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武汉邦信小额贷款公司：普惠金融覆盖面广 邦信服务在身边
中小企业融资困难是我国市场经济中常见的现象。融资难得的主要原因是公司财务体系不完善，企业实力小，融资渠道少。武汉邦鑫小额贷款有限公司致力于支持民营、中小企业，符合服务中小企业的愿景。自公司成立以来，公司已为100多家民营中小企业服务，成功帮助武汉许多当地民营企业主克服困难。
一、项目介绍
(1)项目背景及原因
为了扩大贷款规模，减少风险损失，武汉邦信小额贷款有限公司（以下简称“我公司”）于2016年开展了担保机构合作推荐业务和风险覆盖的合作模式。武汉汉银经济信息咨询有限公司（以下简称“汉银公司”）自2017年4月与我公司合作以来，推荐客户30余人，贷款10余人，无逾期情况，其中彭明彪为汉银公司推荐的优秀客户。
借款人彭明彪在武汉经营牛肉面快餐连锁店“新农明彪牛肉面店”，并于2009年与武汉新农新明彪餐饮管理有限公司成立。2017年3月，由于多家店面陈旧，需要店面装修升级，汉银公司通过担保机构向我公司申请房地产抵押贷款120万元。我公司业务人员郑辉和风险人员高元杰前往借款人位于武汉市武昌区中南路街17号13号楼2单元1层1房进行房屋调查。抵押品位于武汉市中心，属于水利厅宿舍。借款人购买的二手房目前住在亲戚家。该地段房地产为学区房，交易活跃。
后来，借款人带领我们的工作人员到抵押品附近的一家商店进行调查。该店位于宝通寺地铁站旁边，左边是武汉亚贸商场办公楼，右边是宝通寺4号线地铁站出口，对面是宝通寺和武汉军区总医院，人流量大，客户稳定。
我们的下户人员进店检查经营情况，借款人在收银台拿出最近的收据小票给我们的下户人员检查。3月份提供的小票显示，每天现金营业额为2万元，每碗面13元，每碗面保守估计净利润1元，净利润7元％目前，武汉已开设20多家“新农明彪牛肉面馆”，并注册商标，月平均营业额900万元，月净利润63万元。此外，借款人还开设了牛肉面厂，主要为外国加盟商客户提供牛肉和汤。他的妻子负责工厂的日常运营。但由于工厂的结算期一般为3-6个月，牛肉面店的月净利润大部分投入到工厂的日常运营中。
目前，借款人管理的20多家门店中，有一半以上已经营了6年多，店铺装修和设备都很旧。借款人的资金缺口约为180万元，目前手头的营运资金约为50万元。借款人手头缺乏现金流，无法满足几家店铺的装修和新设备的购买需求。
(二)项目具体情况
借款人将位于武昌区中南路街中南路17号13号楼2单元一楼一房抵押给我公司，面积71.56平方米。根据方天下评估系统提供的评估报告，抵押评估单价为2.3万元/㎡，评估总价168万元。根据我公司贷款产品的要求，借款人经营状况良好，上下游稳定，贷款用途正常，无其他贷款，还款来源充足。但由于借款人信用调查中有民生银行信用卡，信用卡年费20元，逾期时间长达2年，借款人不知道，导致信用调查无法在银行正常申请贷款。
目前，除抵押物外，借款人在武汉市中心百瑞景社区还有两套房屋。目前，借款人的夫妻、女儿和借款人的父母都住在里面。这两套房子估计在500万元左右。此外，借款人还提供了位于洪山区南李路27号的商铺购房合同，价值522万元。还有一辆借款人平时使用的车，提供了行车证，显示是2013年购买的路虎神行者，目前估价为10万元。综上所述，借款人的固定资产总价约为1200万元。
我公司下户了解情况后，收集借款人信息，核实原件，报我公司贷审会。经我公司批准后，考虑到借款人经营状况良好，名下资产较多，无其他负债，目前风险可控，该贷款获得批准，并于2017年4月20日成功向彭明彪发放了120万元的房地产抵押贷款，抵押率为711％，贷款利率14％，还款方式为等额本息，汉银公司提供兜底连带责任担保。
(三)项目后期情况
贷款发放一个月后，借款人还款情况正常，我公司业务人员上门进行现场贷后检查。借款人已关闭金融港店，开始装修，将原有的早中牛肉面业务增加到每天三餐，并增加了中式快餐。
借款人贷款已偿还23期，每期还款按时还款，每次贷后回访积极配合。目前借款人已经升级了8家店铺的装修，月营业额比以前增加了20元％。
二、案例焦点分析
