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工业银行厦门分行：化初心为匠心打造小微企业“精品服务”

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洪枇杷兴业银行厦门分行党委书记、行长/文

兴业银行厦门分行以小微企业为最重要的服务客户群体之一，构建小微企业“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，聚焦小微融资“难、贵、慢”的普遍痛点，以客户需求为出发点，充分利用本地化和个性化创新，构建具有分行特色的小微企业产品服务体系。

兴业银行作为一家起源于东南角的全国性股份制商业银行，亲身经历了从零开始、从小到大的艰辛，不遗余力地帮助小微企业发展壮大。特别是在厦门，工业银行厦门分行深度培育小微金融30多年，始终坚持“真诚服务、成长”的初衷，从小微企业金融需求，以卓越的“工匠”精神不断探索创新，为小微企业提供销售、廉价的金融服务，在小微企业中赢得了良好的声誉。兴业银行上海分行待遇。

下沉重心，关注小微企业的发展

多措并举，构建长效服务机制

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2009年，兴业银行厦门分行响应总行政策，成立小企业部，通过流程再造、授权优化、审批简化，不断提高小微业务效率。2023年，小企业部升级为中小企业部，成立了由50名小企业专职客户经理和31名无贷客户经理组成的小微专业服务团队，先后推出“兵种” 战区“直属业务部” 嵌入式专营团队 前台开放，“六专服务”“平台” “产品”等服务措施为小微企业全生命周期服务开辟了新的模式。分行还成立了“小微金融服务领导小组”、“民营企业业务领导小组”、“小微企业第一贷款发展领导小组”，确保全行小微服务“下棋”，建立小微企业“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。

积极激励调动服务的积极性

工业银行厦门分行每年列出小微信贷发展目标，将小微企业贷款纳入对经营机构的综合评估，将评估权重比例提高到11%，配置专项信贷资源和财务资源，鼓励小微企业贷款和新客户。同时，加强对中后台管理部门的服务能效评估，提高对一线运营机构的服务意识和技术支持。

切实帮助实施差异化政策

工业银行厦门分行为中小企业建立了不同于一般企业的信用审批模板和业务流程，确保中小企业贷款处理效率；及时传递内外政策红利，放宽经营机构中小企业贷款定价审批权限，引导经营机构积极盈利；积极承担和减少抵押评估费、财产保险费、公证费、抵押登记费等间接融资费用，降低企业融资综合成本。

容错机制免除后顾之忧

自2023年以来，兴业银行厦门分行严格执行小微企业贷款尽职调查豁免制度，逐年制定差异化小微企业不良贷款容忍度，确保容忍度明显高于一般贷款。2023年，分行根据区域小微业务特点，制定了小微企业和民营企业信用业务尽职调查实施细则，进一步扩大了尽职调查的适用范围，提高了免责调查的可操作性和实施效果，有效消除了员工对小微信贷的“贷款恐惧”心理。仅2023年，分行就有89个小微企业不良项目给予信贷人员尽职尽责的豁免。兴业银行小额贷款。

产品创新，“量身定做”小微企业兴业银行个人贷款。

近年来，兴业银行厦门分行聚焦小微融资“难、贵、慢”的痛点，以客户需求为出发点，以“人无我有，人有我优，人优我精”的创新思维，建立具有分行特色的小微企业产品服务体系。其中，“政银合作”是分行小微融资创新的一大特色。以2023年为例，分行作为首批试点合作银行，与厦门市科技局合作推出中小企业信用贷款；与厦门市、区财政局合作推出中小企业融资增信基金贷款；与厦门市工业和信息化局合作推出技术改革信托贷款；与厦门市火炬管委会合作推出“火炬园税收信用贷款”等信用准信用贷款产品，有效提高了小微企业第一贷款和信用贷款的专业能力。

制造业是小微企业最集中的领域，也是“稳民生、保就业”的核心。2023年以来，兴业银行厦门分行利用“中小微企业融资增信基金”政策，向中小微企业发放贷款超过18亿元，其中近60%投放制造业。以厦门FQ自动化设备有限公司为例，作为厦门市“三高”、“规上”的民营小企业，受2023年初疫情影响，公司经营被迫暂停，营运资金紧张，恰逢公司研发进入关键阶段，急需资金投入。根据公司未购买房地产等固定资产导致无法提供融资抵押品的资产状况，分行引入了“中小企业融资信贷基金”和“火炬税收信贷贷款”政策，设计了“信贷基金贷款” 火炬税易贷融资计划给予其900万元信用贷款，帮助企业顺利渡过疫情和R&D的“两难”。兴业银行贷款好批吗。

