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智能还款信用卡:生于不义，死于违法

文/锌刻记者陈邓新

1.叮咚智慧还款、有钱转、贝贝管家、无忧无虑的卡管家等智能还款信用卡应用不是所谓的金融创新，而是一个真正的金融“陷阱”。

2.智能还款信用卡APP与手机POS刷卡器相似，但前者进一步实现了全自动化，但也需要POS机的支持。上海代还网贷。

3.还款信用卡应用程序并不能真正减少用户的债务，应该总是面对欠款，不断支付费用，暂时尝到甜味将“活卡”变成“死卡”，从而不断申请新信用卡，增加信用卡赤字，债务像雪球一样增加，总有一天会压垮生活。有没有代还贷款的公司。

你听说过智能还信用卡APP吗？是天上掉馅饼，还是玩拆东墙补西墙的把戏？其本质还是信用卡套现，只是从线下POS机套现到线上套现。征信花银行信贷部说可以贷款。

绕过还款规则钻空子

“90后”喜欢提前消费。作为其中之一，于杰也不例外。他花了很多钱，尤其是他的女朋友经常被网络名人李佳琪种草。对各种大牌口红着迷后，入不敷出的情况更加明显。

“以前送口红论支，现在要一盒才能营造惊喜。”沉重的经济压力使于杰过上了依赖信用卡的生活。

在朋友圈里，于杰不小心看到了一则丁咚智还的推广广告(现更名为丁咚生活)，声称手续费低，还款可以无限期推迟。

此前，于杰还听说过信用卡还款，即通过APP向第三方公司（编者按：一般为小额贷款公司）借一笔钱偿还信用卡，然后慢慢偿还给第三方公司，如维信卡贷款、小赢卡贷款、九福万卡等。

丁咚智不需要额外借钱，只需要简单设置APP，每个月就可以自动还信用卡，用户只需要支付一点手续费。

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真的有这样的好事吗？谁来当“冤大头”？中银e贷好申请吗。

虽然我心里不相信，但于杰和朋友们交谈了，理解了还信用卡APP的原理。

信用卡有账单日和还款日，一般相差约20天。例如，账单日期为每月5日，还款日期通常为每月25日。资金应在还款日期前存入，可一次存入或多批存入。中银e贷征信花能申请下款吗。

在此期间存入的资金消耗后，信用卡将自动计入下一个账单，而不影响当前账单的扣除。这一逻辑被信用卡应用程序利用。

假设一张信用卡额度5000元，消费4000元，还剩1000元，那么APP一小时内刷出1000元再存入，信用卡消费5000元，但存入1000元，然后重复刷出再存入，达到足月还款和延期还款的目的，下个月再这样操作，前提是信用卡额度必须保留5%。

而且费用只有0.75%(最高) 1元/笔”。

于杰放下戒心，用一张7500元的信用卡试试。这张卡已经花了5000元，还款日不需要额外还5000元。APP自动频繁小额信用卡消费还款，成功将账单还款推迟到下个月。开心的时候，他想再试几张信用卡。工行融e借申请条件。

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然而，朋友们过于热情，不断诱导增加信用卡数量，升级为VIP会员，这让于杰又怀疑:“中间不会有什么可疑的。”网贷欠20万自救方法。

非法经营，面临清算

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锌刻度记者从于杰提供的新闻线索中发现，丁咚智确实存在严重问题。

首先，登录苹果应用商店，Microsoft?应用商店、华为应用商店、360应用商店、腾讯应用宝等主流应用商店在搜索叮咚智慧和叮咚生活时找不到应用程序，只能在官方网站和少数论坛上下载。代还款公司凭什么帮你还款。

缺席主流应用商店，这不符合当前应用推广的主流趋势，不能通过主要应用商店的审计吗？然后，登录官方网站，没有找到任何与支付许可证相关的图片。智能还款信用卡从事信用卡支付业务。你敢在没有许可证的情况下玩吗？这显然违反了央行对第三方支付的规定。代还网贷的有没有。

登录企业进行检查，搜索丁东智慧还属于“上海智慧还网络技术有限公司”，发现公司业务范围明确指出“不得从事金融业务”。同时，在其官方网站的底部，没有网络记录号，也没有可信的网站信用评估、诚信网络、中国互联网报告中心、公司名称、公司地址等信息，不符合正常网站的规范要求。

