个原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图通过收取“补偿”手段遏制客户提前还款；近年来，由于实体经济利润增加，中间业务收入大幅下降，通过收取“补偿”增加中间业务收入。董希淼说。

一位中国农业银行华东分行长还告诉记者，银行一般不收取此类还款费：“我真的想收费。我认为这不是很人性化。从道德上讲，提前还款不能收取补偿，也很难与客户沟通。俗话说，借钱还钱并不难。偿还贷款的自由是正确的方式。”

其他银行会跟进吗？

记者联系了几家零售业务较多的银行，目前还没有调整提前还款补偿的政策。

除上述中国农业银行行长明确表示不收取此类补偿外，记者还以客户的名义联系了更多零售业务的中国工商银行和招商银行。他们的个人贷款部门表示，他们遵循原合同的规定，合同上有标记，最近没有改变。提前还贷款的违约金是多少。

此外，中国建设银行北京一家分行也告诉记者，提前还款没有手续费：“线下还款时间需要预约，抵押贷款和消费贷款目前免除补偿，除非是客户经理通知的特别协议，否则无需支付违约金。”

至少目前，许多银行还没有跟进提前还款补偿的调整政策。银行提前还款需要付违约金。

然而，记者从该行业了解到，许多银行确实在消费贷款和抵押贷款的贷款合同中保留了提前还款补偿的条款。如果银行突然要求客户支付赔偿金，以履行合同为由，也有法律依据。从这个角度来看，银行处于主导地位，客户更加被动。

董希淼表示，今年以来，受经济低迷和疫情反复影响，中国居民工作不稳定性增加，部分居民收入下降，投资消费需求疲软，未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行增加对实体经济的支持服务，采取有效措施积极缓解企业和个人的问题，降低实体经济的综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。作为一家大型商业银行，交通银行应该提高自己的地位和理解，立即取消提前还款补偿，展示大银行在服务实体经济和公众方面的应有作为和责任。

本次调整涉及的个人业务主要是抵押贷款和消费贷款。贷款提前还款违约金。

交通银行本身的抵押贷款在大银行中并不多，与其他大银行相比，补偿政策的变化涉及的客户较少。根据银行年报，2021年交通银行个人住房抵押贷款余额为1.49万亿元，较去年年底增长15.13%，占22.70%，增长0.58个百分点。可以参考的是，2021年工行个人住房贷款余额为6.36万亿元，是交通银行的四倍多，占30.8%。此外，截至2021年底，交通银行个人消费贷款(含信用卡)市场份额为4.95%，较去年年底增长0.17个百分点。

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