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存量按揭利率下调？各地银行回应：尚未收到通知？
行业：实际执行水平还是有一定难度的
每一位记者：赵景致李玉雯每一位编辑：张益铭
7月14日，央行货币政策司司长邹澜在出席国家新闻发布会时表示:“按照市场化、法治化的原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人协商变更合同协议，或者新发放的贷款取代原股票贷款。”
央行负责人普遍期待着股票抵押贷款利率下降的表述。记者今天联系了几家银行，都表示目前还没有收到通知。
专家表示，降低股票抵押贷款利率将降低银行的资产收益率，这可能会使银行在短期内承受更大的息差压力。但另一方面，降低股票抵押贷款利率可能会留住一群想要提前偿还的客户，这将有助于减少客户的损失和长期的利润损失。
央行：鼓励银行与借款人协商变更合同
或者新发放贷款替换存量贷款
7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办公室举行的2023年上半年金融统计数据新闻发布会上表示，上半年房地产市场普遍稳定。随着前期积累的购房需求在第一季度迅速释放，加上季节性因素的影响，4月以来房地产市场逐渐进入正常运行，房地产市场情况也反映在房地产信贷数据上。
邹兰指出，房地产开发贷款主要用于房地产项目的建设，通常在开工时发放，竣工时回收。余额主要取决于同期商品房在建规模。过去，开发商根据项目销售进度提前用预售资金偿还开发贷款的情况较为普遍。自去年以来，由于非金融负债收紧，开发贷款需求显著增加，商业银行开发贷款增加，今年上半年新增4200多亿元，同比增加约2000亿元，促进开发商加快项目建设，有利于保证项目交付。
邹兰表示，个人住房贷款的发放与同期商品房销售规模直接相关，还款来自借款人收入或其他资产的配置调整。今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，比去年同期多发放5100多亿元，对住房销售的支持明显增加。但统计数据显示，个人住房贷款余额略有下降，主要是因为财务收益率、抵押贷款利率等价格关系发生了变化，居民使用存款或减少其他投资提前偿还存量贷款的现象显著增加。
这种现象对住房需求没有影响。这是对居民资产配置的调整。虽然贷款市场报价利率下降了0.45个百分点，但由于合同约定的加点幅度在合同期限内是固定的，前几年发放的股票抵押贷款利率仍处于相对较高的水平，这与提前还款的大幅增加有很大关系。提前还款客观上对商业银行的收入也有一定的影响。
邹兰表示，按照市场化、法治化的原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人独立协商变更合同协议，或者新发放的贷款取代原股票贷款。
当地银行：未收到通知
目前按照合同约定执行
今天，记者还联系了全国许多城市的当地银行，大多数工作人员表示，他们尚未收到通知，并根据合同执行。从咨询的角度来看，许多银行正在观望，一些股份制银行表示，他们仍在等待通知。
记者咨询了上海多家银行网点，了解到自上月20日LPR下调10个基点以来，个人商品房贷款利率也下调了10个基点。目前实施的利率水平是第一套4.55%，第二套5.25%。银行网点层面没有关于股票抵押贷款利率是否会下调的行动。
深圳一家股份制银行的个人贷款经理表示，目前尚未收到通知，利率仍按合同约定。
海南海口一家股份制银行的工作人员表示，如果抵押贷款利率与LPR挂钩，银行系统将自动调整，无需操作。广州中国银行一家分行的个人贷款经理表示，目前尚未收到通知，“临时合同约定的金额就是金额。目前，股票客户必须查看合同。”
类似地，记者询问杭州、南京等地银行网点股票抵押贷款利率是否会下调，回应一般是“目前尚未收到通知”。
中国工商银行南京一家分行的工作人员说：“对于浮动利率的抵押贷款，LPR将在每年的贷款月自动调整，但当时确定的利率加分数不会改变。”
中国建设银行杭州一家分行的工作人员表示：“客户签订的贷款合同规定，个人住房贷款利率每年调整一次。目前还没有收到利率变更的通知。如果发生这种情况，银行将通知客户。”
行业:对银行并不完全不利
但在实际执行层面上仍存在一定难度
抵押贷款利率一般采用LPR加点定价。LPR下调后，在合同约定的重定价日，抵押贷款利率将实施新的LPR利率。但问题是，前一阶段的加点利率相对较高。即使高抵押贷款利率实施了新的LPR，也将高于现阶段新的抵押贷款利率，因为加点部分没有调整。
一些证券公司计算，以100万元的抵押贷款金额、30年的还款期和等额的本息还款方式为例，消费者在5.95%的抵押贷款利率高点贷款，利息总额约为114万元；最新5年期LPR贷款利率为4.2%，利息总额约为76万元。
根据央行披露的数据，上半年新发放的个人住房贷款加权平均利率为4.18%。相比之下，股票利率明显更高。
对于商业银行来说，在利率下降的背景下，居民提前归还高利率贷款被视为资产配置的合理选择，这也增加了银行上半年抵押贷款提前还款的压力。另一方面，如果你选择降低股票抵押贷款利率，在净息差下，无疑会增加业务压力。
荣360数字技术研究所李万福在接受记者采访时表示，根据银行信贷经理的一般反馈，尚未收到相关政策调整通知。根据目前的官方声明，根据“市场化原则”和“银行与借款人独立协商变更方式”，这主要是缓解银行提前还款压力的可行途径。降低存量抵押贷款利率将降低银行的资产收益率，这可能会使银行在短期内承受更大的息差压力。但另一方面，降低股票抵押贷款利率可能会留住一群想要提前偿还的客户，这将有助于减少客户的损失和长期的利润损失。
“从银行的角度来看，抵押贷款资产属于高质量资产，银行主动降低股票抵押贷款利率的动机不足。正式政策出台后，出于社会责任或留住愿意提前还款的客户，部分银行可能会提供股票合同转换方式，但很有可能从总行层面出台不同城市调整的具体方案。用户的申请条件、执行流程和具体方式尚未明确，与借款人逐一协商也将面临巨大的工作量。李万赋说。
财经评论员张雪峰还向记者指出，股票抵押贷款利率的调整在实践中可能会有一定的困难。首先，股票抵押贷款利率的具体调整涉及商业银行与大量借款人之间的谈判和合同变更，需要考虑各方的利益和权益，并遵守相关法律法规和合同协议。此外，由于股票抵押贷款利率的下调涉及到商业银行的利润、风险和资本成本，需要进行全面的评估和把握，以确保金融风险的可控性。
“虽然央行鼓励降低股票抵押贷款利率，但具体的调整规模和强度可能会根据实际情况和市场需求进行灵活的调整。考虑到不同地区和市场的差异，实际操作可能会因地区、贷款期限和借款人而有所不同。”张雪峰说。
每日经济新闻
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