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为什么非法中介建议客户用商业贷款代替抵押贷款？
隐藏高收费陷阱
最近，一些非法中介机构探索“商机”，向消费者推广抵押贷款到商业贷款，声称可以“贷款利率”，诱导消费者使用中介过桥资金结算抵押贷款，然后到银行办理商业贷款归还过桥资金。然而，所谓的“贷款利率转移”似乎更优惠，但实际上隐藏了隐患、高收费陷阱、个人信用调查损害、资本链断裂、信息泄露等风险。12月20日，中国银行业和保险监督管理委员会消费者权益保护局发布2022年第八期风险提示，提醒消费者警惕非法中介诱导，认识到非法贷款转让背后隐藏的风险，防止合法权益受到侵犯，特别注意四大风险。
中介机构非法经营
给消费者带来违约和隐患
根据有关监管规定，经营贷款必须用于生产经营周转。银行和消费者贷款合同将明确规定贷款的使用，但在“贷款转移”操作下，如果银行发现贷款资金未按合同使用，消费者最终将承担违约责任，不仅可能被银行要求提前偿还贷款，还会影响个人信用调查。此外，在贷款过程中，非法中介声称可以提供文件、材料服务，“帮助”消费者申请贷款，实际上是通过伪造水、包装壳公司申请贷款资格，行为涉嫌欺骗银行贷款，消费者甚至可能被追究相关法律责任。
据《北京青年报》记者报道，即使中介通过欺诈成功帮助客户申请商业贷款，在贷后管理中，银行也会跟踪公司的业务，一旦发现异常，监控贷款非法进入房地产市场，银行将要求客户在期限内偿还所有贷款，客户个人信用调查也会留下不良记录。对于非法包装的经营贷款，抽贷不是小概率事件。去年，中国银行业监督管理局在全国许多地方开展了非法经营贷款进入房地产市场的专项行动。很多客户收到银行贷款的通知，短期内无法凑齐钱还贷，只能找高息过桥资金应急，甚至不得不低价卖房筹款。
北京时代九和律师事务所合伙人徐桂林律师表示，如果借款人和贷款中介在贷款申请过程中存在欺诈行为，给银行造成坏账，可能涉嫌欺诈贷款，银行可以报警追究刑事责任。中国刑法规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；给银行造成特别重大损失或者其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取贷款金额超过100万元，给银行造成损失超过20万元的，可以立案。
中介预付“过桥资金”
息费隐藏了很多猫腻
中国银行业和保险监督管理委员会的风险提示指出，非法中介机构所谓的“贷款利率转移”要求消费者先结清住房抵押贷款，然后以住房作为抵押贷款处理商业贷款。为了谋取非法利益，非法中介经常鼓励消费者使用中介过桥资金偿还剩余抵押贷款，并收取过桥利息、服务费、手续费等高额费用。消费者“贷款转移”后的综合资本成本可能高于抵押贷款的正常利息水平。即使经营贷款最终申请失败，消费者仍将被中介要求承担上述高额费用和高息过桥资金的还款压力。
据《北青报》记者当时调查，不同城市不同中介机构的过桥资金利率标准有高有低，低的可以达到万分之五，高的可以达到千分之二。然而，只要商业贷款没有贷款，过桥资金将在一天内收取一天。虽然中介说很快就能完成，但事实上，一些客户在贷款过程中遇到了意想不到的“分歧”，一个月放下钱，桥梁利息花了很多钱。此外，在处理过程中，少数“无良”中介机构将以各种名义收取额外费用，如担保费、公证费等。贷款转让人只能承诺骑虎。最后，他们发现贷款转让的成本远高于他们预期的成本。
“以贷还贷”等操作
资金链断裂存在风险
商业贷款和住房贷款在贷款条件、利息、资本使用、期限、还款方式等方面都有很大的不同。例如，商业贷款的期限较短，还款要求也非常不同，大部分本金需要一次性偿还。如果借款人没有稳定的资本来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能会导致资本链断裂的风险。
据《北青报》记者调查，大多数银行将要求经营贷款客户每年或3年续签一次，最多5年。利率越低，续贷间隔越短。每次续贷，银行都会按程序审核企业的贷款资质和经营情况。银行不会保证贷款续期成功，更不会保证贷款续期利率与原来相同。续签时，大多数银行会要求一次性归还本金，成功续签后再发放新贷款。如果客户没有拿到这笔钱，他们将不得不找到中介过桥资金进行紧急情况。
一些银行家表示，在过去的两年里，由于疫情的原因，为了支持实体经济，正常经营的小微企业基本上可以无本续贷。许多人会觉得商业贷款非常宽松。如果未来政策发生变化，优惠便利条件将消失，贷款利率可能会上升。这些都是借款人必须考虑的政策风险。
部分中介泄露或出售
消费者个人信息
消费者选择“贷款中介”的“贷款转移”服务，需要向中介提供身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息。部分中介机构获取消费者个人信息后，可能会泄露或出售相关信息，以谋取非法利益，侵犯消费者信息安全权。
此外，在处理金融业务时，不得随意披露身份信息、银行账户、财产等个人信息，防止信息泄露的风险；不得轻易登录未知机构网站和转发链接；不要轻信金融机构的陌生电话，以避免犯罪分子使用个人信息，甚至造成财产损失。
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