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日利率低至10万分之六！东风消费金融业“报复性消费” 爆发在即?
疫情过后的报复性消费浪潮似乎正在到来。
截至3月27日，全国16个省市已发放消费券42亿元。
23个国家部门发布了刺激消费的实施意见和19项措施。
消费金融也成为刺激消费的利器。各金融机构都推出了自己的低息产品，最低利率为4.35％。
这相当于借1万元，每天的利息只有60美分。
一些消费金融从业者认为，疫情后的报复性消费浪潮已经到来，属于消费金融的小高峰也可能到来...
刺激消费
经过两个多月的全国力量和新冠肺炎疫情斗争，中国逐渐稳定。
3月29日，上海复旦大学附属华山医院感染科主任张文宏表示：“目前，中国大陆是世界上最安全的恢复工作和生产的地区之一。”。“如果你现在不恢复工作和生产，你什么时候应该恢复？”
中国经济真的等不及了。2020年1月至2月，中国社会消费品零售总额增速为-20.5％——2019年12月，这个数字仍然是8月％。
各行各业因疫情受伤惨重:业内人士估计，旅游业损失1.5万亿元，餐饮业损失近万亿元，电影业收入几乎为零..
目前，有些地方开始频频出奇招，试图把困在家里的人拉出来。
各地纷纷向老百姓撒“消费券”。
例如，在杭州，你可以在支付宝上拿到一些消费券，“在实体店花40元，减10元”。
所有这些钱都来自政府补贴。
据《华夏时报》统计，截至3月27日，全国16个省市已发放消费券42亿元。
一些政府官员为了“刺激”大家，也主动出来带动消费。
上周，重庆市委宣传部长下了一家餐厅，点了春笋牛腩套餐，吃了光盘...
春江水暖，部分行业已经感受到消费报复性反弹的迹象。
在广州的一家海底捞，要等两个小时。
海南有3.6万多家餐饮企业正常经营，行业复工率近900％。
“当国内餐饮业全面恢复时，就意味着这场战争取得了全面胜利。”有网友评论道。
“我们最近推出了12个免息购买新iPadPro的活动，一个小时就卖光了。”乐信分期付款乐商城总经理Ceego告诉一本金融公司，“这比2月份的平均日订单增加了95％以上。”
各地景区也不甘落后，纷纷打折迎宾，甚至免费。
比如杭州55个A级景区免费开放，西安国有3A级景区免费开放3个月...
而且人们出行的意愿也越来越强。
“被病毒带走的两个月，我们要带回来。”
根据携程旅游大数据发布的《中国人疫情后旅游意愿调查报告》，78％中国人最近愿意去景区旅游。
有专家提出，后期要刺激消费，还有一个可用的杀手锏——临时增加长假。
“对于旅游业来说，七天假期的收入可以占年收入的15%％。中国未来研究会旅游分会著名旅游专家、副会长刘思敏对一本金融书说。
他认为，由于疫情，很多人不敢提前确定五一假期的行程。
“如果国家现在取消五一假期，将其转移到5月中下旬疫情更加尘埃落定，8月增加七天假期，效果会更好。”他说。
相比之下，娱乐业的复苏显得滞后。
3月20日，全国部分影院复工，票房收入仅为1.38万元。
近日，有关部门出台规定，所有影院暂不复业，已复业的立即暂停营业。
虽然并非所有行业都完全复苏，但消费浪潮崛起的迹象已经开始出现。
金融刺激
消费兴起，作为刺激消费的大杀手——金融，也开始频繁行动。
银监会最近指出，将通过消费信贷支持新的消费和消费复苏。
“疫情后期，新消费和新基础设施将共同构成中国经济增长的‘双引擎’。”Ceego告诉金融。
疫情过后，各大银行都瞄准了报复性消费，开始布局。
今年2月，工行“融e借”一度在朋友圈刷屏。
该产品最大的卖点是年化利率统一下降到4.35％——也就是说，借1万元，日利息不到0.66元。
其他银行紧随其后。建行一名员工表示，建行的“快贷”利率也调至最低4.35％”。
一位银行从业者说：“目前，六大国有银行和招商银行都推出了这样的产品。”。
