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北京首付贷款调查:灰色通道依然存在，可以花2万做百万经营贷款

广发银行贷款好贷吗。

“我们可以帮助你从银行借消费贷款来支付首付，或者包装成公司的股东作为商业贷款。只要你按时还款，银行贷款前后的审查就不会有问题。”《北京新闻》记者最近咨询了北京的一家融资担保公司，理由是“收取购房款”。销售人员说，服务费是贷款金额的2%，可以花2万元作为数百万的商业贷款。税金贷都有哪些银行。

这是基金经纪人最近再次活跃的一个缩影。高房价的一线城市是“生意”最繁荣的地方。自3月以来，《北京新闻》记者接到了北京多家担保公司或小额贷款公司的电话，推荐信用贷款或抵押贷款业务。企业税金贷哪个银行好办理。

最近，中国银行业监督管理委员会和沪深两地相继出拳，因为经营贷款非法流入房地产市场的乱象。北京已经明确禁止消费贷款、经营贷款等资金流入房地产市场，但新京报记者发现，北京房地产市场资金配置方式的灰色渠道并没有完全阻断。

莎莎(化名)最近在置换房产的过程中，因为第二套房的首付超过200万元，她以现有房屋为抵押，以家庭公司的名义申请了商业贷款来筹集首付。对此，有银行业人士表示，非法经营空间确实存在，但实际能钻空子的人比例并不高。一些大型国有银行的信贷人士表示，目前的银行贷款业务非常严格，员工不会为了一点表现而非法经营。专家认为，银行很难核实这种行为，但无论是否只是需要，使用商业贷款资金进入房地产市场都是违法的。

中介包装：包装成公司股东贷款，100万经营贷款2万服务费

“我们可以给你包装。”五一假期前夕，《北京新闻》记者咨询了一家融资担保公司，理由是“想换房子但钱不够，个人不能向银行申请商业贷款”，其销售员小娟（笔名）说。

根据介绍，具体包装流程为：只要申请人本人不是公职人员，或单位允许个人兼职，融资担保公司可以将申请人包装为公司法人、股东或监事，并提供公司流程、交易合同等材料，向银行申请抵押贷款。贷款批准后，资金首先转入申请人的“假”公司账户，然后转入个人。

小娟说：“我们这边的公司都是可以用来贷款的正规公司。只要申请人按照正式流程按时还款，银行贷前贷后审查就不会有问题。我们与银行合作了十多年，涵盖了市场上所有你能说出名字的银行。”平安银行企业税金贷。

记者质疑这种包装方法的可行性，称从银行内部询问审计过程非常严格。小娟强调，一般个人直接去银行，银行很难批准贷款，但通过公司要容易得多。

据北京建行、光大、工行、广发、民生、北京银行等银行信贷人士介绍，房屋抵押经营贷款最高可贷款房屋净值的70%，最长期限不超过6年。按价值400万元的房产计算，贷款上限为280万元，贷款人还款压力相对较大。

记者问，以个人消费贷款的形式筹集首付是否风险和压力相对较小？小娟说不建议：原因是消费贷款可以收取首付，但利率高于商业贷款。一般消费贷款利率在5%至10%之间，商业贷款利率仅在5%以下；一般来说，银行的消费贷款额度只有30万元，北京的房地产首付往往是数百万元。消费贷款的首付需要与多家银行贷款相匹配；此外，商业贷款可以在其运营下实现10年甚至20年，但信贷贷款一般只有3-4年。

记者问哪些银行可以做这么长时间的商业贷款，小娟含糊不清地说：“市场上很多主流银行都可以。”

把“不符合”变成“符合”，然后为客户掩护资金的真实流向，这波操作要收多少“银子”？小娟介绍，将为客户量身定制方案，服务费2分。如果贷款100万元，公司将收取2万元，不包括将个人包装成公司股东的费用。如果公司流水等材料不合格，可能会收取额外费用。小娟说：“我们所做的就是服务。许多客户不合格。我们必须通过一些渠道和手段完成贷款申请，并在中间支付成本。”广发银行贷款。

挪用经营贷款资金背后：银行整体审批严格，但难以防止变相非法流入房地产市场广发银行e秒贷。

商业贷款资金真的能被挪用吗？最近开始换房的莎莎给了记者一个肯定的答案。

莎莎目前住在北京南三环外。研究生毕业后，她在通州工作了六年。她前年生了一个孩子。为了更好地考虑家庭和工作，她开始关注通州的房价。她最喜欢的地区的单价一直徘徊在5万到6万元之间。直到今年2月，她遇到了一位急于花钱的房主，将价格降低到每平方米4万元左右。100平方米的房屋加上中介费和税费，总价约为420万元。

