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促进零售转型 银行发力家装分期业务

本报记者郝亚娟、张荣旺、上海、北京

装修贷款是银行零售转型布局的重要场景。一方面，信贷环境宽松，银行增加贷款；另一方面，监管机构也提出鼓励银行提供装修金融服务。上海税费贷可以贷几年。

《中国商业日报》记者注意到，许多银行都推出了装修贷款利率优惠。以国有行为为例，银行宣传年利率低至3%，但在签订贷款合同时，实际利率往往高于宣传利率。

对此，一位银行员工告诉记者:“比如贷款10万元，月还手续费280元，一年期利率3.36%。随着时间的推移，我们占用的本金正在减少，但实际月还手续费保持不变，所以年化利率会更高。”上海税费贷款。

然而，根据要求，银行应在贷款合同中明确实际年化利率。信用卡行业研究专家葛亮承认，大多数银行负债成本较高。如果装修分期付款利率为3%，则难以盈利。

家装金融蓝海布局

根据中国建筑装饰协会的数据，近年来家居装饰市场增长迅速，家居装饰“股票” “增量”将推动该行业的持续快速增长。中国家居装饰行业的财政支持仍相对薄弱，家居装饰金融仍处于起步阶段，出现了新的消费模式。买家希望通过金融工具来缓解装饰压力，这是《纽约时报》的趋势。

记者了解到，除了大型国有银行外，城市商业银行也瞄准了家居装饰金融市场。例如，杭州银行宁波分行不断深化与“壳牌住房”装修贷款业务的合作，帮助更多宁波个人消费者解决购房装修的资本需求。

在减费利润的背景下，利率折扣已成为银行推出装饰分期付款产品的亮点。然而，在实践中，一些银行通过宣传利率折扣作为噱头，实际利率高于宣传利率。

根据某银行推出的家装分期产品，按贷款金额10万元、12期计算，月手续费率为0.28%，月本金8334元，月手续费280元，月总计8614元，年化率为6.15%。上海办税费贷划算吗。

一位不愿透露姓名的消费金融公司人士告诉记者：“这是许多分期付款业务的特点。在宣传过程中，利率不会明确，这会产生利率优惠的错觉。如果月费率为0.28%×12期=3.36%，实际年化率为6.15%。

然而，根据监管要求，金融机构必须在贷款合同中明确利率。接受采访的银行员工还表示，银行将在签订合同时告知贷款人实际年化率。

葛亮告诉记者，银行目前的装修贷款业务主要由信用卡专项分期付款和包容性贷款两种产品经营。

葛亮说:“目前，最新的信用卡新规定明确表示，信用卡分期业务应以利息显示，不能以手续费等形式显示。如果客户遇到手续费显示，可以向中国银行业监督管理部门投诉。普惠贷款以产品分期的形式向客户授信。如果客户需要提前支付手续费，可以判断银行在收取‘砍头利息’，这是监管明确禁止的。客户可以向监管机构投诉，性质严重。”

控制资金流动是一个难点

根据《2023-2025年中国装饰贷款行业市场前景与未来投资战略分析报告》，过去几年，银行贷款渠道在整体市场格局中具有良好的声誉和网点；消费金融公司以其灵活方便的贷款方式（在线信贷）和较低的贷款利率逐渐占据市场份额。上海买房税费贷。

中国家居设计领域的专家王建国指出，装修贷款可以促进装修消费，也可以帮助预算不足的装修消费者提高消费质量。然而，目前的装修贷款存在贷款金额低、审计复杂、专业性薄弱等问题。

葛亮还提到，目前装修市场的金融渗透率不到10%，市场增量空间仍然很广阔，但与此同时，银行面临两大问题：一是装修市场与房地产密切相关，装修贷款的资金流动难以控制；二是装修行业不如汽车行业明显了解金融服务带来的GMV（客户营业额）增量，金融机构对市场的教育不够。

值得注意的是，银行与装修公司或互联网平台公司合作的装修业务也暴露了贷款金额高于实际贷款金额和高贷款利率的问题。

冰健科技研究院高级研究员王石强在接受记者采访时表示，银行开展装修贷款的最大优势是银行可以为用户提供更低的分期贷款利率。此外，由于银行为客户提供抵押贷款，可以在此基础上进行装修贷款营销。“然而，与互联网金融巨头相比，后者基于客户的电子商务消费和网页浏览偏好，可以更及时地了解客户需求，进行有针对性的装饰分期付款营销，银行信息掌握相对滞后。他这么说。上海税费贷哪家银行最便宜。

根据葛亮的分析，在装修贷款业务中，银行客户获取渠道主要包括专业商店和房地产中介公司（如链家）、装饰平台、物业公司等，无论银行与哪家三方企业合作，都处于房地产的下游产业链中。从产品本身来看，由于装修贷款信用较高，客户很容易弥补抵押贷款（或首付）的资本缺口，银行很难控制资金不流入房地产市场，这是一个亟待解决的问题。

在谈到装修贷款业务中可能存在的问题的解决方案时，葛亮建议一是加强银行内部数据的交叉验证，确保客户在装修贷款中的真实使用场景；二是建立信贷多次贷款的业务机制。以装修公司渠道合作为例，成立线下贷款后尽量调整团队，为客户完成不同装修阶段的二次贷款，如建设银行将装修贷款贷款流程分为硬安装，线下尽量调整确认软安装贷款，确保贷款用于装修。

王世强表示，银行可以通过刷卡消费，加强对第三方合作的监管，向客户发放特定的大消费信用卡，防止监管资金的使用。此外，银行资金使用监控主要是为了防止借款人有不良习惯，因此，应与第三方智能风险控制企业合作，通过客户授权，了解客户是否有特殊异常信息，如安装赌博软件、海外赌博账户等，预测客户资金使用，一旦发现这种情况，要求客户提供装饰消费凭证，如不能提供，要求客户提前还款，及时止损。

(编辑:朱紫云校对:颜京宁)上海农商银行税费贷。

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