当前位置：新闻详细
上海正规银行机构放款——上海助贷
电话微信： 18516063429 ，欢迎咨询上海银行网络贷款利率是多少，当天放款，[公积金贷最低2.55%额度300万-1000万]，[法人贷年化3.8%额度最高1000万]，[企业贷贷5%最高1000万]，[房产抵押贷最低3%]，[大额垫资万6元每天]，[车抵GPS或不押车]
2022年上半年：商业银行贷款利率较低
【野叔观察】
9月20日，央行官方微信官方账号发布的《进一步推进利率市场化改革》一文称，目前我国定期存款利率约为1%至2%，贷款利率约为4%至5%，实际利率低于潜在实际增长率，处于相对合理的水平，是留有空间的最佳策略。
同日，金融野叔发布了《2022年上半年：商业银行存款利率最高》一文，分析了6家大型国有银行、10家股份制银行、18家上市城市商业银行和12家上市农村商业银行的平均存款利率。本文以上述46家银行为样本，对其贷款平均利率进行了比较和分析。
六大国有银行的贷款收息率
今年上半年，6家大型国有银行的平均贷款余额为85.81万亿元，约占同期金融机构贷款平均余额的41.8%，类似于银行业机构总资产的41.2%；今年上半年，大银行贷款平均利率加权平均为4.26%，低于6月金融机构贷款加权平均利率4.41%，反映出大型国有银行对贷款利率下降的贡献更大。
六大银行实际贷款平均利率分布范围为4.15%至4.61%，工商银行相对最低，邮政储蓄银行相对最高(详见本文附图2)，均较去年同期有所下降。由于邮政储蓄的贷款利率相对较高，同期银行存款的平均利率相对较低（1.63%），今年上半年净利率差为2.27%，明显高于国有银行净利率差为1.94%。
值得一提的是，六大银行中有两家平均个人贷款利率下降，即邮政储蓄银行从去年同期的5.41%下降到今年上半年的5.34%，交通银行从5.02%下降到4.98%；另外四个样本的个人贷款收息率有所上升，比如建设银行从去年同期的4.84%上升到今年上半年的4.89%。
与前两个下行样本相比，后者相对下行的原因是去年同期个人贷款收息率在5%以上；前者的主要原因可能是个人住房贷款利率相对上升。例如，今年上半年，中国建设银行个人中长期贷款收息率为4.94%(主要是个人住房贷款，占银行所有个人贷款的80.12%)，比去年同期上升0.05个百分点。这在一定程度上反映出，今年上半年，一些国有银行对个人住房贷款相对谨慎。
十家股份制银行的贷款收益率
今年上半年，全国10家股份制银行(不含广发、恒丰)贷款平均余额共计35.19万亿元，同期金融机构贷款平均余额约占17.1%，类似于银行业12家股份制银行总资产的17.7%(毕竟前者未纳入的两家机构规模相对较小)；今年上半年，10家样本机构的平均贷款利率为5.05%，同期国有银行贷款利率明显高于平均水平。
各样本实际贷款平均利率分布范围为4.62%至6.00%；相对最低的是招商银行(详见本文附图3)，这与银行平均存款利率仅为1.49%(上市银行中最低)明显相关，因为只有较低的负债成本(尤其是存款)才能支撑较低的贷款利率，从而赢得更强的市场竞争力。
平安银行平均贷款利率最高，较去年同期下降0.2个百分点后，今年上半年仍保持在6.00%。从存款利率来看，上半年银行的2.05%相对不低。从贷款结构来看，银行个人贷款平均余额占60.82%，同期个人贷款利率高达7.54%；因此，尽管企业贷款收息率低至3.86%，但整体贷款收息率仍然较高。
18家城市商业银行的贷款收息率
今年上半年，选取北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、徽商银行、盛京银行、长沙银行、成都银行、中原银行、哈尔滨银行、锦州银行、天津银行、青岛银行、重庆银行、郑州银行、贵阳银行等18家上市城市商业银行样本。平均贷款余额为11.71万亿元；平均贷款利率加权平均值为5.12%。略高于同期股份制银行平均水平。
实际贷款18个样本的平均利率分布范围为4.35%至6.10%；宁波银行相对最低，哈尔滨银行相对最高（详见本文附图4）。此外，只有两家机构的平均贷款利率同比上升，其中江苏银行上升0.01个百分点，相对不明显；哈尔滨银行上升0.19个百分点。
