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“校园贷款”混乱：大多数平台违规 风险控制审计马虎敷衍

●记者最近发现，在政策背景下，虽然“校园贷款”得到了一定程度的遏制，但并没有完全远离校园白户可以办理货款吗。

●《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，在发放学生信用卡之前，发卡银行必须实施借款人的第二还款来源，获得第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）的书面担保材料，并确认第二还款来源身份的真实性

●我希望在线贷款平台能成为一个信息交换中介，而不是一个信用中介。未来，政府可能会保留一些主要的在线贷款平台，政府可能会颁发金融许可证，以促进其标准化转型

1月2日，最高人民法院发布了《关于进一步加强执行工作中善意文明执行理念的意见》，明确要求全日制学生因“校园贷款”纠纷成为被执行人，一般不得列入不诚实名单或限制消费措施。

近年来，多次曝光大学生深陷“校园贷款”，导致这些学生的正常生活和学习不可持续，造成不良的社会影响。在此背景下，教育部、中国银行业监督管理委员会依法对“校园贷款”进行了整改，甚至禁止任何在线贷款平台向大学生发放贷款。

然而，《法制日报》记者最近发现，虽然“校园贷款”在政策背景下得到了一定程度的遏制，但并没有完全远离校园。

贷款业务名称很多

出示身份证就可以借了

《法制日报》记者通过QQ群搜索，发现QQ群中有大量名为“全国网贷平台交流群”的贷款项目，如“借贷宝贷款”、“花白套现”、“毕业贷创业贷无门槛快速到达”等。白户可以办理房贷按揭吗。

一位名叫“什么是爱”的用户告诉《法制日报》，他只需要一张持有身份证的个人照片，没有任何其他流程。经过5分钟的审查，他会把钱打过来。关于贷款3000元的咨询，“什么是爱”进一步介绍，利息每月60元，一年期限，到期还款。当《法制日报》记者称自己是学生时，“什么是爱”迅速改口，直接将利息降至每年300元。

此外，“什么是爱”还发布了两张银行卡交易金额的截图，显示了1.3万元的交易金额。当被问及如何确保贷款能够定期还款时，“什么是爱”只说了一句话，“随意放几千元”，然后“屏蔽”了《法律日报》的记者。

另一位名为“明月微风”的用户表示，他经营各种贷款业务，包括培训贷款、风险投资贷款、飞行贷款、云贷款等。其中，飞行贷款只需提供相同的信用卡、公积金、抵押贷款或政策，不看债务，不填写联系人，当天到达；云贷款适用于18至60岁的“白人家庭”，以前没有处理过任何在线贷款业务，信用记录没有问题。

当《法制日报》记者询问是否有学生贷款时，“明月微风”表示，学生和非学生贷款没有区别，贷款人可以直接提供身份证进行贷款。当被问及如果学生不能偿还贷款时，“明月微风”表示，贷款需要通过手机平台，想要贷款必须注册，“注册后想跑，没有办法”。白户贷款最多能贷多少。

《法制日报》记者在网上的一家贴吧搜索，发现了一则贷款广告——“美容贷款:21-45岁，秒批3-10万，只要身份证和银行卡，不要打扰！只接受女性，不限户籍”。

该广告发布者的微信昵称为“A-作为一个俗人，他首先问《法制日报》记者“在哪里”、“信用记录怎么样”、“年龄多少”、“需要多少贷款”等问题。《法制日报》记者以学生身份回答，称自己“信用记录良好”、“无违法记录”A-做个俗人”说:“学生不是学生都一样。我们这里没有前期费用，年利息一分(每年按贷款金额的10%支付利息)，需要现场贷款，带身份证、银行卡、实名手机号”。他还表示，贷款只是线下的，需要在临沂办理，并提醒“尽快贷款，许多机构不愿意在新年期间收回资金”。白户可以贷款多少。

值得一提的是，法律日报记者最近的调查发现，各种贷款广告，特别是学生贷款广告，在互联网上不容易看到，可以找到贷款广告基本上是个人贷款，使用手机平台或离线交易贷款。白户哪里可以贷款。

大多数在线贷款平台都是非法的

风险控制审计马虎敷衍

许多接受《法制日报》采访的人提到，目前在线贷款行业的审计并不严格，许多在线贷款平台在没有联系家长的情况下向大学生发放贷款和信用卡。

银监会、教育部等六部委发布的《关于进一步加强校园网上贷款整改的通知》规定，“不得向18岁以下大学生提供网上贷款服务。在审查18岁以上大学生借款人资格时，必须实施借款人的第二还款来源，获得第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）的书面担保材料同意其贷款行为，并愿意代表其偿还，并通过电话确认第二还款来源方身份的真实性。

中国银行法学研究会会长肖莎提到，目前正规的校园贷款机构主要是指银行和消费金融公司。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条适用于银行。本办法规定，“发卡银行在发放学生信用卡前，必须实施借款人的第二还款来源，获得第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）的书面担保材料，并确认第二还款来源身份的真实性。在增加学生信用卡额度之前，发卡银行必须获得第二还款来源(父母、监护人或其他管理人等)的书面担保材料。)同意并愿意代表他们偿还。白户如何贷款。

根据《消费金融公司试点管理办法》，“消费金融公司向个人发放消费贷款不得超过客户的风险承受能力，借款人的贷款余额不得超过20万元”。

对此，有业内人士指出，消费金融公司在审核18岁以上大学生借款人资格时，有必要通过电话确认第二还款人身份的真实性。

然而，《法制日报》记者发现，几乎所有接受采访的大学生在申请网上贷款或信用卡时都没有接到相关电话或通知，不管他们的父母是否知道。

但在过去的两年里，一些银行已经开始拒绝发放或收紧大学生单独申请信用卡的资格，但他们可以申请父母银行卡的附属卡。

2017年5月27日，中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源和社会保障部发布的《关于进一步加强“校园贷款”标准化管理的通知》指出，“开展“校园贷款”的银行应制定完善的校园信贷风险管理体系，建立风险预警机制，加强贷前调查评估，认真审查评估贷款大学生资格，重视贷后管理监督，确保资金流动符合合同规定”。

上海一家小额贷款平台的一名姓张的风险控制专员告诉《法律日报》，风险控制工作主要取决于借款人的两个方面，即还款能力和还款意愿，可以通过央行的信用调查系统进行审查。正式贷款应筛选信用调查和流程，不符合贷款要求的要求，但许多贷款公司不进入信用调查系统。白户不能申请贷款吗。

“风险控制的过程通常是收集材料，审查材料的真实性，并对信用调查有一定的时间要求。初审结束后，可以到一些第三方平台查询贷款人的信息。还有查电话号码，看贷款人是否联系了网贷黑名单。而且一定要确定是我在贷款，不能说一个人因为自己失信，就去找关系好的人帮忙贷款。张姓风险控制专员表示，初审完成后，还应通过电话联系申请贷款人周围的人。如果配偶和其他人支持贷款，他们还需要去现场检查，以防止欺诈。他们必须核实申请贷款人的收入和负债。

张姓风险控制专员认为，一些网贷平台不审核学生贷款，属于“缺德”。风险控制最初是恢复客户的真实收入和负债，然后判断其还款能力，然后通过沟通了解其还款意愿。“当一些在线贷款平台进行风险控制审查时，这取决于学生的学校状况是否真实。只要学校状况没有问题，那个人就不能逃跑，你就可以通过各种手段进行威胁，那些收集者也会打电话给学生周围的人发送短信。(本报记者赵丽本报实习生董锦蒙)

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