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股份制银行争夺个人养老储蓄:利率最高3.3%，最短期限为一年

个人养老基金账户可于11月25日正式开立，只有四家国有银行可以在五个地方销售特定的养老储蓄产品。对于其他银行来说，只有快速丰富产品的“货架”，我们才能在新的个人养老金蓝海中占据更多的市场份额

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文|《财经》记者张颖馨严沁雯工行贷款利率2023。

自个人养老金制度正式开放以来，许多银行不断丰富个人养老金产品的“货架”，同时争夺开立个人养老金基金账户。

2023年12月2日晚，《财经》记者注意到，一些股份制银行在app的“个人养老区”推出了“养老专属存款产品”。页面显示，存款仅限于个人养老基金账户。

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某股份制银行在app“个人养老专区”推出养老专属存款产品(图源:银行app)工行房贷利率。

此外，据财经记者不完全统计，至少有两家股份制银行在app个人养老金行业推出了个人养老金存款产品。工行装修贷利率3.5%。

“在开立个人养老基金账户之前，这些银行已经发行了一系列存款产品，但现在在个人养老产品中，从包容性的角度来看，定价将高于普通存款利率。”一些银行内部人士告诉《财经》记者。

一周前的11月25日，人力资源和社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅发布了《关于公布个人养老金试点城市（地区）的通知》，共选定36个城市（地区），涉及31个省市。个人养老金制度正式实施，许多银行也宣布当天全面启动个人养老金服务。

根据中国银行业和保险监督管理委员会披露的第一批个人养老金业务机构名单，列出了6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家金融公司。

此外，根据《商业银行和金融公司个人养老金业务管理暂行办法》，商业银行发行的储蓄存款（包括特定养老金储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入购买范围。值得注意的是，参与者只能购买其资本账户开户银行发行的储蓄产品。

许多银行业人士告诉《财经》，根据相关监管政策和要求，商业银行之前发行的储蓄存款产品也可以包括在个人养老金产品中。从产品类型来看，无论是特定的养老金储蓄，还是一些银行推出的定制存款产品，都属于个人养老金产品中的“个人养老金储蓄”类别。

一些内部人士表示，特定的养老金储蓄试点将于11月20日开始，个人养老金基金账户可于11月25日正式开立，只有四家国有银行可以在五个地方销售相关产品。对于其他银行来说，只有快速丰富产品的“货架”，我们才能在新的个人养老金蓝海中占据更多的市场份额。

《财经》记者注意到，虽然少数股份制银行表示推出了个人养老金专属存款产品，但截至《财经》记者发布前，相关存款产品尚未在这些银行的个人养老金行业正式推出，用户无法购买。此外，一些股份制银行的内部人士告诉《财经》，他们正在积极准备相关的存款产品，并努力尽快在个人养老金行业推出。

最高利率为3.3%，最低起存50元

“这是我行为个人养老金定制的存款产品。”上述股份制银行的客户经理告诉《财经》，定制存款产品于12月2日21时正式推出。

根据产品展示页面，本行推出的“养老专属存款产品”期限分为一年、两年、三年、五年，相应年利率分别为2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金额为1000元。根据监管要求，每人每年限购1.2万元。

根据产品服务协议和公共信息，定制存款产品为利率浮动存款和定期存款，到期日本金和利息将自动转入购买产品时的合同账户。提前提取的，按提取日人民币活期存款上市利率计算利息；部分提取金额不得低于起始存款金额。工行税务快贷。

无独有偶。《财经》记者还在另一家股份制银行手机app上看到了一款销售对象为“个人养老基金账户专属”的存款产品。期限分为两年、三年和五年，相应年利率分别为2.65%、3.25%和3.3%，起存金额为50元。与上述股份制银行个人养老金定制存款产品相比，两家银行相应期限产品的存款利率相同，但后者的起始存款金额较低。农行网捷贷利率。

据《财经》记者不完全统计，大多数具有展览资质的股份制银行和城市商业银行未在个人养老金行业推出相应的存款产品；在国有银行中，只有中国工商银行、中国农业银行、中国银行和建设银行可以购买特定的养老金储蓄产品，但买家仅限于持有合肥、广州、成都、西安和青岛身份证的居民。