今年上半年，哈尔滨银行的企业贷款利率为5.31%，比去年同期下降0.03个百分点；个人贷款利率为7.16%，比去年同期上升0.42个百分点；由于个人贷款平均余额占42.78%，最终提高了所有贷款的平均利率。
虽然宁波银行6.97%的个人贷款利率相对较高，但从结构上看，银行个人贷款平均余额占36.7%，较去年同期下降了1.9个百分点，这与同期金融机构个人贷款增长放缓的趋势一致。2022年6月底，所有金融机构个人贷款余额73.28万亿元，同比增长8.1%，比同期贷款整体增长率低3.1个百分点(均为RMB统计口径)。
十二家农村商业银行的贷款收息率
今年上半年，12家上市农村商业银行(不含紫金农村商业银行)平均贷款余额为3.26万亿元，平均贷款利率为5.13%；该值与同期上市城市商业银行的平均水平相当接近，反映出城市商业银行的贷款利率与上市农村商业银行相比没有优势。直接原因是城市商业银行的平均存款利率相对较高。上述18家上市城市商业银行存款加权平均利率为2.34%，但高于12家上市农村商业银行的2.17%。
12个样本的实际贷款平均利率分布范围为4.59%至6.71%，最低的是上海农村商业银行，最高的是9个农村商业银行(详见本文附图4)。其中，常熟农村商业银行和9个农村商业银行只有两个样本机构，贷款平均利率比2021年上半年没有下降反而上升。
上半年，常熟农村商业银行贷款平均收息率为6.32%，比去年同期上升0.08个百分点。这种上升趋势和上升幅度在同期上市银行中相对罕见。从贷款结构来看，银行企业贷款收息率为4.91%，比去年同期下降0.01个百分点；个人贷款收息率为7.39%，上升0.05个百分点，而个人贷款在所有贷款中的比例(均为平均余额)为58.96%。由于贷款收息率上升，常熟农村商业银行今年上半年净息差较去年增加0.03个百分点，达到3.09%，明显高于同期农村商业银行净息差2.06%。
九台农村商业银行今年上半年平均贷款利率相对最高。从贷款结构来看，一方面，其公司上半年贷款增速较快，比例从去年年底的80.8%提高到今年6月底的82.2%；另一方面，该公司的贷款利率为6.78%，比去年同期上升了0.6个百分点。在上市银行中，银行贷款利率的上升趋势也相对罕见。
今年上半年，其他10家上市农村商业银行的贷款收息率均低于去年同期。然而，尽管上海农村商业银行的平均贷款利率总体上有所下降，但上半年银行的平均个人贷款利率为5.15%，但比去年同期上升了0.24个百分点，涨幅相当明显。从增长率来看，6月底银行个人贷款比年初增长1.37%，低于同期所有贷款3.57%的平均增长率；从不良率变化来看，6月底个人贷款不良率为0.72%，比2021年底增长0.1个百分点。这些变化可能与今年上半年主营业区的疫情有关。
野叔的结语
上述46家样本机构上半年贷款平均余额135.97万亿元，约占同期金融机构贷款平均余额的66.23%。因此，样本分析其利率具有良好的代表性；根据金融野叔叔的计算，同期贷款加权平均收益率为4.52%，与本文开篇时央行相关文章指出的“贷款利率约为4%至5%”范围完全一致。
利率是资本的价格，是一个重要的宏观经济指标，可以反映各种资本流动和各种机构分层。不同机构、不同地区的平均存款利率和平均贷款利率可以反映资金的相对流动和信贷分层。从流向上看，资金更容易流向经济金融发达地区和发展环境优良地区。从信用分层来看，经营良好的大型机构更容易获得低成本存款等负债，从而以较低的贷款利率获得更强的市场竞争力。
相反，中小银行的存款和其他负债成本相对较高，业务和管理成本和风险成本相对较高；然而，他们可以通过自己的努力在区域零售业务市场上获得相对竞争优势。例如，决策和运营的时间成本可以更低，金融附加服务可以更好，贷款产品的设计可以更好地满足客户的个性化需求。这三点可以成为中小银行差异化发展的道路。
【流翼 BANK FINANCING】尊享直接对接老板
电话wx： 18516063429
我司专注于为上海小微企业、行业精英策划优质融资方案。为企业及个人客户提供了高性价比的融资方案，解决了小微企业融资难的问题，一站式助贷融资服务平台