“我丈夫和我婚前有一套房。我在郊区有贷款。我们在2023年拿到了这本书。我们不满足于“五大唯一”，所以我们只卖了200万元，还清贷款后只剩下不到110万元。”莎莎说。按照北京“认房认贷”的规定，她再买房属于第二套，首付最低60%，约250万元。在记者咨询的北京多家银行中，大部分执行两套普通住宅首付比例为60%，广发银行首付比例为80%。

莎莎向亲戚朋友借了一圈，还是没有收到足够的首付。疫情期间，她丈夫名下的房产估值低于预期，所以莎莎选择以丈夫名下的房产作为150万元的抵押贷款。她透露，“公婆名下有实体公司，可以提供真实流水和上下游交易合同，贷款以公婆名义申请。”

他们直接找到了一家股份制银行。整个贷款审批过程花了一个多月的时间。银行首先要求评估公司上门看房，然后到公司进行现场调整，查看合同细节。”总的来说，这很复杂。”

莎莎说，虽然她申请了抵押贷款，但现在还款压力也很大。她比较了许多银行的贷款利率。如果是“一年一次”（即每年偿还一次本金和利息，下一年再次贷款），一家股份制银行的最低利率为4%，但每年要偿还156万元，压力太大；如果你选择偿还多年，你可以分为五年。年利率最低为4.85%，月利率约为6000元，最终还本。

“只要你办理正常手续，银行就很难找出你实际做了什么。”一位股份制银行信贷官员表示，确实有非法经营的空间。”假设贷款申请人A公司从B公司购买了100台电脑，并在银行使用住房抵押贷款，银行将直接向B公司贷款100万元，但很难检查两家公司是否会“倒手”。”

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林告诉《北京新闻》，银行核查成本非常高，资金进入公司后转移或使用一些隐藏的手段避免核查。广发银行e秒贷给了30万额度。

民生银行研究所研究员李欣也表示，如果银行要求每个客户消费提供消费凭证，不仅会降低客户消费支付的便利性，降低客户消费意愿，甚至直接不需要提供类似的竞争机构的消费凭证，同时许多消费是基于在线支付，提供消费凭证验证也有一定的困难。“目前，许多银行也在寻找更好的方式来平衡风险。可以说，他们正在摸着石头过河。银行所能做的就是更严格地审查客户的还款意愿和能力。”

然而，许多接受采访的银行家向记者强调，禁止消费贷款和商业贷款资金流向房地产市场，贷款后将跟踪资金。建行税金贷。

一家大型国有银行的信贷人士表示，商业贷款和消费贷款的审批非常严格，中介机构可能很奇怪，但实际可行性很低。例如，公司在运营不到一年的时间内很难获得批准，因此申请人承担一定的风险。她说，不同的银行有不同的评估机制，银行对违规者的处罚很重，所以员工不会为了一点利益而非法经营。另一家大型国有银行的信贷人士表示，该银行已暂停住房抵押贷款业务。广发贷款e秒贷申请条件。

公开报告显示，空壳公司贷款欺诈失败的例子。当银行来检查企业业务状况时，发现地点是住所，没有员工，客户打算贷款600万元购买计算机设备，但没有实际操作，采购单价明显高于网上销售单价，银行判断为空壳公司，使用不真实，拒绝客户贷款申请。

违规挪用资金屡禁不止:贷款人验证需要进一步加强

根据上述国有银行信贷人士的分析，国家发布的政策是控制整体情况，抑制房价，让大多数人过上安居乐业的生活。现在，监管政策已经强调了第一个刚性需求者，如第一个抵押贷款利率和首付比例明显低于第二个抵押贷款。而且想钻空子的人还是少数，真正能钻空子的人也很少。“首先，你必须在北京有一所房子，而且你没有或偿还贷款。同时，你也是一家公司的股东。筛选几个条件的范围不大。但她也承认，很多时候，政府的“有形之手”无法与市场的“无形之手”竞争。

投机推高了房价，高房价让改善型住房者非法挪用资金来弥补缺口，这不是一个良性循环。此前，一些房地产行业人士提出，第二套住房监管政策相对严格，将有效遏制投资投机性需求，但也必然影响改善的住房需求。对于第二套房，应进行差异化政策管理，合理改善部分住房需求，建议在未来适当放宽；严格限制持续房屋或类似P2P贷款的现象。

诸葛住房数据研究中心分析师王晓强表示，抵押贷款流入房地产市场不是房地产投机，但经营明显违规。盘和林表示，无论是否只是需要，都不能使用商业贷