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城市商业银行零售之王上海银行VS宁波银行？
2020年10月，媒体发布了2020年中国商业银行排行榜(截至2019年底总资产排行榜)，显示中国最大的五大城市商业银行是北京银行(27370.40亿元)、上海银行(22370.82亿元)、江苏银行(20650.58亿元)、南京银行(13434.35亿元)、宁波银行(13177.17亿元)。宁波银行(已披露2021年第一季度报告)截至发稿前。、虽然上海银行已经披露了2020年的年度报告，但是北京银行、江苏银行、南京银行还没有披露。凯佳财经注意到，北京银行和南京银行于4月28日和4月30日发布了2019年年报，江苏银行于6月14日发布了2019年年报。根据上海银行和宁波银行披露的财务数据，2020年上海银行资产总额、营业收入、净利润均高于宁波银行，但宁波银行增速远高于上海银行。宁波银行在资本充足率和不良贷款率方面也更具优势。综上所述，上海银行业务量和规模较大，但宁波银行发展速度和质量较高。
进一步比较发现，上海银行公司贷款和预付款、个人贷款和预付款规模远高于宁波银行，但在个人贷款和预付款业务中，宁波银行只有个人住房贷款业务不如上海银行、个人消费贷款、个人商业贷款和信用卡业务超过上海银行。注:宁波银行虽然没有单独列出个人贷款和垫款中的信用卡业务，但在2020年年中披露，截至报告期末，信用卡发卡总量
1.68万张，较去年年底增长
1.84%；垫款余额为504亿元，较去年年底增长
9.75%；不良率为0.97%，整体资产质量稳定。
根据公开信息，上海银行成立于1995年12月，宁波银行成立于1997年4月。从成立时间来看，上海银行具有先发优势。此外，上海银行和宁波银行分别以上海和宁波为基础，但两个城市的GDP总量相差很大。例如，2020年上海GDP达到3.87万亿，同比增长1.7%；而宁波GDP只有1.24万亿，同比增长3.3%。由于上海GDP总量是宁波的3.1倍，两家银行在公司贷款、预付款和个人住房贷款业务上存在巨大差距。上海银行的公司贷款和垫款(6646.50亿)是宁波银行(3698.81亿)的1.8倍；上海银行个人住房贷款(1238.66亿)是宁波银行(232.62亿)的5.3倍。根据企业调查数据，截至出版前，宁波银行作为原告共有4831份裁判文件，作为原告涉案金额高达3.72亿元。而且上海银行作为原告的裁判文件只有50份，作为原告的涉案金额高达4.81亿元。不难发现，宁波银行的逾期贷款主要是个人贷款，而上海银行的逾期贷款主要是企业贷款。探长读财注意到，宁波银行旗下有四种个人贷款产品，分别是“云抵押”和“线上路通”。4月27日，中国裁判文书网发布《宁波银行股份有限公司与杨毅金融贷款合同纠纷一审民事判决书》，2020年6月13日，被告向原告申请发放贷款，原告向被告发放贷款本金4000元，贷款利率21%，逾期利率24%。同日，中国裁判文书网发布的《宁波银行股份有限公司与刘家强金融贷款合同纠纷一审民事判决书》显示，2020年11月15日至2020年11月17日，被告五次向原告申请发放贷款，原告如约向被告发放5笔贷款，共计本金8000元，同意贷款利率为22%，逾期利率为33%。据自媒体“第一消费金融”报道，宁波银行在银联旗下的“云闪支付APP”申请贷款，贷款机构为宁波银行，贷款年利率高达36%。据报道，该贷款的年利率高达36%，主要是由于XX保险保费借款人的贷款成本。与宁波银行的两款个人现金分期付款(白领通、直接贷款)产品相比，上海银行只有一款个人消费贷款(信用贷款)产品。根据产品介绍，信用贷款仅针对公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工和优势行业员工。不难发现，宁波银行的个人消费贷款业务更加激进，而上海银行的个人贷款业务相对保守。因此，宁波银行在个人消费贷款、个人经营贷款、信用卡业务等方面都超过了上海银行。这也意味着宁波银行的个人贷款业务比上海银行强，不管个人住房贷款业务如何。
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