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小微金融不应停止贷款支持，而应建立信用档案

苏宁金融研究院院长助理薛洪燕

治病救人，注意对症下药。然而，对症下药并非如此。如果对症不对，就是头痛、脚痛、治标不治本。小微企业也是如此。融资难、融资贵是症状表现。拓展融资渠道、降低贷款利率是对症治疗，可以缓一时之急；同时，还需要追根溯源，探索病因。治疗原因是根本原因。

从经济转型的角度来看，服务业和科技创新企业代表着未来的方向；从当前行业的实践来看，信用贷款比质押贷款更有效。而信用贷款，只能依靠数据-低成本、批量获取企业的真实业务数据(或反映业务状况的数据)。因此，能否以低成本、批量的方式获取小微企业的真实贷前贷后数据，成为解决小微企业融资困难的根本途径。

从这个角度来看，小微金融的社会价值不仅停留在发放了多少贷款上，更大的价值在于为多少小微企业建立了信用档案。

小微企业融资难

众所周知，小微企业融资难，风险控制难。微众银行税贷还清重新贷款。

中国小微企业的平均寿命只有3年。跨越这个障碍，他们有望晋升为大中型企业；如果你不能通过，你就会死。对于银行来说，面对平均只能活3年的群体，风险管理很难做到——在3年内经历生老病死，企业的经营状况每半年发生一次小变化，每年发生一次大变化。申请贷款时，一切都很可能正常。贷款一发放，企业就会从繁荣转衰落。

因此，对于小微金融来说，贷前调查非常重要，贷后管理更为关键——实时跟踪企业的经营状况，及早发现和应对潜在风险。然而，贷前调查并不容易，实时监控也更加困难。淘宝、苏宁等平台企业可以实时监控网上商家。银行没有这样的便利条件。如果依靠客户经理的实时监控，劳动力成本太高，这在商业上是不可行的。

问题是，小微企业是一个大市场，政策层面有要求。我们必须这样做。我们该怎么办？抵押担保。抵押品在手。贷款发放后，企业的经营状况变好变坏不再重要。处置抵押品是件大事。此时，小微金融的风险控制问题得到了解决——不仅贷后管理压力降低，而且贷前审查也容易得多。微众税贷额度。

在此基础上，抵押担保已成为银行小微金融业务的主流模式。根据央行数据，截至2023年底，抵押担保贷款占500万元以下小微企业贷款的87.5%，信用贷款仅占12.5%。微众税贷利息。

然而，毕竟，能够提供抵押品的企业很少。从规模上看，小企业很有可能拥有一些抵押资产，这对于小企业来说是困难的；从行业角度看，制造企业拥有设备厂房，生产（/生活）服务业和科技创新企业资产轻，无法抵押。微众税贷通过率。

就规模而言，包容性金融的重点是微型企业；从经济转型的角度来看，服务业和科技创新企业代表着未来的方向。因此，如果银行业不改变抵押担保模式，继续努力开展小微金融，数据水平可以非常好，但贷款资金可能不会给予支持的企业。

只有这样，信用贷款才能使资金流向科技创新企业和生产性(/生活性)服务业。

能够提供抵押品的小微企业已经成为客人。银行争相抛出橄榄枝。失败的银行不得不做信用贷款，但他们只把小微金融视为硬指标，以热情放贷。贷款发放后，三年后小微企业死亡（因为小微企业的平均寿命只有三年），坏账来了，客户消失了，只能重新开发新客户。三年三年后，客户不断归零，坏账不断积累，越来越差，进入死胡同。微众税贷还款方式。

为了进行信用贷款，我们只能依靠数据-低成本和批量获取企业的真实业务数据（或可以反映业务状况的数据）。从这个角度来看，制约小微企业融资困难的根本原因是小微企业不能以低成本、批量获取真实的贷前贷后数据。

对因治疗，数据为药

对于治疗，数据是药物——探索实时数据，并根据小微企业的经营情况实时调整信贷策略，以便深入小微金融，不受高风险伤害。金融机构知道并探索了这条道路。从数据层面来看，主要有以下维度：产业链数据、政府数据、金融机构内生数据等。

产业链数据

供应链金融的演变和创新是基于产业链数据衍生出来的。在供应链金融中，金融机构实现风险定价和分散，基于对信息流、资本流和物流的控制。微众税贷对企业的要求。

在早期，供应链金融仍然依赖于核心企业的担保和应收账款的质押。近年来，随着工业互联网，特别是物联网等新技术的应用，供应链金融有了新的游戏玩法。

一是平台模式的兴起。以电子商务（包括B2C平台和B2B平台）为典型代表，充分掌握商户业务数据、区域分布、季节性业务特征、会计期限和支付方式，可以预测贷款前的融资需求，自动监控贷款后的风险，解决小微企业的融资问题。

