上海小微企业信用贷款风险调查|小微企业贷款风险

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小微企业贷款风险 企业负债可以反映在相关财务报表中，但没有以企业股东和法定代表人名义进行私募融资的踪迹。 “温州路潮”就是最好的例子：今年4月以来，共有29名民营企业老板逃往温州，其中大部分在鞋业、眼镜业、服装业等实体经济中经营。 .据媒体报道，仅9月25日，温州就有9位老板“逃跑”。粗略计算，所有逃离企业的总资产每年可能超过30亿元。无疑，“跑”的原因与民间借贷息息相关。

风险点2：企业人员流动性过强，导致生产经营状况不稳定。例如，浙江衢州一家从事来料加工的企业，由于用工不足，经常处于半停产状态。一方面，加工企业依赖订单，订单数量大幅增加导致人员不足；波动性大。从风险管理的角度来看，平均利润率高但周期性利润率高的公司不会赢得风投的青睐。

风险点3：第一还款来源薄弱掩盖的问题。由于小企业的生存离不开上游企业的供需关系，而作为第一还款来源的销售收入直接来自大企业的销售渠道，一旦上游流动性不畅，无疑是受其影响最大的下游企业，俗话说“大河满水小河满，大河干小河干”就是这个道理。此外，许多小企业管理不规范，财务制度不完善，没有自主知识产权的相关产品。这些不容忽视的问题是小企业普遍存在的问题。因此，这类企业在经济浪潮中的抗风险能力普遍较差。

针对以上三个问题，笔者认为应该从三个方面入手：

第一、顾名思义，隐性债务之所以称为隐性，就是看不到它的真面目。正常情况下的脸。但事实只有一个，所以信贷员只能通过迂回的途径获得他们想要的关于企业民间融资的真实信息。企业不可能独立发展，必须有相应的生存土壤。综合分析周边企业和企业主的资金流向是一条捷径。

其次，由于频繁的半停产，对流动资金的需求也不同。因此，有必要采取定期循环流动资金贷款的方式。企业接单量大，原材料、机器设备、人工成本增加，相应的贷款额增加；公司业务淡季，资金需求小，相应的贷款额度也小，将有限的资金运用到最前沿，小企业的财务成本负担也少。另外，企业第一次办理周转流动资金贷款可能比较麻烦，但以后在有限的额度内续贷会方便很多，可以减少不必要的时间和精力支出。

第三、对于首期还款能力较弱的企业，需要多方考虑。现金流不足，是固定资产投资过大，还是经营策略不当，导致企业供血系统不畅？是因为公司长期投资导致资金周转暂时失败，还是因为公司财务状况恶化无法挽救？这些都是值得研究的问题。是果断支持还是规避高风险，要根据不同的情况采取不同的措施。

有这样一个概念很常见：虽然首还能力不强，但如果客户的抵押（质押）足额，抵押率低，首还能力的条件可以放宽。抛开中国房地产抵押贷款等看似保值的“安全贷款”，我们要做的，就是回归起点贷款的初衷。纪伯伦的名言非常贴切：我们已经走了这么远，以至于忘记了为什么开始。的确，在发放贷款时，我们不应该只是机械地按照流程进行，而应该时不时地回顾一下，看看它是否偏离了贷款的最初目的。如果贷款量发生变化，根据需要进行调整，最终确定贷款。数量;是否调整还款期限，是否可以进行循环贷款等。银行贷款的目的是让企业向好的方向发展，而不是希望通过无奈的第二还款来源来收回本息。一家公司从初创成长阶段过渡到成熟发展阶段的表现是怎样的？在笔者看来，可靠、稳定、逐步上升的第一还款来源是吉兆。第一还款来源可能暂时薄弱，但并非总是薄弱。最终目标是把企业做大做强。相信这也是信用社支持小企业的初衷。

小企业的信用风险远不止于此，要尽可能地把风险降到最低还有很长的路要走。但笔者相信，只要我们努力工作，不断进取，农村信用社一定会在小企业这片广袤的沃土上走的更远，走的更好！

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