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金融3.15|非法贷款中介有多“坑”？这些案例令人震惊
“你好，我是**银行直贷中心……”“你好，我是**银行信贷顾问……”在这些无法辨别身份、频繁打电话的贷款营销中，总能听到对方说“银行备用金”。、“利率低至3.*%或“月息3厘/2厘”、关键词如“随借随还”。如果你稍微了解一下，你会发现他们都来自贷款中介机构，目的是让接电话的人借钱，赚取手续费或渠道费，但贷款人往往很难判断是否合规。
在许多监管机构提出风险后，中国银行业和保险监督管理委员会最近开始了为期六个月的非法贷款中介治理行动。然而，在此之前，许多借款人已经经历了非法中介机构的“完整常规”——“最低利率”、“不收手续费/手续费只有1~3分”等前期承诺，实际实施令人惊讶。
今年3月15日，中国商业新闻记者对此进行了调查。来自全国各地的许多（潜在）借款人向记者报告，一旦进入非法中介机构所谓的“贷款流程”，贷款利息不仅远高于早期宣传，而且难以避免高额定金、手续费/担保费。损失是大是小，提醒大家擦亮眼睛，避免“入坑”。
低息、高诱惑
去年年初，坐标在广西的和瑞突然收到了一个陌生人的微信朋友的申请。通过后，对方起初声称自己来自“银行贷款签约中心”。后来，他得知这是一家名为广西北行信用服务有限公司的贷款中介机构，被称为北行贷款签约中心。碰巧和瑞打算买车。为了有足够的资金购买同一辆高配置的二手车，看到对方频繁发送低息分期付款和高额贷款的宣传信息，他试图与中介机构沟通。
该中介告诉和瑞，目前的年利率低至3.5%、最长可贷10年的公积金信用贷款非常划算。和瑞兴奋后，按对方要求打印信用报告交给对方，但后者很快表示只能以和瑞信用记录不佳为由贷到年利率6%、产品期限为3~5年，但可通过“包装”等操作帮助其争取更低的利率。
从实际操作来看，中介前后打开多个银行手机APP，让和瑞验证人脸和信用信息，从多家银行获得信用额度，但没有向和瑞透露具体利率和期限，只有截图显示信用额度。在确定一家银行并在移动银行APP上申请贷款后，中介向和瑞收取“押金”，并将其带到相应的银行签字。
直到来到银行，和瑞才意识到，事实上，他可以很容易地在中介面前做一系列的操作。各银行的小额贷款产品开放透明，但实际利率远高于中介的早期承诺。以和瑞准备办理的广西北部湾银行信用贷款为例。银行工作人员表示，根据他的信用信息，50万元以下的信用贷款产品只有一年的利率，然后是今年的4.5%、2年期等额本息年利率6%、5年期等额本息年利率10%等贷款方案。中介之前提到的“回收”(借新还旧)必须在贷款偿还本金一年后才能再次申请，金额和利率不确定。
最后，和瑞选择直接到汽车品牌4S店进行制造商与银行合作的汽车贷款，但存款和多次查询信用调查的影响是无法弥补的。据和瑞回忆，当他第一次来到北行贷款签约中心时，他发现该公司的办公室相对简单。主要的办公设备是桌子、椅子和电脑，年轻人似乎经常申请。
根据企业调查数据，广西北行信用服务有限公司成立于2019年，位于广西南宁，注册资本1000万元，经营范围包括呼叫中心、企业信用管理咨询服务、企业信用调查评估、企业信用调查业务等。根据最新的招聘信息，企业正在招聘行政文员、Python开发工程师、电话营销、金融销售客户服务经理等职位。大部分学历要求都是大专或者无限，没有工作经验要求。
北京很多自称“正规”的贷款中介告诉记者，他们的业务只有在贷款发放后才会收取1%~3%的手续费，费用公开透明。除了借款人，他们还会在与银行合作的过程中收取一定的业绩份额，不会恶意诱导借款人增加贷款金额。
然而，“上海漂流”刘园向记者透露，他最近试图通过江苏助理融资咨询服务有限公司申请贷款。然而，在现场沟通中，他发现许多工作人员有不同的看法。在被诱导支付5000元意向金后，他试图退款。另一方坚决拒绝。最后，在警方的调解下，他只拿回了2500元。
实际年利率高达23.9%
相比之下，走到贷款环节的彭阳经历更是惊心动魄。
