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出炉个人养老金制度 专家们谈论对群众有什么吸引力

个人养老金制度出炉养老保险制度不断完善上海银行氧气贷怎么样。

补充第三支柱

最近，国务院办公厅发布了《关于促进个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）。《意见》是第三支柱个人养老金制度的纲领性政策，不仅标志着我国多层次、多支柱养老保险制度进入全面发展和完善的新阶段，也为资本市场服务养老事业开辟了新的篇章。

记者：个人养老金的背景是什么？上海银行税贷。

董克用:根据第七次人口普查数据，中国60岁以上人口为26402万，占全国人口的18.70%。与2010年相比，这一比例上升了5.44个百分点，老龄化进程正在加快。根据《十四五规划》和《2035年愿景目标纲要》，实施国家积极应对人口老龄化的战略，重点完善人口服务体系，发展包容性护理和基本养老服务体系。积极应对人口老龄化包括工作的各个方面，其中最重要的领域之一是养老金，引入个人养老金政策是实施积极应对人口老龄化的措施，有助于实现养老金制度的可持续发展。

改革开放以来，我国养老金制度建设取得了长足进展。目前，我国多层次、多支柱养老金制度主要包括三个方面，即“三支柱”。上海银行企业税贷。

第一支柱是公共养老金，即基本养老保险，包括城市职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。基于基本保险，已覆盖10.3亿人，累计存款超过6万亿元。第一支柱是现收现付，即劳动一代支付，退休人员领取养老金。

第二支柱是由用人单位及其职工建立的职业养老金，包括企业年金和职业年金，主要起到补充作用。截至2023年底，企业(职业)年金参与员工7000多万人，累计基金4.5万亿元。需要注意的是，企业年金由企业主导，这意味着企业必须参与，员工才能参加保险。目前，我国民营企业多为中小企业。随着新业态的兴起，出现了许多新的就业形式。对于这些灵活的就业者来说，企业很难为他们建立企业年金，因此第二支柱可能无法覆盖这类人。

第三支柱是建立以个人为主导的个人养老金。早在2023年5月，财政部等五个部门就在上海、福建(含厦门)、苏州工业园区开展了个人税收递延商业养老保险试点工作，并给予了一定的税收优惠；2023年6月，中国银监会在浙江、重庆开展了专属商业养老保险试点，今年3月推动了试点扩张。养老金融产品试点也从“四地四机构”扩展到“十地十机构”；与此同时，标志性的国家养老保险公司也获得了批准，为第三支柱的发展提供了市场条件。一般来说，中国已经建立了养老金的第一支柱和第二支柱，随着经济的发展和就业形式的变化，也应该弥补第三支柱的不足。一般来说，中国已经建立了养老金的第一支柱和第二支柱，随着经济的发展和就业形式的变化，也应该弥补此时第三支柱的不足。这是个人养老金的背景。

记者：有一种说法认为，养老金就像板凳需要三条腿，需要“三支柱”才能最稳定。你觉得这个怎么样？

董克用：确实如此。国际公认的养老金制度评价有三个指标。第一个指标是覆盖面，是指这个养老金制度是否覆盖了所有应该覆盖的人。我们已经看到，中国的基本养老保险覆盖面是世界上最大的。第二个指标是足够的，即退休人员的养老金是否足够。需要注意的是，充足不仅仅是满足吃穿等基本需求。随着经济的逐步发展，精力充沛的老年人对生活质量的要求也在不断提高。如果退休后想保持原来的生活质量，养老金至少应该在原来工资的60%以上。第三个指标称为可持续性，即在满足覆盖面和充足性的要求后，由于养老金是一项长期承诺，该制度不能日夜改变。上海银行银税保。

要满足覆盖面、充足性和可持续性的三个指标，你能依靠一个支柱吗？不。人口老龄化趋势是当今世界人口年龄结构变化最重要的趋势。全世界都告诉我们，任何养老金支柱都是不稳定的。上海银行氧气贷需要什么条件。

我国基本养老保险制度运行平稳。随着经济发展水平的提高，养老金水平也在不断提高。国家每年都会为退休人员提高养老金。如果今年还在上涨，就是连续18次上涨，这在世界上也很少见。然而，由于加速老龄化的挑战，第一支柱只能保证基本生活。正常的食物和衣服就足够了。如果你想丰富你的退休生活，或者遇到问题，仅仅依靠第一支柱的基本养老保险显然是不够的。另一方面，目前我国第二支柱养老金覆盖面窄，惠及人口有限，也迫切需要完善和规范。上海银行契税借钱。

