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从“铁饭碗”到高利贷，因为贷款25万，他差点家破人亡
从华北、借款到抵押贷款、汽车贷款，再从银行贷款到各种公司贷款。如今，债务不再是企业的专利，越来越多的人负债累累。
你现在能偿还你的债务吗？你有没有想过有一天你不能偿还你的债务？今天，小刘将和你谈论一个朋友，几乎进入深渊，但被财务知识拯救。
1、贷款25万
“我差点就要家破人亡了。谁敢碰高利贷？我当时可能真的疯了。”。
2018年，43岁的张成(化名)是重庆某单位的老员工。虽然工作稳定，压力不大，但和所有员工一样，张成也面临着工资低的问题。
由于工资的原因，张成三年前与妻子离婚。他一直想创业，证明前妻的错误，但他害怕孤注一掷后的失败。毕竟，35岁以上很难找到工作，更不用说43岁了。
当他犹豫不决时，同事们兼职工作的成功也深深地刺激了他：“当时，有几位同事做兼职生意。他们不依赖那份薪水。我只是觉得他们可以，我当然可以。”。
看着别人的成功，想证明自己的张成也决定下班后开一家火锅店。虽然他缺乏启动资金，但张成想到了信用贷款。
“我的工作很稳定，还可以。我去银行借了25万元。当我的商店起床时，我可以偿还银行贷款。即使不是，我还有一所房子。”张成从来没有想过，他已经做了“完美的政策”，会被现实“打脸”。
2019年，张成的火锅店开张了，但生意却远不如预期:“生意不好做，有时候一个客人都得不到，心里真的很焦虑。”。
让张成更没想到的是，疫情爆发后不久，准备过年赚大钱的张成也在关店、居家、隔离等方面结束了创业，欠银行25万元贷款。
2、走向高利贷
创业失败后，张成一想到银行贷款，就说整晚睡不着:“我欠银行20多万，月薪只有3000多。我怎么能负担得起呢？”。
当时，张成白天上班，晚上想办法还钱。为了不让老父母担心，他甚至不敢告诉他们，当真的没有办法的时候，张成决定卖掉房子，不告诉父母还贷款。
“我几年前刚买的房子，现在几乎值100多万，不管是卖还是抵押给银行，反正只有这个办法。”。
但就像墨菲定律一样，坏事总是接踵而至。
买房已经两年了，但是房产证下不来了。在过去的两年里，张成和其他业主多次与开发商沟通，但失败了，要求他们继续等待。
“银行很快就要还款了。我手头没有钱，房子也卖不出去。我不得不向外面的借款公司借钱。让我们先熬过这段时间。房产证下来后，所有的问题都会解决。”。
梦想通过“借款公司”，先借钱还银行的钱，再卖房还借款公司的钱的张成，几乎走到了家破人亡的地步。
3、什么是高利贷？
“贷款25万没问题，我们的利率不是很高，月利率在5%左右。”张成回忆说，他当天去了贷款公司，公司负责人说。
张成也是一名老会计师。他对钱自然敏感。他知道利率有点高，但他不太在意。他想先借钱还银行的钱。他用拆东墙补西墙的方法，直到房产证下来，但他几乎陷入了贷款公司设计的陷阱。
目前（2022年），商业贷款的普遍利率约为5.4%，而当时“贷款公司”的利率仍低于现在。有这样的好事吗？当然不是！
我们应该知道，5.4%的利率是年利率，而“贷款公司”5%的利率是月利率。如果换算成年利率，则为5%×12=60%，远超5.4%利率的4倍，是真正的高利贷，也就是说，25万贷款的年利息是15万，如果加上本金，就是40万。
同时，银行还款规则是在还款部分后，只计算未还款部分的利息，即如果采用银行计算方法，贷款公司的年利率将超过60%。
也就是说，即使在不利滚利的情况下，如果张成的房子在未来两年半内拿不到房产证卖不出去，即使张成最后卖了房子，也会负债累累，甚至会因为暴力催收等原因影响他的工作。
幸运的是，张成在付诸行动之前找到了小柳，小柳用几个财务公式让他避免了悲剧。
此外，需要注意的是，如果张成选择以房地产作为抵押，获得银行贷款偿还银行信用贷款，虽然房地产价值为100万，但银行只会贷款70%，这也是许多企业错误估计贷款金额和资本链断裂的重要原因之一。
4、如何解决问题？
在资产负债关系中，我们经常使用资产负债比，即将总负债除以总资产。张成的总负债是25万（不考虑利息），总资产是100万。他的资产负债比是25%，这是一个很好的比例。
然而，我们知道张成的房子没有房地产证书，无法出售或抵押。事实上，张成的实际资产月薪只有3000多英镑，所以张成的现金比例实际上是3.6除以25，即0.14，远低于正常值。如果按月工资计算，会更低。
此外，如果张成借了月利率5%的高利贷，那么张成每月的月利率将是25%×5%=1.25万元，他的工资只有3000多元，可以说是资不抵债。
如何解决这个问题？
要知道企业缺钱一般有三种方式，一种是贷款(贷款等)。)、2.投资(融资等)、3.再投资(追加等)；上述方法也适用于个人缺钱，但我们发现张成没有钱，不能再投资；没有融资能力，无法实现；只有贷款，但向谁借钱至关重要。
找贷款公司借，年利率60%；找银行贷款，现有贷款，无担保，拒绝贷款；那么最好的办法就是向亲戚朋友或者父母借钱。这种低利率的贷款可以避免进入高利贷的陷阱。
另一种方法是，大多数人不会想到，但金融人士常用的方法是直接找银行延长还款期限，如恒大、荣创、万达等。虽然信用调查会很糟糕，但它肯定比高利贷要好。
5、企业财务管理
为什么张成想借高利贷？因为他不懂金融，更不懂财务管理，不知道如何通过财务比率检查自己的资产负债，仔细计算偿债能力。
同样，很多企业在财务管理上也会犯和张成一样的错误。虽然他们也有自己的财务，但他们不会分析财务数据。他们觉得自己的资产大于负债，却不知道自己资不抵债，即使知道自己的问题，也解决不了。有这样问题的朋友也可以和小柳聊聊。
此外，企业税收优惠政策越来越多，但相应的经营环境越来越严峻。从香港到吉林，从深圳到上海，各种外部环境都限制着企业的发展。
当企业经营困难时，要全面细致地控制企业的经营状况。通过严格的财务数据分析，及时正确调整企业的经营方向、融资方式和管理运营，使企业能够乘风破浪，在经营环境越来越困难的时候扬帆起航。
最后，请记住“严格细致的财务数据分析可以帮助企业进一步发展”。我们必须分析和控制企业指标。任何对财务数据有疑问、不了解和需求的人都可以问刘晓，以回答您的疑问。
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