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上海多家银行将首套房贷利率调整到4.55% 6月21日起执行
6月20日，最新贷款市场报价利率（LPR）5年期LPR将10个基点降至4.2%。同日，《上海证券报》记者获悉，上海多家银行以LPR为定价降低了抵押贷款利率，第一套房贷利率降至4.55%，第二套房贷利率降至5.25%。
据记者了解，上海地区受访银行的最新抵押贷款利率从6月21日开始实施。招商银行上海分行客户经理告诉记者，如果购房者的住房贷款是21日贷款，他们将享受最新的住房贷款利率。
工行上海分行业务部人士告诉记者，后续LPR可能会进行调整，购房者最终获得的抵押贷款利率将基于银行贷款时LPR的最新报价。
(记者黄坤)
编辑:王时丹|审校:李金雨|审核:李震|监制:万军伟
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本报记者吴静报道了上海报道
股票抵押贷款利率的下调可能会降低。
2023年7月14日，国务院新闻办公室就2023年上半年财务统计数据举行新闻发布会。
中国人民银行副行长刘国强透露，上半年新发行企业贷款加权平均利率为3.96%，比去年同期低25个基点；新发行个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比去年同期低107个基点。
中国人民银行货币政策司司长邹兰指出，虽然贷款市场报价利率下降了0.45个百分点，但由于合同约定的加点幅度在合同期限内是固定的，前几年发放的存量房贷利率仍处于较高水平，这与提前还款大幅增加有很大关系。客观上，提前还款对商业银行的收入也有一定的影响。按照市场化、法治化的原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人协商变更合同协议，或者新发放的贷款取代原存量贷款。
一位证券公司人士向《中国商业日报》承认，受房地产风险或城市投资风险暴露的影响，上市银行的估值普遍较低。然而，考虑到不利于银行息差的资产端利率调整政策已基本实施或即将实施，市场对未来持谨慎乐观的态度。
支持银行重新商定存量房贷利率
事实上，市场对“支持和鼓励商业银行与借款人独立协商变更合同协议，或新贷款取代原股票贷款”的讨论反应强烈。招商证券宏观首席分析师张静静认为，该政策的实际影响将主要偏向于微观层面。
自2019年央行推进LPR改革以来，“LPR 浮动加分迅速成为银行按揭贷款利率定价的主流模式。在这个过程中，央行首先运用宏观审慎评估，遵循“先增量后存量”的原则（MPA）考核，推动银行新发放贷款参考LPR定价，然后(2020年3月起)启动股票浮动利率贷款定价基准转换。
张静静认为，截至2019年底，LPR定价在新发放贷款中的比例已超过90%。2020年后，金融机构将不再签订浮动利率贷款合同，以参考贷款基准利率定价〔货币政策执行报告(2020年第一季度)〕，这意味着新增抵押贷款利率将于2019年底完成定价机制改革。在股票方面，《货币政策执行报告》(2020年第三季度)表示，“截至2020年8月底，股票贷款定价基准转换进度已成功完成，股票个人房贷转换进度为99%，其中91%转换为参考LPR定价”，表明股票房贷利率也在2020年第三季度末完成了机制改革。
邹澜表示，近几个月来，人民币存款增长迅速，市场利率持续下降，定期存款和长期存款增加了银行负债成本，银行净利差收窄至1.7%左右。在此背景下，国有商业银行和股份制商业银行根据市场供求变化和利率趋势，综合考虑自身经营，再次主动降低部分期限存款利率，反映了存款利率市场调整机制的持续作用，也表明存款利率市场化程度进一步提高。
张静静认为，自2022年以来，45BP降息的LPR利率下降，使个人住房贷款加权平均利率从高点下降1.5个百分点，使抵押贷款主体受益。降息的重点是降低定价机制中的额外部分。无论是“变更合同协议”还是“用新贷款替换股票贷款”，个人抵押贷款余额都不会发生显著变化（忽略滞后因素）。
回顾过去，2008年也有先例降低股票抵押贷款利率。国盛证券金融业首席分析师马婷婷认为，2008年10月，央行引导股票抵押贷款利率下调，最低倍数从0.85倍降至0.7倍。同时，它适用于股票和新的抵押贷款，最低首付比例调整为20%。银行也推出了细则，在降低倍数的条件下，大多数客户资产质量要求，如银行要求“借款人近两年没有连续两次（含）以上违约记录，在银行其他贷款没有不良记录”，银行要求“初始贷款金额30万元（含）以上，原执行利率为基准利率0.85倍，而且借款人没有连续90天(含)以上的逾期记录。
居民现金流量表可能会得到改善
张静静认为，从微观上看，央行支持商业银行按照市场化、法治化的原则重新签署抵押贷款利率，这将有利于“浮动加点”较高的股票贷款主体。自LPR改革以来，首套住房按揭贷款利率由5.43%降至4%，相应的加分幅度由5.43%降至4%。
58BP降至30BP；第二套房按揭贷款利率从5.78%降至4.9%，相应的加分幅度从5.78%降至4.9% 93BP降至 61BP。在此期间，2021年10月，第一套房和第二套房的加分幅度分别达到1.1和1.35个百分点。如果央行成功推动商业银行重新签订抵押贷款利率合同，将极大地吸引2021年前三季度签订抵押贷款合同的居民，相应的个人住房贷款规模约为7.3万亿元。在此过程中，居民现金流量表将得到改善，节省的利息支出将有助于增加消费；银行将因利差收窄而遭受一定损失。
张伟认为，由于股票抵押贷款利率高于财务管理、存款等稳定收入产品，居民对提前偿还抵押贷款的需求增加。今年4月，新居民中长期贷款为-1156亿元，这是由于居民提前偿还抵押贷款超过当月的新贷款造成的。提前还款是对居民资产负债表的调整。例如，资产方减少存款和财务管理资金，但债务方减少存量抵押贷款，这可能会扰乱金融市场。
马婷婷认为，从银行业务的角度来看，市场预期的资产利率下降，如降息、降低存量抵押贷款利率、降低地方政府融资利率（如大型基础设施相关融资将随着市场环境的下降而下降），已全部落地或即将落地，未来下调空间有限。债务方存款利率下调，特别是储蓄存款利率下调，是大势所趋，预计未来将支撑银行净息差水平。
(编辑:孟庆伟校对:燕郁霞)
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