因此，经过探索，世界各国发现养老金和长凳一样，一条腿不稳定，最稳定的是三条腿，物理条件要求不高，地面有点不均匀也没关系。既有国家基本保险，又有雇主支持，个人准备更多，在基本养老保险、企业年金、职业年金的基础上增加积累，相对稳定。

个人养老金可以帮助参与者在制度上“出口”个人养老金，帮助个人合理规划养老金，有效补充养老金

记者:个人养老金制度对群众的吸引力是什么？

董克用:个人参与个人养老金制度最直接的好处就是可以享受国家税收优惠政策。政府通过给予税收优惠支持，鼓励被保险人积极参与。在第三支柱养老金试点项目中，国家提出了“税收优惠”政策，即你可以每月从工资中拿出一部分钱，在税前投资。您的投资部分和保值增值部分不需要纳税，然后在收到时纳税。这是税收递延。个人养老金参与者通过个人养老金信息管理服务平台建立其唯一的个人养老金账户，记录所有相关信息，作为参与个人养老金制度和享受税收优惠政策的基础。

其次，条件简单。无论是单位就业人员还是灵活就业人员，只要参加基本养老保险，都可以公平参加这一制度。个人养老金制度不受就业地区和户籍的限制。跨省、跨地区流动时，个人权益不受影响。参与方式比较灵活。在参与程度上，参与者决定是全程参与还是部分年度参与。在支付金额和支付方式方面，只要初始阶段不超过年度支付上限1.2万元，参与者就可以独立决定支付多少，可以在今年一次性支付或分次支付。

第三，可以帮助个人合理规划养老基金。个人养老金账户锁定到退休，目的是使个人投入的资金真正用于养老保障。个人养老金在支付阶段只能进出，个人支付和投资收入在账户中滚动，可以实现群众所说的“利润滚动利润”，专业术语称为复利。复利的收入是巨大的。如果你存了40年的资产，你会发现80%的资产是复利，本金只占20%。这就是长期储蓄和长期关闭的好处。个人养老金达到基本养老金年龄等条件，即帮助参与者牢固的个人养老金“出口”，帮助个人合理规划养老金，合理选择投资产品和投资期，避免提前提取，从而发挥补充养老金的作用。

最后，毕竟资本市场波动很大，比较复杂。只有少数人在资本市场投资，往往会有所收获。现《意见》明确规定，个人养老基金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运营安全、成熟稳定、标的规范、满足不同投资者偏好的金融产品，注重长期保值。参与者可以独立选择产品，也可以在短期、中期和长期组合。这相当于有一个货架，你可以自己选择，选择觉得不合适也可以改变。专业人士管理资产比个人更安全。这就是为什么散户投资者在国外资本市场并不多，正是因为通过这种养老金制度的设计，机构取代了散户投资者。

个人养老金具有投资期相对较长、安全稳定性高的特点，可为资本市场提供长期稳定的资金，服务于国家重大战略

记者:有人认为个人养老金有利于经济发展，可以作为生产要素反馈经济。你怎么理解这个观点？

董克利：我认为这是合理的。资本市场相当于整个经济中人体的血液，这是必不可少的。经济运行，无论是生产、消费还是流通，都依赖于资本市场的支持。过去，我国资本市场缺乏个人养老金等长期资金，发达国家资本市场的“长期资金”主要以累计养老金为基础。

在过去，我们总是听说美国人知道花钱，不知道存钱，没有储蓄。仅仅看银行储蓄是对的。但是如果你看到养老金的结构，你会发现情况不同。美国的养老金制度也是一、二、三支柱。2023年底，美国的养老金制度积累了37.6万亿美元，占当年美国GDP的179.43%，主要是二、三支柱，分别是22万亿和12万亿。第一支柱是现收现付，达到2.8万亿。到2023年底，中国共存了9.32万亿元，占当年GDP的不到10%。

这么大规模的养老金对资本市场有什么意义？个人养老金具有投资周期较长、安全性和稳定性较高的特点，可为资本市场提供长期稳定的资金。长期机构投资者可以充分发挥其优势，投资于资本市场或实体经济项目，支持企业项目的直接融资需求，促进资本市场的稳定和长期发展，为国家重大战略服务。例如，虽然我们要求银行大力支持中小企业的发展，但银行有坏账率，贷款出去，钱没收，责任很大，实际操作很困难。但是资本市场是不同的，他们可以通过专业的方式解决风险。在风险投资中，投资10个项目，只要一两个成功，就会赚回来