二是SaaS模式的兴起。在小微金融数据化浪潮下，ERP服务于企业的日常运营、SaaS和各种数据软件公司也通过掌握信息流进入供应链金融业务。

第三，物联网带来了产业链中事物的觉醒。通过物联网技术，金融机构可以实时控制企业的业务活动，监控抵押品的最新情况，支持信息订阅、监控报警、数据可视化等服务，为供应链金融开辟新的想象空间。

政务数据

税务、工商、行政处罚、医疗保险、社会保障、环境保护、水表、电表、海关报表等散落在政府部门的数据，可以间接反映企业的经营状况，是近年来银行小额信贷贷款的主要起点。

许多银行明星小额贷款产品，如中国建设银行小额贷款、中国工商银行快速贷款、中国农业银行小额贷款、中国农业银行小额贷款、苏宁银行税务贷款等，以税务数据为核心，叠加其他公共事务数据、信用调查数据甚至企业主信息进行大数据建模。

例如，根据《中国中小企业金融服务报告(2023)》，截至2023年底，已有90多家金融机构接入平台，为9万多家注册企业提供服务，成功授信4.2万笔，涉及近6000亿元。微众税贷申请条件。

金融机构内生数据

企业的生产经营离不开金融产品的支持。大量有价值的数据沉淀在基本的金融服务中，如账户、存款、支付和支付。然而，一方面，这些数据分散在不同的银行，另一方面，即使是同一家银行的数据也分散在不同的部门，缺乏有效的整合，难以发挥联合作用。

央行的信用调查数据是金融机构内生数据的最典型代表，也是大师。通过整合不同银行的信用数据，央行的信用调查已成为金融机构信用决策中当之无愧的指路灯。微众银行企业税贷没有通过。

数据价值评估

以上三个数据源有的是生产经营的第一手数据，如产业链数据，直接反映了企业的经营状况；有的属于二手数据，如政府公共事务数据和金融机构内生数据（支付数据是例外，不仅是金融机构内生数据，也是产业链资金流数据，本质上是第一手数据），间接反映了企业的经营状况。无论是直接数据还是间接数据，都可以在小微金融领域发挥重要作用。问题是，不同的数据难以获取，可用数据规模差异很大。

核心企业和行业平台信息密度最高的产业链数据催生了供应链金融模式，更多的数据分散在各地，大规模利用还需要时间。

分散在不同部门的政府数据仍需整合。此外，基于数据提交的门槛和国家对中小企业的减税措施，大量中小企业的数据没有得到有效的覆盖。

金融机构内生数据含金量高，但金融机构本身过于分散，导致数据分散，难以整合。例如，截至2023年底，中国仅有4588家银行金融机构。央行信用调查整合了银行信用数据，成为整个金融体系信用风险防治的固定目标。其他有价值的数据，如支付、存款、财务管理等，仍有待整合和探索。微众税金贷。

近年来，商业银行推出了基于数据的小微贷款产品，强调自动化审批。从贷款客户数量来看，差异很大。截至2023年底，网上商业银行贷款客户累计1277万户（2023年6月超过1700万户），由于背后数据量的不同，在同行业遥遥领先。

就网上商业银行而言，网上贷款客户来自阿里巴巴电子商务渠道，对应中国最大的电子商务平台；线下为支付宝收单商户，对应最大的移动支付工具，入口集中度高，客户辐射能力强。其他银行的小额贷款产品主要是税务等政府数据。数据分散在地方政府机构，难以快速整合。微众银行税贷条件。

小微金融，数据困难；数据获取困难，入口分散困难，岛屿效应难以消除。支付领域，特别是B2C支付，市场集中度高，入口效应明显，无疑为小微金融的大规模发展开辟了新的道路。

两大支付巨头几乎都拥有全球用户，占据了90%以上的市场份额，几乎可以与所有2C端小微企业打交道。以支付为入口，小微企业客户接触最广泛，辅以理财、保险、贷款、数字化运营、社区交流甚至采购渠道、物流支持等服务，逐渐坚持小微企业，获取多元化数据。

网商银行的实践证明了这条路是可行的。截至2023年6月，网商银行已向1700万小微企业(商户)发放贷款3万多亿元。微众银行税贷额度。

信用外溢，价值输出

不仅受益于1700万小微企业（商户），也受益于网上商业银行和310模式（3分钟申请、1秒贷款、0人工干预）下的合作银行。贷款数