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抵押贷款定价基准将转换为LPR，如何转换？利率变了吗？让我们看看这个案例→
中国人民银行表示，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订浮动利率贷款合同，参照贷款基准利率定价。股票浮动利率贷款定价基准转换为LPR(贷款市场报价利率)，原则上应在2020年8月31日前完成。股票浮动利率贷款定价基准转换和股票商业个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转变为LPR↓
中国人民银行宣布〔2019〕第30号
为深化利率市场化改革，进一步推进贷款市场报价利率（LPR）现将股票浮动利率贷款的定价基准转换为LPR相关事宜公告如下：
1、本公告所称股票浮动利率贷款，是指金融机构在2020年1月1日前定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
2、自2020年3月1日起，金融机构应与股票浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准的加点（加点可为负值），加点值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换后不能再转换。股票浮动利率贷款已经处于最后一个重定价周期，不能转换。原则上，存量浮动利率贷款定价基准转换应在2020年8月31日前完成。
3、股票浮动利率贷款定价基准转化为LPR。除商业个人住房贷款外，加值由借款人协商确定。商业个人住房贷款的加分值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的LPR相应期限的差额。从转换点到第一个重定价日（不包括），利率水平应等于原合同最近的利率水平，即2019年12月相应期限的LPR与加值之和。之后，从第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由LPR和该加分值在上个月的相应期限重新计算确定。
4、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可以重新约定重定价周期和重定价日，其中商业个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
5、如果股票浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借款人协商确定，其中商业个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
6、金融机构应通过官方网站、网点公告、电话、短信、电子邮件、移动银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商定价基准转换的具体事项，依法保护借款人的合同权利和消费者权益。
七、中国人民银行分行应当加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善转换股票浮动利率贷款定价基准。
股票浮动利率贷款定价基准转换Q&A
推进股票浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑因素是什么？
2019年8月17日，中国人民银行发布改革，完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。目前，近90%的新贷款已参照LPR定价，但股票浮动利率贷款仍以贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率的变化，不利于保护借款人和借款人的权益。为进一步深化LPR改革，中国人民银行发布了〔2019〕第30号公告促进了股票浮动利率贷款定价基准的稳定转换。
浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？
首先，借款人可以与银行协商，确定将定价基准转换为LPR或固定利率。借款人只有一次选择，转换后不能再转换。股票浮动利率贷款已经处于最后一个重定价周期，不能转换。二是转换工作从2020年3月1日开始，原则上应在2020年8月31日前完成。第三，转换后的贷款利率水平由双方协商确定。其中，为了落实房地产市场监管的要求，转换点股票商业个人住房贷款的利率水平应保持不变。
如何将存量商业个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR？
自公告之日起，银行应尽快制定股票商业个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统支持、人员培训等，同时通过各种渠道（包括网站公告、短信、电子邮件、移动银行、电话通知等）通知客户，在双方协商的前提下，尽可能简单地改变原合同条款。如果定价基准转换为LPR，LPR的期限品种将根据原合同的贷款期限确定，并在合同剩余期限内不再调整；加点值为原合同最新执行利率与2019年12月LPR（负值）的差额，固定在合同剩余期限内；转换点利率水平保持不变；借款人可以重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
同一商业个人住房贷款，在2020年3月至8月之间的任何时间点转换，根据2019年12月LPR和原执行利率水平确定加值。加值不受转换点的影响，银行和客户可以合理分散处理。目前，大多数股票商业个人住房贷款的重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日。
以此为例，商业个人住房贷款原合同期限为20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年以上，贷款基准利率上升10%，现行执行利率为4.9%×（1 10%)=5.39%。5年期以上LPR为4.8%，2019年12月发布。如果借款人决定在2020年3月30日转换定价基准，重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，则加分幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，利率水平仍为5.39%(4.8%) 0.59%）。在随后的第一个重定价日，即2021年1月1日，根据重定价规则，实施利率将调整为2020年12月发布的5年以上LPR 0.59%，之后每年都以此类推。
如何转换除商业个人住房贷款以外的其他股票贷款的定价基准？
除商业个人住房贷款外，其他股票浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，借款人和借款人可以根据市场化原则协商确定具体的转换条款，包括参考LPR的期限品种、加分值、重新定价周期、重新定价日期等，或转换为固定利率。
资料：中国人民银行
编辑：张磊
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