(一)小企业财务管理体系不完善，融资难
许多民营小微企业自身存在不足，其中许多处于“小、分散、混乱”的初级发展阶段，管理不规范，财务报表不规范。当银行再次提供贷款时，他们更关注财务状况，并担心贷款支持。据了解，个体工商户在处理贷款时，基本上不能提供完整的财务报表。
借款人彭明彪曾在银行申请贷款，但由于借款人门店分散，基本没有财务制度，根本无法提供有效的财务报表和相关财务文件。借款人的每家店都由借款人和亲属管理。每家店都需要借款人亲自检查业务情况，没有形成一系列标准化的企业管理制度。导致账户混乱，借款人营运资金规划不到位，形成资金缺口。
(二)小企业社会信用体系不完善，信用信息逾期较多
一是微小企业缺乏权威公正的信用评级。目前，金融机构不承认中小企业的评级，评级机构较少，不仅增加了企业的评级成本，而且增加了金融机构调查的成本。第二，没有统一的信用数据库。目前，中国人民银行信用调查系统是金融机构获取小企业信用违约信息的主要渠道。然而，信用调查系统中包含的信息仅包括金融机构企业贷款的相关信息，不包括企业通过私人融资和个人贷款融资的相关信息。此外，个人信用调查系统的数据覆盖范围不足。例如，农村信用社尚未访问个人信用调查系统。由于缺乏能够提供完整小微企业信息的平台，数据信息的横向交流和共享存在很大障碍，使得银行获取企业信息更加困难。此外，民营小微企业主普遍不重视信用信息系统，风险防范意识差。许多企业主根本没有意识到企业和个人信用信息对融资的影响。
像借款人彭明彪这样的客户并不少，他们通常不关心自己的信用报告，也没有任何银行融资经验。即使信用卡没有产生年费，逾期两年，他们也没有意识到问题的严重性。
三、小微企业融资现状及建议
(一)完善小额贷款公司管理
引导资金流向实体经济和小微企业，更有效地服务于小微企业的融资需求。让民间资本建立民间金融机构支持民营企业，让中小银行体系支持中小企业。目前，我公司自2012年成立以来，贷款总额为269237万元，贷款总额为2988笔，服务客户2620户。我公司客户行业分布广泛，存款贷款分布前五大行业分别是批发零售、建筑、服务、住宿餐饮、教育。虽然我公司是武汉小额贷款协会成员，是全国连锁小额贷款公司，但融资渠道单一，资金短缺仍存在。
小额贷款公司已成为小微企业融资的重要补充渠道之一。然而，小额贷款公司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题，这在一定程度上限制了小额贷款公司的发展空间。从事金融业务，但不能享受正规金融机构的税收待遇。建议建立多元化的资本供应体系，结束小额贷款公司的尴尬局面。
(二)企业自身合法规范经营
小微企业管理结构不完善，信用状况差，导致融资成本高，融资困难。由于缺乏企业自身的制度，导致管理混乱、发展潜力弱，甚至导致信用危机和道德危机，银行等金额机构设定了较高的门槛。融资市场小微企业议价能力弱，风险相对较高。为了抵消风险，银行相应增加利率和违约成本。小微企业只能寻求民间借贷和金融机构来解决融资问题。另一方面，由于资金不足，企业只关注眼前利益，没有建立健全的财务管理体系，阻碍了企业的长远发展，加剧了小微企业融资难的问题。
拥有标准化的财务报表、良好的信用记录和科学的管理机制，自然可以更顺利地从银行获得贷款。这不仅降低了贷款风险，而且与银行建立了良好的信用关系，使贷款更高效、更快。
(三)建立健全的社会信用体系
目前，金融机构获取中小企业信用违约信息的主要渠道是中国人民银行信用体系，但中国人民银行信用只包括中小企业和金融机构企业主的贷款，不包括企业通过私人融资、个人贷款融资，个人信用体系数据覆盖范围不足。
推动银行、保险和外部中介机构共同搭建小微企业评级数据共享平台，将外部金融机构、政府房地产局等相关抵押担保信息纳入中国人民银行征信系统，使中国人民银行征信系统覆盖面更广，信息更完善。
通过彭明彪的案例，我们可以看到中国小微企业的融资道路仍存在许多荆棘和困难，但我公司支持小微企业的目标仍然坚定。这需要社会、政府和企业之间的联系来改善当前的情况，建立一个更完善、更健全的金融环境。
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