个人债务重组会影响信用吗

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1、债务重组之后正常还款还会有逾期记录吗?

信用卡债务重组，也叫停息挂账、个性化分期，也有叫协商二次分期的，咱们这里统一名称，后面都叫债务重组。

信用卡债务重组到底是个啥？（逾期的你必须知道）
债务重组的由来是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定（以下简称管理办法70条）：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年（也就是60个月）。

理解的意思就是说，因为一些特殊原因（例如：重大疾病、生意失利、网络诈骗等），你的信用卡欠款逾期了，你自己想还款，但欠的钱实在是太多了（例如：每月收入5000，但欠款40万，没存款，短时间内肯定是无力偿还的），这时可以和银行进行协商，在保证自己正常生活的情况下，进行分期还款，并且停掉之后罚息和违约金的产生。

例如：小张，招商信用卡欠款5w，逾期三个月，罚息加违约金9000，月收入5000，债务重组后分24期进行还款，每期还款2083元，免除罚息9000元，这样既保证了小张能正常还款，又不影响正常生活，缓解还款压力。

所以债务重组针对的是已经逾期的持卡人，与银行进行协商的阶段应该在逾期的第一天至银行起诉前，均可以进行。

一文读懂：信用卡债务重组到底是个啥？（逾期的你必须知道）
银行为什么会允许债务重组呢？

这也是个网友经常问的问题，因为银行是一个国有的公立机构，对于部分欠款人因为特殊原因引起的欠款无力偿还行为要有一定谅解，不能把人催收到无路可退，当然也是国家法律给各位持卡人的权利。

例如：因为疫情原因，某餐饮行业老板饭店倒闭欠款20万，无力偿还，是有客观原因，并且是大环境造成，可以被理解，不是恶意透支，银行应该给予一定的谅解，所以才有了债务重组，并可以申请对罚息和违约金进行一定减免。

二、信用卡债务重组适合哪些人？

1、即将逾期或已经逾期，但无力偿还的

逾期后会面临高额罚息、上门催收，严重的会被起诉，面临法律风险！

而债务重组后，会停掉罚息和违约金，把欠款本金进行分期，一般3天内会停止催收，也不会再被起诉，消除法律风险！

2、倒卡人群，封卡或降额后，资金链断裂的

2020年因为疫情原因，市场环境不好，很多人产生了负债，对于以卡还卡的倒卡人群，一旦产生降额或者封卡后，资金链就会断裂，无力还款只能坐等逾期，而且倒卡也要承担高额的手续费，只是延缓逾期的一种方式，但不解决根本问题，本金还是那么多，对于倒卡人群也是心力交瘁，但如果能够协商债务重组，便会省下手续费，不会演变成进入黑名单和起诉！

三、债务重组后能解决哪些问题？

1、不再产生罚息和违约金

信用卡逾期后，即开始产生罚息和违约金，只不过前三个月银行会让你最低还款，不会体现罚息违约金，这让部分持卡人不去留意。

逾期后的罚息是日息万5，而且是复利计算，这里我们为了方便计算，都按月息来计算，不计算复利，也就是0.05%*30=1.5%，违约金逾期三个月前是月最低还款额的5%，三个月后就是全额的5%，每月计算。

合计每月利息是1.5%+5%=6.5%，我们就取6%，方便计算

也就是说1w，逾期三个月后，罚息违约金就是600元，如果是10w，就是6000元

欠款额高的持卡人，后期是还不上银行的罚息的，

而债务重组后会立即停止罚息和违约金的产生，对已产生的欠款进行分期，根据个人情况，还会对已产生的罚息违约金进行减免！

2、停止催收，回归正常生活

一般逾期超过三个月时，银行会委外催收，短信、电话骚扰，上门催收，都十分常见，甚至有些持卡人被催收到无法正常生活工作，压力巨大，之前经受过很多案子，来咨询债务重组都是因为经受不住催收的折磨，想要回归正常生活！

这是和银行协商债务重组后，一般确定方案后三天内就会停掉催收，回归正常生活，之后努力赚钱，按时还款，早日上岸！

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在现在这个社会中，很多人因为对经济规律和财务规划知识认知的缺少，在生活或者工作的过程中负债累累，很长时间无法自拔。如何合理优化债务成了我们应该学习的关键点。

疫情3年，国内现在的经济形势相当严峻。2022年，全国有8亿人负债，4.2亿人面临还不上贷款，光信用卡逾期就高达2000多个亿，全民负债高达300多万亿，人均负债已经超过了20万，5-6亿人现在都没有任何存款。网贷逾期超过七千万人。失信被执行人俗称老赖，799万人。而全国居民人均可支配收入仅3.69万元。如今老百姓的日子，就像是蜗牛背着重重的房子，艰难地向前爬。长此以往，必然会影响国计民生，造成国民经济基础崩塌，很多人的收入因为疫情下降了很多，甚至不能覆盖自身债务了。所以，很多人不得不考虑债务优化！

而债务优化有哪些债务知识是需要我们掌握的？

一、债务优化可以解决的问题

当入不敷出的时候，很多人选择，借新债，还旧债，以贷养贷。或者，刷信用卡套现，盲目

二、还有哪些我们不知道的财务知识？

每笔债务不同，每笔贷款的利率不同，有的债务可以延期处理，有的可以分期处理，有的可以减免部分一次性还款；所以，把还款周期，还款金额，还款顺序综合起来，得到一个最佳的债务处理方案，主动控制债务增加，缩短处理时间，减少处理费用！

三、那什么是停息挂账

停息挂账就是停掉逾期产生的利息，将信用卡的债务以及分期债务进行打包做二次分期，最长可分60期，还可以减免一部分利息和违约金！

四、什么是个人债务重组

个人债务重组就是根据客户目前的负债情况，将所有的信用卡、网贷、贷款做一个整合。

以目前的还款能力做一个优先排序，将可以停息的做停息挂账，该延期的做延期还款，可以减免的做减免利息。反正就是用最短的时间、最少的成本把债务处理完成。

做停息的好处！

1、停掉高额的利息

2、停止催收

3、免息分期，减轻还款压力

4、只还本金，快速清债，强制上岸

5、避免法院起诉，成为老赖，限制三高

6、不会影响家人的正常生活

“做停息的影响”

1、显示逾期或者止付

2、还款期间影响信贷

3、还清之后征信自动恢复

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