此外，一家银行的内部人士告诉《财经》，除了特定的养老金储蓄产品外，一家大型国有银行在开立个人养老金账户时，已经推出了个人养老金相关存款产品。农行贷款利率。

2023年7月，中国银行业和保险监督管理委员会与中国人民银行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，称自2023年11月20日起，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行在合肥、广州、成都、西安和青岛开展了特定养老储蓄试点工作。最近，四家国有银行的特定养老储蓄产品已逐步在五个城市实施。

具体养老储蓄产品分为五年、十年、十五年、二十年。根据不同试点地区的情况，产品利率不同。以整存整取产品为例，《财经》记者此前从工行多家客户经理处了解到，合肥、青岛五年期产品年利率为3.5%；广州、西安、成都五年期产品年利率为4%。工行融e贷。

此外，据《财经》记者介绍，上述股份制银行发行的个人养老定制存款产品不同于特定的养老储蓄产品，面向36个入选个人养老先行城市(地区)。只要银行在这些城市(地区)有相应的网点，当地居民就可以购买。消费贷款利率。

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一般来说，与特定的养老储蓄产品相比，上述定制存款产品存款期限短（最长5年，最短1年）、在更多的城市(地区)购买更多的优势；与普通定期存款产品相比，具有一定的利率优势。

根据银行官网，目前四大国有银行上市的存款利率分别为5年期、3年期、2年期和1年期2.65%、2.60%、2.15%、1.65%。公积金贷款利率。

丰富产品“货架”，寻找业务起点

目前，对于银行来说，开立个人养老金账户只是第一步，更重要的是，用户愿意支付和投资。在此背后，银行的产品和服务被视为关键。

“平均每天开户4-5个，几乎每个月需要完成30个开户指标。”一家股份制银行的客户经理告诉《财经》，开户后，实际存款的客户并不多，只占40%左右；一些存了少量资金的客户选择继续观望，而不是购买特定的产品。工商银行贷款。

开立个人养老基金账户的用户告诉《财经》记者，“目前，个人养老基金可购买的产品与市场上的其他产品没有太大区别，资金存款后账户关闭，缺乏流动性。”房贷利率是多少。

根据监管要求，参与者可以通过个人养老基金账户购买个人养老储蓄、个人养老金金融产品、个人养老保险产品、个人养老公共基金产品等个人养老产品。

《财经》记者登录了多个银行应用程序，发现大多数银行个人养老金行业可以购买的产品主要是个人养老目标基金，少数银行推出了独家的商业养老保险产品。

11月18日，中国证监会发布了第一批个人养老投资基金产品名单，选择了40家基金公司的129只养老目标基金；11月23日，中国银行保险信息技术管理有限公司披露了第一批个人养老保险产品名单，包括6家公司的7种产品，产品类型为独家商业养老保险。

值得注意的是，与其他个人养老金产品相比，特定的养老金储蓄被一些银行家视为开展个人养老金业务的重要起点。

“在开立个人养老基金账户之前，许多客户来问我们是否有这个产品。显然，试点银行可以通过特定的养老金储蓄产品抓住开户的机会。”一些股份制银行家告诉《财经》，他们正在研究和准备特定的养老金储蓄产品，并努力获得试点资格。房贷利率。

一家大型国有银行的客户经理告诉《财经》，考虑到最近的市场形势，一些客户更倾向于在完成个人养老基金支付后选择购买风格保守的产品。”相比之下，特定的养老金储蓄产品更受客户的青睐，试点城市的一些网点有时会出现金额紧张。”现在房贷利率是多少。

一些资深银行家认为，虽然上述股份制银行推出的个人养老金定制存款产品在利率上并不比特定的养老金储蓄产品更有优势，但它们为用户提供了更多的期限和购买区域的选择，在利率上比普通存款更具竞争力。对于银行来说，只有提供包容性和丰富的产品，才能吸引更多的居民开立个人养老金账户，并支付和投资资金。建行快贷。

“目前，上述定制存款产品已完成资金存款和购买，不仅可以享受税收优惠，而且收入足够稳定，高于普通定期存款利