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“惠”之于民 上海农村商业银行“益”字首先提高了小微企业的可负担性
【普惠金融致力于解决经济社会发展不平衡不足的问题，为实现全体人民共同繁荣贡献金融智慧和金融力量。
上海农村商业银行作为一家扎根申城70多年的金融机构，以“包容性金融帮助人们过上更好的生活”为企业使命，以“坚持包容性金融”为银行核心战略，响应监管部门提高小企业金融服务质量和效率文件精神，同时扩大覆盖范围，降低企业成本，发挥自身资源优势，旨在与包容性小微客户建立互利共赢的优质发展范式。
截至2022年底，上海农村商业银行普惠小微贷款余额超过640亿元，近三年增长近360亿元，增长129元％，普惠小微贷款客户近3.5万户，户均贷款余额不足200万元，真正“做小做散”。
好的金融不仅仅是赚钱的金融。面对小微企业“昂贵融资”的问题，上海农村商业银行选择为企业做“有益”的事情。一方面，积极利用和实施央行分阶段盈利政策，实现包容性小微贷款的合理盈利；另一方面，启动创业担保贷款，积极为小微企业主创新创业提供低息贷款。此外，充分挖掘区域政策，利用财政补贴降低小微企业融资成本。
2022年，上海农村商业银行全面完成普惠小微“两增两控”监管要求，全行普惠小微贷款加权平均利率连年下降。
政策传递-发挥央行减息作用
2022年11月，央行上海分行发布《关于支持金融机构分阶段减息普惠小微贷款的通知》，对2022年第四季度存量和新发放普惠小微贷款给予定向财政支持。根据通知要求，上海农村商业银行应通过直接扣减、收回后返还等方式减少符合要求的小微企业，一季度累计申报减息1.43亿。享受减息贷款本金782.51亿元，惠及近2万家小微企业、小微企业主和个体工商户，有效缓解普惠小微企业经营压力。
上海SK石墨材料有限公司是上海农村商业银行多年支持的企业，成立20多年，在石墨进出口贸易行业拥有稳定的上下游客群。2022年，企业应收账款回报放缓。基于对企业的长期了解和信任，银行主动为SK石墨材料有限公司办理临时延期还款，并给予无偿还贷款的信用计划。2022年第四季度，在保持股票信用余额的同时，向企业发放近1000万元的短期营运资金贷款。上海农村商业银行在央行推出支持金融机构实施普惠小微贷款阶段性减息政策时，坚持“享受”的原则，立即通知客户，为SK石墨材料有限公司降息2.5万元以上。
产品研发-减轻创业贷款压力
自2019年以来，上海农村商业银行推出了创业担保贷款——“启航贷款”，为创业者提供财政支持。产品具有“优惠贷款利率、免费担保费、贷后贴现利息”的优势，主动解决小微企业“昂贵融资”的问题。到目前为止，该产品已经为近400家初创企业和企业家提供了超过11亿元的信贷支持，余额位居全市18家创业担保贷款合作银行之首，最终融资成本仅为2.15％。2022年底，本行入选本市“创业担保批次贷款”试点银行，在为创业者提供价格优惠的融资产品的基础上，通过批次模式发放创业担保贷款，进一步满足其紧迫的提款时间需求。
今年年初，RJ环保科技公司获得了上海农村商业银行“创业担保批次贷款”的首笔银行贷款。企业是一家科技型中小企业，主要从事可再生资源回收、农村生活垃圾经营服务、环保设备的研发和生产。2022年底，急需资金支持，以满足业务发展的需要。上海农村商业银行积极匹配“创业担保贷款”，综合考虑企业成立年限、吸收本市户籍员工比例、经营规模、创新创业属性等因素。
企业通过市就业促进中心初审后，恰逢银行推出“创业担保批次贷款”。考虑到批次贷款模式能够更好地满足小微企业“短、频、急”的融资需求，银行迅速调整申请模式，直接向其发放250万元“创业担保批次贷款”，用于企业经营周转，然后向市担保中心备案。
共同努力，提振市场信心
为了更好地发挥金融支持中小企业的作用，上海农村商业银行也探索与政府机构的深入合作，今年，上海农村商业银行虹口分行与市担保中心、虹口区财政局合作开展2023年虹口区“虹口企业贷款”公园批担保业务，对于在虹口区注册的中小企业，合格可申请“虹口企业贷款”批担保，享受区财政50％贴息及90％减免担保费的补贴。
3月，在虹口区航运办公室的推荐下，虹口分行了解到，该地区的中小企业对船舶有融资需求。企业主要从事国内船舶管理和水上运输辅助业务。他们以前从未在银行有过信贷业务，属于第一个贷款人。为尽快满足客户需求，银行在客户获得区财政局推荐名单准入后第二天成功完成贷款资金发放，获得客户认可。首笔50万元“红企业贷款”成功发放，贷款利率为一年期LPR。业务到期后，贴息后贷款实际成本不高于2％。
金融向善，“惠”之于民。为进一步促进包容性金融扩张增量，提高质量和效率，结合区域经济特点、市场容量需求和中小企业金融需求，上海农村商业银行坚持金融服务，通过平面管理、市场经营、密集经营、专业风险控制，坚持包容性中小企业长尾客户，继续为中小企业提供“可获得、负担、可持续”的优质金融服务，践行普惠金融的初衷和使命。
本文来源于金融信息
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