去年4月，来自四川省成都市的彭阳需要一家以资金经营的公司。一位自称“平安银行信贷中心”的电话说，当时提供了3.6%的个人信贷贷款，年利率为3.6%。五年期最高金额为20万元，可随借随还。如果金额不使用，就不会收取利息。彭阳抱着咨询和了解的态度来到该中介的线下营业点，但他没想到贷款“太顺利”。
彭阳来到所谓的“信贷中心”，虽然一直强调他只是先咨询，但另一边审查贷款资格让他签署部分信息，包括贷款中介服务协议，让他提供银行I卡，在中介直接操作彭阳的手机。经过一次手术，彭阳直接进入了面对面的贷款签约程序。当他注意到实际贷款利率与对方承诺的3.6%年化利率不一致时，他想暂停贷款，但资金已分配到他的银行账户。
根据彭阳提供的截图，3年30万元的信用贷款年利率为6.5%，再加上服务费、保险费和担保费，该基金的年化综合成本高达23.9%。据彭阳介绍，他在整个过程中没有接触到所谓的银行工作人员。
最终结果是彭阳要求撤回贷款申请，但退款过程“曲折”。经过一番“撕扯”，中介公司给出了两个方案，一是免除提前还款费，但要支付25%的中介费；二是全部贷款进入中介公司账户(由中介处理)，彭阳6个月后还款，可免除提前还款费。彭阳多渠道投诉、举报、报警、找律师后，双方再次协商后，彭阳退还了全部贷款，预付了9000多元的提前还款费，但彭阳仍损失了数百元的利息。
最后，彭阳起诉了名为“成都宏桥金融服务外包有限公司”的中介公司，要求其支付提前还款费和数万元违约金（贷款中介服务协议约定）、律师费等。
根据企业调查数据，成都宏桥金融服务外包有限公司成立于2015年，法定代表人罗立忠注册资本100万元。其主要业务是承担金融机构委托的金融信息技术外包。自2022年6月以来，该公司参与了16起司法案件，其中11起是今年新增的，一般是服务合同纠纷和中介合同纠纷。
彭阳透露，法院传票无法顺利送达成都宏桥金融服务外包有限公司，公司法人至今无法联系。
在社交平台上，许多用户报告说，他们遇到了非法贷款中介机构，其中像彭阳一样，他们不知不觉地增加了“担保费”。网民杨阳告诉记者，当他通过中介贷款时，对方告诉他，他的企业资质不佳，需要第三方担保来增加金额。最后，贷款利率不仅比早期承诺翻了一番，而且服务费和担保费的年化成本也高达10%。
明目张胆的骗局
但并不是每个人都愿意通过法律渠道消耗时间和精力来维护自己的权益。同样来自四川的赵兆进入了中介公司更离谱的“坑”。
自去年以来，赵兆不时接到一些贷款销售电话。去年12月，当他需要钱的时候，一位自称是“银行家”的中介说，他可以提供低息贷款。赵兆根据对方提供的地址来到“成都云汇智财税咨询有限公司”办公室。了解需求后，对方告诉赵兆，他可以借3%的月利率和20万元的金额，不收取任何费用。
据赵赵回忆，公司工作人员通过现场操作手机，向阳光财产保险公司申请了近30万元的信用贷款（贷款平台显示为阳光闪贷保险），并在赵赵不知情的情况下签署了银行卡扣除协议。
“不久之后，(中介)让我和阳光保险视频面签，告诉我视频里什么都不用管，只回答‘知道’。、“理解”就够了，他们会处理的。赵赵回忆说，面对面签约后，她意识到有什么问题。她曾表示取消申请，中介同意取消申请。另一方面，近30万元已直接贷款。而且是保单形式，年利率超过20%，对应月保费2000多元。
贷款结束后，赵赵无法理解的是，中介公司还要求她签署“贷后补偿协议”，并要求她将资金转移到第三方银行冻结，中介机构将不收取任何费用偿还贷款。赵赵意识到自己被骗后立即报警，但在警方协调还款的过程中，他仍被扣除了6万多元。扣款信息来自上海合墨数据科技有限公司。最后，考虑到时间和精力的成本，赵兆选择了双方的和解，中介只退还了3万多元。
根据企业调查数据，成都云汇智财税咨询有限公司成立于2021年，注册资本800万元，由自然人王守城100%控股，但没有实收资本。根据营业执照的范围，公司主要从事财务咨询、企业管理咨询、商务代理服务等。今年1月，公司增加了一项新的服务合同纠纷。
从许多“受害者”的经验来看，上述情况并不少见。“当时，我在警察局报警，看到了很多像我这样的人。”不止一位借款人告诉记者，当地警察局因类似事件频繁报警，但由于证据不足等因素，往往“无济于事”。（文章中的所有角色都是化名）
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