上海贷款联盟|上海银行与微众银行开展联盟贷款合作，探索“互联网+”消费金融新模式

上海正规银行机构放款——上海助贷

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麻袋理财加入中国小额信贷联盟

近日，由中信产业基金全资控股的互联网金融平台麻袋金融正式成为中国小额信贷联盟的会员单位。这意味着麻袋金融管理得到了中国最早、最具代表性的小额信贷行业组织的肯定。

麻袋理财(原腾牛网)成立于2014年底，运营商为上海凯安信息科技有限公司。互联网金融平台作为中信产业基金（中国领先的私募股权投资基金管理机构）的全资控股，继承了中信产业基金的专业金融基因。从金融专业到风险控制体系的建设，由精英团队组成，多年来一直熟悉小额信贷产品。麻袋金融依托腾信在战略合作伙伴中提供的优质小额消费信贷产品，确保投资产品的安全可靠，赢得了众多互联网金融投资者的青睐。根据麻袋理财官网，截至8月底，麻袋理财短短8个月总成交额超过14亿，增速极快。

中国小额信贷联盟是中国小额信贷领域最早的全国会员制协会。在花旗基金会的财政支持下，联盟由中国社会科学院农村发展研究所、商务部中国国际经济技术交流中心和全国妇联妇女发展部联合发起成立。联盟作为促进行业发展的最重要组织，率先在中国成立了互联网P2P行业自律委员会，在包容性金融和小额信贷领域具有广泛的影响力。目前，陆金所、宜信等行业知名企业已加入协会。

值得注意的是，麻袋财务管理最近经常得到行业当局的认可。8月，麻袋财务管理获央行直属信用调查单位上海信用优秀报告机构称号；7月，中国第一个金融信息产业协会——上海金融信息产业协会成立，麻袋财务管理成为第一批董事；6月，麻袋财务管理成为上海信息服务业协会会员。

中信麻袋理财作为一个背景强、专业安全的互联网金融平台，始终追求稳定，实现快速发展。加入中国小额信贷联盟后，麻袋财务管理将在联盟的监督下加强自我管理，严格自律服务模式、运营管理和数据信息披露，在促进行业发展方面发挥积极作用。麻袋金融将继续加强风险控制体系，创新产品，为投资者提供专业、安全、可靠的互联网投资金融服务。

上海银行与微众银行开展联盟贷款合作，探索“互联网” 新的消费金融模式

在新的经济常态下，消费在经济发展中发挥着越来越重要的作用，消费金融市场逐渐成为众多市场参与者竞争的竞争场所。消费金融的发展模式是什么，消费金融的创新是什么？最近，笔者借上海银行与微众银行合作推出联盟贷款的机会，与上海银行零售业务部总经理朱中南进行了简短对话，可能为行业提供探索和思考。

Q：如何看待消费金融发展的现状和未来趋势？

A：目前，中国经济已进入“新常态”，经济增长放缓，结构调整加快，市场化改革加快，信息技术和消费升级已成为未来经济增长的重要动力。就消费金融的未来发展而言，首先，消费金融市场正在蓬勃发展。中国消费金融市场发展迅速。自2007年以来，中国除住房贷款外的消费贷款余额增长了近10倍。然而，根据成熟的市场经验，消费信贷余额占GDP的10%以上，而中国的比例目前只有3%。可以预见，随着中国经济转型的加快，中国未来的消费金融市场空间仍然很大，相信消费金融市场必将迎来更快的增长期；其次，市场参与者呈多元化趋势。包括商业银行、电子商务、消费金融公司、汽车金融公司、典当行、小额信贷公司、P2P在线贷款公司等，市场参与者的增加将进一步推动行业从粗放向精细化的深入发展；第三，良好的政策环境。“大众创业创新”将成为推动中国经济持续发展的“新引擎”。以互联网为代表的新经济、新业态蓬勃发展，以移动金融为特色的金融创新层出不穷，相辅相成。“大众创业创新”将成为推动中国经济持续发展的“新引擎”。以互联网为代表的新经济和新商业形式蓬勃发展，以移动金融为特色的金融创新层出不穷，补充了消费金融小额分散的特点。可以说，探索“互联网” 当时正是消费金融的新模式。

就业务现阶段的发展而言，我们认为消费金融正在经历从传统业态向新业态的快速变化。如果从业务发展渠道划分，主流消费信贷模式主要有两种：一种主要依靠传统物理网点和客户经理营销，后台使用评分卡自动审批，以传统银行为代表，特别是大量消费贷款；另一种主要依靠电子渠道验收，引入自动审批，实现部分特定客户群体的自动信用，以及小型和特定客户群体的免费签约模式。目前，大多数消费金融市场参与者，包括电子商务、消费金融公司和P2P公司，都采用这种模式。