科技赋能，全面提高服务质量和效率

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目前，银行服务中小企业面临风险成本高、运营成本高、服务成本高的“三高”困境；依托大数据、人工智能、区块链等技术的金融技术创新，可以在一定程度上解决这一问题，为解决中小企业融资痛点提供新的思路。

近年来，兴业银行厦门分行加快IT人才引进，增加资源投入，开展科技创新竞赛，促进科技与业务融合，形成一定的科技氛围和创新文化，为分行服务创新提供了强大动力。2023年，分行利用科技手段，大大提高了小微企业的服务质量和效率。兴业银行贷款利率。

例如，分行独立开发的“兴开户”账户数据管理系统，取代外部网络验证企业开户信息，具有自动筛选组织代码、风险预警、负面清单客户和协助判断业务风险的功能，将企业开户时间从约50分钟缩短到不超过20分钟，大大提高客户体验。自主研发的“兴企通”中小企业智能服务系统具有产品展示、业务在线申请、在线房地产评估、客户地图导航等功能，可以帮助客户经理更准确地为小微客户服务，并与以普惠零售客户为重点的“兴享惠”平台共同构成“微信官方账号” 小程序 普惠金融在线服务矩阵，通过生态场景建设，多渠道、全覆盖小微企业和小微企业主，有效赋能小微企业发展。自主研发的信用智能管家“兴审慧”智能送审系统，通过送审模板的在线电子化、模块化、智能化，实现“云送审”，从复杂的数据输入、财务分析、各种计算等事务性工作中解放客户经理，大大减轻了审核人员的数据验证负担，具有全过程的及时监督功能，全面提高了小微信贷项目的落地效率。

该分公司还与外部科技公司联合开发了“智能护送管理saas系统”，荣获厦门金融科技创新“十大项目奖”。通过人工智能智能、OCR图像识别、虚拟现实勘察等技术，系统解决了小微信贷业务处理过程中无法验证抵押品估值公允性、缺乏抵押品价值动态监测机制的“痛点”，为小微企业贷款抵押品管理提供数字化、智能化支持，帮助小微信贷业务顺利运行。

供应链金融为小微融资开辟了新的道路

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近年来，工业银行厦门分行积极探索小微企业融资与企业生产经营场景相结合，依托核心企业对供应链上下游企业的交易信息流和业务控制，积极核实核心企业信用额度，协助核心企业确认、回购、差额退款等辅助措施，提供涵盖应收账款质押或转让（保理、反向保理等）的供应链上下游企业、票据融资、订单融资、买方信贷等融资服务。

厦门BST信息技术有限公司(以下简称“BST公司”)上游供应商依托中国人民银行中征应收账款融资平台办理的国内反向保理融资，是基于供应链开展小微融资创新的成功探索。中征应收账款融资平台是中国人民银行为应收账款债权人、债务人和贷款人提供信息合作服务的金融基础设施。为充分利用平台优势，分行率先实现应收账款、收款账户信息、转账信息、交易信息等数据的互联互通，制定专项行动计划，促进与平台合作业务的实施。

BST公司是分行长期合作的企业客户。上游供应商较多，多为小微企业，但经营规模和资质不同。一般缺乏有效的抵押和担保措施，银行难以逐一授信。经过反复沟通讨论，BST公司及其上游供应商设计了依托中征应收账款融资平台的“国内反向保理在线融资”方案：通过扩大BST公司（核心企业）在分行的信用额度，根据中征应收账款融资平台逐一确认应收账款的权利，通过全过程在线向应付账款债权人（供应商）发放营运资金贷款，帮助上游供应商快速提取资金，提高资本周转效率。该业务是厦门第一家“核心企业进入中国人民银行征收账款融资服务平台业务”，也是中国第一家“使用数字证书确认中国征收平台应收账款模式业务”。该业务是厦门第一家“核心企业进入中国人民银行征收应收账款融资服务平台业务”，也是中国第一家“征收平台采用数字证书确认应收账款模式业务”。该计划最大的亮点是，基于政府公共服务平台，利用供应链融资理念，解决供应链上游企业的信用问题，为供应链上的企业注入“润滑剂”和“连接剂”，推动产业链上下游的协调发展。兴业银行是正规银行吗。

绿金组合拳有助于小微可持续发展

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多年来，兴业银行厦门分行依