此外，一些城市商业银行也开始“促销”。
据媒体报道，在一定时间内，重庆农村商业银行将“渝快贷”的最低年化利率降至5.1％，上海农村商业银行将“新易金”12期分期付款的优惠费率设定为年均3.6％，南京银行等银行也推出了团体活动，参与贷款的人越多，利率就越低…
降低利息，这是刺激资金流动的常见方式。
金融科技也参与了这场激动人心的战争。
近两个月，乐信旗下分期乐商城推出抗击疫情商品免息区。
“除了免息分期付款，还有定金预售扣除和平台补贴价格，有的甚至比双11便宜。”Ceego说。
有趣的是，一些运动和游戏产品的订单量增长明显。
比如智能健身收腹仪、智能跑步机、体感健身舞毯等运动健身产品，增长60%％；任天堂Switch游戏机收集了各种健身游戏，订单数量增加了100％。
一位持牌消费金融业务负责人孙淑贤表示，他们的业务量已经恢复到去年同期的水平，“甚至超过了去年的迹象”。
她还监控了一个特殊现象：用户的犹豫期缩短了。
一般来说，用户从注册到下单都会犹豫几天。
“但是现在订单很快，很多用户都没有犹豫期。”她认为这具有明显的报复性消费特征。
孙淑贤认为，未来一个月，消费金融将达到高潮，“行业龙头消费金融平台已基本恢复正常运营，业务将全面复苏。”。
风控难点
然而，消费金融的爆发仍然存在一些变数。
首先，线下业务会在短期内受到影响。
消费金融相关负责人立即表示：“一些行业的线下交易量将下降，并将从线下迁移到线上。”。
孙淑贤还认为，短期内，线上增长无法弥补线下锐减。
其次，短期内逾期率不乐观。
“随着用户收入的减少，还款意愿也会发生一些变化，一些用户会借此机会逃避和浪费债务，这将提高整个行业的不良率。”消费金融相关负责人立即表示。
孙淑贤还发现，最近几家消费金融机构逾期，“已迅速突破两位数”。
与此同时，市场上出现了许多“反催收”的力量。
“由于去年对金融的沉重压力，出现了许多反催收组织，形成了退息产业链、投诉产业链等。”孙淑贤说，这将导致整个金融体系坏账的上升。
此时此刻，恰恰是考验风险控制能力的最佳时机。
荣辉金科联合创始人兼首席运营官张宇表示：“在繁荣时期，我们看不到风险控制的质量——如果业务迅速扩张，分母贷款余额增加，不良贷款将被稀释。”，只有当业务进入温和期，甚至开始萎缩时，不良贷款才会真正暴露出来。
“退潮了，才知道谁在裸泳。”
因此，风险控制能力的质量决定了谁能抓住下一波消费金融的高点。
“我们将主动向上移动客户群，成为收入更稳定、偿付能力相对较强、定价相对较低的客户群。”消费金融相关负责人立即表示。
他认为，受疫情影响，整个金融业将迁移到风险承受能力更强、价格更低的用户。
张羽认为，风险控制的精细化也是大势所趋。
“如果我有两张信用卡，一张准确识别我是高级白领，把我放在好人身上，甚至给我额度，另一张把我放在高风险用户身上，给我额度，你说我会喜欢哪一张？”他问。
他观察到，疫情过后，金融机构的风险控制需求增加，更愿意花钱。
一个典型的表现就是在过去，很多银行的信用卡中心对模型分类和反欺诈风险控制产品的测试速度都很慢。
现在，他们的风格突然变化，节奏加快，“都在催促我们尽快上线”。
许多金融机构表示，他们需要更深入地了解客户，并希望提供市场上缺乏的相关工具。
“一般来说，春节过后，金融机构会有‘年睡’，需要一段恢复期，但今年，年睡不见了，人们对风险控制的需求是前所未有的强烈。”张羽说。
“从市场的角度来看，疫情对行业的影响是短期的、分阶段的。中国消费金融业的长期利好不会因为疫情而改变。”消费金融相关负责人立即表示。
疫情后金融对消费刺激的影响越来越明显。
四月，中国的消费金融会迎来一波高峰吗？
文章中的一些受访者是化名。
本文起源于一本财经
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