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贷款、销售营业执照、公共账户的法律风险和犯罪辩护理念
欺诈犯罪研究|贷款、销售营业执照、公共账户法律风险和犯罪辩护理念
广东广强律师事务所诈骗犯罪辩护研究中心研究员杨勋杰
简介：个体经营者开立公共账户是一种常见的财务管理方式，对公共账户有很多好处，如资本管理更标准化，方便企业纳税申报，更重要的是，有利于企业信用的建立。由于对公共账户的好处如此之多，在资金的接收和转移方面有许多便利，电信网络欺诈活动的从业人员也关注资金转移的“武器”。近年来，随着国家对“两卡”涉及电信网络欺诈活动的有力打击，个人对银行卡、电话卡的贷款、销售意识不断提高，欺诈犯罪活动中使用的资本转移工具也从个人银行卡转移到了更方便的公共账户。只要诈骗犯罪活动没有完全消除，围绕诈骗犯罪活动转移“洗钱”的金融工具需求市场将继续出现各种新模式。个体工商户营业执照和公共账户的收购、销售不仅违反行政法规，而且涉及刑事法律，行为人将面临罚款甚至处罚的风险。
一、贷款、转让营业执照、公共账户行政和民事风险
根据《中华人民共和国公司登记管理条例》：“伪造、变更、租赁、贷款、转让营业执照的，由公司登记机关处以一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，吊销营业执照。“可以看出，个人、企业转让、贷款营业执照的，将面临市场监督管理部门的罚款，情节严重的，吊销营业执照，严重影响个人、企业的正常经营。因此，营业执照不得随意出借、转让，应妥善保管、储存。
此外，根据最高人民法院关于贷款银行账户当事人是否承担民事责任，贷款银行账户违反金融管理法律法规，人民法院应当收取贷款银行账户非法收入，可以按照有关规定处以罚款，也应当根据不同情况追究贷款人相应的民事责任。根据上述规定，在司法实践中，法院对贷款人有以下处理方法：一是判定贷款人与借款人直接承担连带责任；二是判定贷款人仅对本金承担责任；三是判定贷款人根据自身过错对本息承担补充责任。
综上所述，贷款、转让营业执照、公共账户的行为不仅被法律禁止，还将面临罚款、吊销营业执照的行政处罚，或者与借款账户单位和个人承担民事连带责任。
二、贷款、营业执照转让、公共账户刑事风险
《刑法》第二百八十条规定，伪造、变造、销售、盗窃、抢劫、毁灭国家机关的文件、证件、印章，处三年以下有期徒刑、拘役、管制、剥夺政治权利，并处罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，并处罚金。根据上述规定，营业执照属于国家机关文件，销售营业执照可能构成伪造、变更、销售国家机关文件、文件、印章罪，一般可以处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，并处罚金。
此外，《刑法》第一百七十七条规定，有下列情形之一妨碍信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚款；数量大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚款...(四)出售、购买、为他人提供伪造信用卡或者以虚假身份证明欺骗信用卡的。根据上述规定，个人银行卡或企业对公账户的出租、出借、出售和购买也可能涉嫌中国刑法妨碍信用卡管理。
三、如何定性和有效辩护以案释法、买卖、出借营业执照、涉嫌公共账户的犯罪
[基本情况]
自2019年10月以来，万某以“办理公司账户获得大额贷款”的名义委托中介机构吸引客户。先后在浙江杭州、安徽淮南、甘肃兰州等地申请营业执照，开立公司账户，以客户身份信息出售给“网上”，以获取非法利益。2019年11月21日，重庆铜梁区赵某被电信网络诈骗1.3万元，其中5万元通过诈骗团伙转账，拆分后转入被告万某提供的杭州某贸易有限公司公司账户。2020年5月15日，万某因涉嫌诈骗被公安局刑事拘留。
【律师分析】
1.销售营业执照、公共账户行为分别侵犯了市场经济秩序和金融管理秩序，因此，两种行为分别违反刑法第二百八十条、第一百七十七条的规定，分别构成伪造、变更、销售国家机关文件、文件、印章、妨碍信用卡管理罪。
2.出售公共账户时，行为人主观上知道上游买方使用公共账户进行电信网络欺诈，仍将公共账户借出卖给对方，与上游买方形成共同犯罪，以欺诈罪处罚。销售公共账户时，不知道上游买家使用公共账户的实际用途，但法律禁止公共账户转让、出借，仍坚持贷款、转让，虽然不与上游犯罪人员构成共同犯罪，但可以帮助信息网络犯罪活动定罪处罚。
3.公共账户一般用于企业经营，资本流动金额大，涉及欺诈犯罪、洗钱犯罪，往往资本流动金额特别大，移动数百万以上，如果行为人与上游欺诈犯罪形成共同犯罪，将面临十年以上有期徒刑、无期徒刑。因此，有必要准确查明贷款、销售营业执照和公共账户的行为人的主观知识状态。如果他们不知道上游犯罪，并且没有证据证明或推定行为人知道上游的具体犯罪行为，他们应该按照怀疑对被告有利的原则对行为人进行行政处罚。即使行为人构成犯罪，也应当以伪造、变造、销售国家机关公文、证件、印章、帮助信息网络犯罪或者妨碍信用卡管理罪定罪处罚。
[判决结果]
虽然公安部门以诈骗罪起诉万某，但检察院在查明万某的主观认识状态后，以涉嫌伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章等罪名变更了起诉罪名，批准被捕。最后，法院判处万某买卖国家机关证件罪，判处有期徒刑一年，并处罚金8000元；如果你犯了妨碍信用卡管理的罪行，你将被判处有期徒刑一年，并被罚款8000元。数罪并罚，决定执行有期徒刑一年八个月，并处罚金1.6万元。
个体工商户和小微企业在贷款融资中应提高预防意识，不轻易相信所谓的“刷水提高信用调查和贷款金额”术语，以免因小损失大，收益大于损失。涉嫌犯罪的，应当立即寻求专业的法律咨询服务，避免被错误追究法律责任，进监狱。
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