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消费金融公司一直在关注大型消费贷款产品，但由于资本、风险控制等问题，难以实现大型业务布局。

撰文|格东

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从白领贷款、业主贷款到业主贷款，消费金融公司不断尝试大型消费贷款业务。在大型消费贷款市场中，银行在财务能力和品牌影响力方面处于绝对领先地位。

一些消费金融公司缺乏小的分散场景，仍然选择布局线下大型业务。虽然大型产品有助于提高资产规模，并在短期内增加收入，但这毕竟与消费金融公司“小、分散”的定位不一致，大型业务也隐藏着风险。

此外，由于消费金融公司缺乏网络条件，大型业务必须严格执行三项检查制度，线下签名环节必不可少，这不可避免地阻碍了消费金融公司的大型业务计划。同时，大型产品对用户资格要求较高，大城市的高净值人群是首选客户群体，但从这些市场中抢夺客户可能更加困难。

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目前，市场上大多数从事车主贷款和汽车贷款产品的机构都是银行。银行与专门从事汽车贷款的贷款援助机构或汽车企业合作，为车主提供信用贷款和抵押贷款。在银行控制的情况下，消费金融公司涉及的车主贷款业务并不多，主要包括中国银行、尚成、兴业、长银消费金融等。上海房屋抵押银行贷款。

尚诚消费金融去年推出了一款专属版本的应用程序，主要提供大型产品的在线渠道，包括汽车贷款产品。尚诚消费金融汽车贷款产品进入条件严格，要求必须在上海注册或在上海有房屋才能进入，新车购买价格超过10万元。

长银消费金融的车主贷款产品为无担保贷款产品，年贷款利率为12%-24%，需要等额本息还款。在本产品中，长银消费金融特别提示贷款必须用于自身和家庭消费支出，贷款用途应符合监管规定，不得用于购房、购车、还房贷、炒股等。

工业消费金融的家庭消费贷款产品也包括汽车贷款产品。如果用户名下有汽车产品，也可以申请，年利率为13.2%-23.4%。此前，中国银行消费金融的所有者专门为有汽车相关服务或产品需求的消费者提供贷款服务。

消费金融公司应该专注于小而分散的客户群体。为什么要布局大型线下产品？从产品配额的角度来看，如果信贷成功，配额超过15万，这些大型产品是消费金融公司资产规模扩张的重要突破，优质用户的贷款需求和整个生命周期的价值更加突出。

从客户群体的角度来看，这些大型线下产品具有较高的门槛和高质量的客户，这有助于降低机构风险，稳定资产质量。即使客户获取成本较高，也有许多机构投入大量资金积极布局大市场。贷款房可以抵押贷款么。

虽然大型产品有资产作为担保，但与银行相比，利率并不突出。因此，在消费金融公司的大用户中，有更多的用户申请贷款。消费金融公司进入大型消费贷款市场，贷后管理必然成为一个大问题。

暗藏风险

根据监管规定，消费金融公司发放的贷款只能用于日常消费，不能流向抵押贷款、汽车贷款等领域。一些消费金融公司从事住房贷款和汽车贷款业务，贷款后管理困难，导致非法使用贷款资金。

持牌消费金融公司的业务人员透露，借款人申请大型产品实际上是为了商业资本周转，甚至是为了买车。银行的风险控制相对严格，贷款不容易申请，但一些消费金融公司的渠道人员同意借款人的回访，可以绕过机构审查。如果借款人想获得贷款，他们还需要给渠道人员几个百分点的报酬。抵押贷款公司。

贷后管理一直是消费金融公司的首要问题，特别是在经济过程中，消费金融机构面临着更大的消费贷款使用管理困难。监管机构经常严厉惩罚贷款使用不规范的混乱，消费金融公司必须努力加强贷后管理标准。抵押贷款公司哪家好。

消费金融公司提供的一般产品包括商品分期付款贷款和现金贷款，其中商品分期付款依赖于实际场景，贷款目的一目了然，汽车贷款等没有实际消费场景，资本目的成为一个谜。虽然消费金融公司要求用户在申请贷款时填写其目的，但风险一直存在。正规抵押贷款公司。

自今年年初以来，监管机构一直在加强对信贷资金使用的监管。北京、广州、上海严格调查经营贷款流入房地产市场的问题。一旦发现违反相关合同约定的贷款，将进行强制收回操作，非法借款人将被纳入信用调查。

消费金融公司的信贷资金流动不符合规定，未能根据监管要求有效监控借款人贷后资金的使用。资金流向房地产、股市、贷款还款等领域，尤其是在一些大型抵押贷款和装饰贷款产品中。许多借款人与机构工作人员或中介机构串联，为还款或经营提取资金。

去年，泉州市银行业和保险监督管理局公布了行政处罚信息。兴业消费金融因未履行贷款“三查”职责而被罚款50万元。兴业消费金融前，四川金城消费金融因贷后管理不力严重违反审慎经营规则被罚款40万元。车辆抵押贷款平台排名。

据不完全统计，2015年至2021年，10多家持牌消费金融公司被罚款，累计罚款数千万元。持牌消费金融的主要罚款主要集中在2017年、2018年和2019年。处罚主要涉及贷款审查和管理缺失，违反《信用调查行业管理条例》。

例如，2019年11月，华融消费金融因消费贷款使用不合规、违反谨慎经营原则、形成重大风险等两项主要违法事实被安徽省银行业和保险监督管理局罚款60万元。2018年9月，中国银行消费金融因未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用等违法事实，被责令整改并罚款150万元。担保公司抵押贷款。

从持牌消费金融公司的风险管理措施来看，大多数机构已经利用多种渠道对贷款使用进行管理和监控，特别是一些大型消费贷款产品。业内人士表示，消费金融公司对大型产品的布局更加谨慎。一方面，由于监管对业务的指导，另一方面，他们害怕挪用消费贷款，资产安全面临巨大的隐患，特别是在业务领域。

在机构监管的情况下，持牌消费金融公司始终面临合规风险的折磨，其中贷后管理不足不仅是一项重要的处罚内容，也是目前监管重点整改的方向。如果机构粗心大意，他们可能会被招募。

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