然而，我们发现，在当前互联网金融的背景下，出现了一种新的消费金融发展模式，即纯粹利用大数据分析客户的交易信息和社会信息，结合消费场景进行积极的信贷和在线签约，以移动终端为主要渠道，利用系统开展智能贷后管理和催收的全在线模式。微众银行是目前比较成熟的模式。如果前两种主流模式被称为消费金融1.0和2.0模式，那么这种以移动终端为主要渠道的全线新模式可以称为消费金融3.0模式。

上海银行作为一家商业银行，发展消费金融兼容并包，一方面通过线下物理网点转型和在线电子渠道拓展业务，另一方面积极融入互联网移动金融生态系统，与互联网巨头合作探索消费金融3.0模式。

Q：能简要介绍一下上海银行与微众银行在消费金融领域的合作吗？

A：上海银行与微银行建立了全面的战略合作，贯彻国家大力推进包容性金融精神，以满足公众和国家政策导向的金融需求为基本起点，坚持“依法合规、诚信互利、友好合作、共同发展”的合作原则，将逐步支付和客户推荐、信用卡业务、小额信贷业务、金融业务、银行间业务、建设互联网金融生态系统，共同努力，为客户提供全方位的服务。

“小额贷款”是双方首家落地业务。“小额贷款”是手机QQ用户和微信用户的纯信用贷款产品，通过大数据评估目标用户的信用能力，最终授信。上海银行与微中银行的业务合作是基于共同授信客户的创新理念。双方按照事先约定的比例共同接受、审计和发放贷款，实现双赢的合作经营模式。目前，目标客户实行红点推送管理，每个用户的信用额度为500元～在20万元之间，客户只需登录手机微信或手机QQ，将有上海银行和微银行联合提供消费贷款产品积极推送，用户确认授权信息可以打开信用额度，在线阅读信用合同并确认合同，可以通过绑定银行卡获得贷款资金，整个过程在线完成，全程不超过1分钟，客户体验高。

目前，业务保持了良好的发展趋势，客户也给予了更高的肯定。可以说，“小额贷款”不仅创新了消费金融的发展模式，也创造了商业银行与互联网企业合作的新理念。产品成功的背后，不仅体现了双方高管对互联网金融创新的高度重视和共识，也体现了双方团队的不懈努力。项目在短时间内完成了风险理念整合、数据交互、系统对接、会计规范等工作，最终达成共识，并迅速推进和实施。本次合作在一定程度上是对互联网思维的有益实践，也是对互联网精神的良好诠释。

Q：如何控制上海银行和微众银行的互联网消费金融风险？

A：上海银行与中央银行的合作是充分结合各自的特点和优势，基于“小分散”和“大规则”的概念，依靠社交网络模型和神经网络模型，通过信息共享和数据挖掘，在大量客户中寻找“价值客户”，防范风险。我们认为，掌握互联网信贷业务的风险有以下几个方面：

首先，目标客户的选择。面对大量客户，充分利用支付交易平台、社交平台、游戏平台等内部数据，从客户社交状况、行为模式、交易等维度描绘客户三维肖像，实现准确定位。

二是反欺诈管理。通过系统规则验证身份、密码、账号、IP地址、设备等信息，辅以电话验证，防范欺诈风险。

第三，信用自动审批。互联网技术和系统对接是互联网金融的基础。双方利用评分模型实现信用审批、数据传输自动化和封闭，避免操作风险和道德风险。

第四，贷后管理。建立“线上线下结合，线上为主”的贷后管理体系，确定标准化事件通知和催收，实现智能贷后管理。

Q：上海银行在消费金融领域的未来前景如何？

A：互联网对传统金融的渗透将全面覆盖“存款、贷款、外汇、金融管理”等业务。近年来，上海银行在互联网金融领域取得了突破，建立了自己的大数据分析平台。未来，我们将充分利用移动互联网的渠道和技术，开拓零售业务的发展空间。

在上海银行成立20周年之际，我们将坚持“精品银行”的战略愿景，以国内外先进银行为标杆，提高零售业务转型能力。在零售信贷方面，我们将坚持“两快一稳”的战略

就消费金融而言，上海银行将打造自己的“云POP”（platformofplatform）平台。所谓云POP，是指上海银行通过嫁接各种金融和非金融平台，实现平台标准化和产品化，如为全国多个第三方支付平台提供POS流程融资管理；为多家汽车金融公司、消费金融公司和小额贷款公司提供汽车消费融资、库存融资和联合融资管理；为大型垂直电子商务平台，提供现场装修、购物消费等融资管理；为集群项目和供应链上下游平台提供物流、购销等融资管理。

上海银行将致力于成为消费金融市场的基本平台银行，通过融入实体经济发展，为合作伙伴提供全面的金融服务解决方案，成为互联网生态的重要组成部分。

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