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房屋具有金融属性

在中国，并非所有房地产都具有金融属性。例如，小城镇和小县城的商品房和自建房没有金融属性。因此，只要你买了房子，你就不能抵押房子。

今天我们只讨论北京、上海、广州和深圳的房子，但这些城市也有单价低于2万元的房子，这些房子的财务属性不稳定。因为如果市场价格波动较大，房价下跌，可能会导致银行提供的金额超过标准。

根据房屋本身的财务属性，房屋可以抵押。房屋单价越高，价格波动越小，财务属性越稳定，实现能力越强。

那些居住属性大于金融属性的郊区房地产比买房更划算，但买房给人们带来了更高的归属感、价值感和安全感，因此很难从经济层面比较谁赢谁坏。

在一线城市买房是为了自住，所以我们不注意房子的财务属性。从投资的角度来看，这种观点是不合理的。

因为自住是为了关注当前的生活体验，但买房要花很多钱。从总资金的角度来看，它会减少你的可支配资金，从而降低你的个人生活质量。

与租房相比，你可以获得相同的生活体验，手中可支配的资金不会减少很多，个人生活质量水平变化不大，但在现实生活中，有大量的居民不买房子，没有安全感。

在疫情和房地产去杠杆化的背景下，买错套房跌出首付的例子比比皆是。

因此，房屋抵押的基石是房屋的财务属性，也可以说是实现能力。

抵押利率的依据是什么？

基于LPR的房贷和房贷是一样的道理。

2023年1月20日公布的LPR报价为1年3.65%，5年4.3%。

但是抵押贷款和抵押贷款的利率参考是不同的。

抵押贷款有些时间很短。有产品，如1年还本、3年还本等。短期抵押贷款可以参考1年的LPR或5年的LPR进行利率设计。

抵押贷款基本上是10年、20年或30年的长期贷款，一般指5年的LPR。

还款方式设计基础

抵押贷款基本上是等额本息贷款，利率设计基于5年的LPR。

抵押贷款分为经营性抵押贷款和消费性抵押贷款。有等额本息和先息后本。你可以参考一年的LPR或五年的LPR。因此，与抵押贷款相比，产品更灵活，可以随时借还。

一般来说，抵押贷款就是以物业或商品房为抵押，向银行申请贷款。

证明贷款用于消费或者经营的，需要营业执照；证明还款能力或者意愿的，需要流水和信用调查；证明抵押物能借多少，需要房产证。

因此，在申请抵押贷款之前，需要准备营业执照、自来水、信用调查和房地产证书，才能设计抵押计划。

贷款人还需要提供结婚证、身份证、户口簿等，以便大致计算还款方式、利率、年限等问题。

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