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此外，记者发现，该公司于2月26日成立了一个清算小组，这意味着该公司已经终止了业务，进入了破产程序或解散程序，但在线推广活动并没有消失，甚至还有4月1日至3日的贵宾免费空气净化器海报。无视征信贷款。

这是什么操作？是最后的疯狂，还是有什么不可告人的目的？征信花了银行贷款能批下来吗。

疑似传销模式

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继续调查，记者在网上搜索了很多智能信用卡APP，比如钱转、贝贝管家、无忧无虑的卡管家等。

此类应用程序采用信用卡余额重复刷出、存入满足还款条件的模式。此外，还有一个共同的特点：涉嫌传销。

金字塔销售有两种魔法武器，一种是发展他人形成金字塔结构，另一种是根据直接或间接离线人员的数量或销售业绩计算佣金，销售业绩为他人支付会费而不是利润。

推广奖和推广奖一般存在于智能还信用卡APP中。

所谓推广奖，就是通过账户生成二维码。其他人扫描二维码注册使用APP后，每次还款1万元，推荐人可获得2~27元不等的收入，符合传销线下发展的特点。

例如，叮咚智还将用户分为普通用户，VIP、银咖啡、金咖啡、钻咖啡、黑咖啡六个等级，普通用户A直接推荐普通用户B，B每1万元，A可获得10元，如果B推荐普通用户C，A不能从C还款中获得奖励。

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其他五级用户不仅可以获得直接推荐奖励，还可以获得间接推荐奖励。黑咖啡用户D直接推荐普通用户B，B每1万元，D27元。如果B推荐普通用户C，C每1万元，D10元。

用户级别越高，线下开发越多，获得推广奖就越丰富。一位应用推广人向记者坦白：“手续费只有多少钱？1万元的手续费最多是75元，最多推荐8个新用户赚回来。如果你做得好，你可以在一个月内赚2000或3000元。我听说有一个伟大的上帝每月挣10万元……”上海公积金贷款额度。

月赚这么多不仅仅是靠推广奖，晋升奖才是大头。

什么是晋升奖？从能够升级为VIP会员的普通用户将支付331元，这331元将被瓜分。假设黑咖啡用户D推荐金咖啡用户E，E推荐普通用户F，F支付331元升级为VIP用户，E可获得331×奖励40%=132.4元，A可获得331元×(60%-40%)=66.2元的奖励，符合传销先入者按不同层次划分后入者会员费的特点。

余杰的朋友们如此热情地诱导他升级为VIP，目的不言而喻。

智能还款和美化账单只是丁咚智还款、有钱转账、贝贝管家、无忧卡管家等的遮羞布。

本质是信用卡套现

业内人士表示，与以往的假大空传销不同，智能信用卡APP的本质是信用卡套现，那么APP是如何成功欺骗银行的呢？

银行有风险控制机制，简单粗糙的刷非常容易发现，聪明的做法是模拟正常生活，增加生活氛围，如早上模拟早餐消费10元，中午模拟餐饮消费100元，下午模拟甜点消费数十元，晚上模拟购物消费数百元，夜总会消费数千元等。上海公积金贷款政策。

这种套现效率不高比较辛苦，后期出现了模拟装修、批发、珠宝等大消费，变花样与银行斗智斗勇。上海2019公积金贷款新政。

几年前流行的手机POS刷卡器体积小，插入智能手机耳机孔或提供蓝牙连接，可以使手机成为移动POS机，只需绑定身份证号码、银行卡账号、手机号码等信息即可套现，最低费率可达0.48%。

其内置50~100家不同行业的商家，在现金流出时随机切换商家，创造了真实的信用卡消费记录，逃避了银行的风险控制，改变了以往笨拙的手工方式，提高了现金流出效率。

智能还款信用卡APP和手机POS刷卡器起着相似的作用，但前者进一步实现了全自动化，但也需要POS机的支持。

丁咚智还的一位金咖用户告诉锌刻度记者:“我们对接的是×支付公司POS通道的商家，无折扣的标准商家。”

普通人不能处理POS机，作为个体经营者，但网上代理虚假POS机广告源源不断，只需提供手持身份证、手持银行卡、身份证、银行卡、营业执照、税务登记证、企业法人身份证、商户信息调查表，即可获得POS机资格。

许多第三方支付公司也知道这一点，视而不见，忽视其POS机代理提供代理业务，有些甚至提供便利，使信息更加完善。

这已成为行业公开的“潜规则”。

为此，监管机构加强了处置，20