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申请贷款需要购买保险，揭示河北银行“如意贷款”产品模式

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经济观察网记者王青申请贷款产品，必须先购买与银行合作的保险公司的保险产品，输入保单号后才能贷款？

最近，一些用户在投诉网站上表示，当他们在河北银行申请个人贷款时，他们被告知他们必须先购买保险才能获得贷款。用户表示，他处理的“如意贷款”业务，原贷款7万元，实际还款总额超过11.4万元。月还款总额为3186.21元，其中月保费为1036元。

据记者了解，河北银行个人融资贷款产品涉及消费者投诉背后的“个人如意贷款”。它的运作模式是什么？

“如意贷”模式

近日，河北省李先生（笔名）告诉记者，2019年8月，他接到阳光保险电话，对方表示可以提供个人贷款产品，贷款利息低，贷款银行为河北银行。到达线下商店后，业务人员告诉他们在贷款前购买保险。李先生说，他当时急于申请贷款，没多问就申请了7万元贷款，分36期还款。目前已有24期，每期还款3186.21元。

在还款过程中，李先生发现原7万元的贷款实际还款金额超过11万元，其中月还款本息为2150.21元，剩余1036元为保费，实际年化利率远高于当时业务人员介绍的利率。

李先生说，后来他打电话给阳光财产保险，得知他买了个人贷款担保保险。李先生说，然后他拿到了电子保单和保险合同，但到目前为止，还没有贷款合同。他已经联系河北银行两个月了，每次都回复紧急处理，但没有以下内容。

针对李先生的投诉，河北银行在回复记者采访时表示，“如意贷款”业务是指河北银行向不能提供合格抵押、质押、担保等增新措施的个人客户发放，由保险公司承保，用于家庭综合消费、日常生产经营周转等人民币贷款。

根据河北银行的回复，业务流程是：客户选择保险公司个人贷款担保保险、保险公司承保准入、个人贷款担保保险政策（保险政策列出月保费支付金额和支付频率，保险公司承保个人贷款担保保险条款和费率已获得原中国保监会批准），之后，保险公司将客户贷款申请信息推送到银行。客户通过河北银行客户端或保险公司客户端向我行申请贷款，我行审批。通过后，客户可根据情况决定与我行签订贷款合同和保费扣除授权书。上海如意。

阳光保险在回复记者采访时表示，根据客户描述中提到的业务性质，与我公司和河北银行合作的信用保险贷款业务类似，是个人贷款担保保险。与河北银行合作的具体业务模式为：借款人为保险投保人，河北银行为被保险人，当被保险人（借款人）未按照与被保险人（河北银行）签订的个人贷款合同履行还款义务，借款人（被保险人）拖欠一定天数时，我公司应按照保险合同的规定偿还但未偿还的贷款本金及相应利息，并获得相应的代位追偿权。

阳光保险还表示，为了充分保护消费者的知情权和自主选择权，我公司在相关节点设置了提示弹出窗口。此外，客户将进入合同视频录制链接，为了确保客户的知情权和选择，合同将再次与客户确认是否清楚了解我们的保险条款，如实告知保费信息，同时通知保险关键信息，提醒客户在视频结束前仔细阅读签署保单信息，确认客户在下一个链接操作后的合同通知内容。

客户的疑问

记者登录河北银行官方网站后注意到，在个人业务融资贷款部门，银行提供了15种产品，涉及个人如意贷款介绍是：“如意贷款是指银行符合贷款条件，在指定保险公司购买个人消费信用担保保险借款人，用于个人消费贷款类型。”

记者致电河北银行客户服务后，对方表示，如果您想处理如意贷款业务，“贷款需要提前购买合作保险公司的保险产品，登录我行移动银行申请贷款，并在贷款页面上输入政策号码。”上海如意家园。

鉴于李先生表示没有贷款合同，河北银行表示，由于贷款属于我行在线贷款业务，我行客户提供的贷款合同是第三方认证的电子合同，并在我行移动银行提供检查和下载合同功能。上述过程也充分保护了消费者的知情权、独立选择权等权益。

河北银行在回复中还表示，在办理业务时，我行通过保费扣除授权书提醒客户购买保险，客户可以授权我行扣除保费。贷款发放后，如果客户逾期达到索赔天数，保险公司将解决索赔。我行在申请贷款前不会，也从未向任何客户提出过购买某种保险的要求，更不用说捆绑销售保险了。上海如意酒店。

对于河北银行的上述回复，李先生表示不同意。李先生说，他不承认每月多支出的1036元保费。他的要求是退还24期保费24864元，剩余12期保费12432元。

阳光保险表示，如果您想停止保单，建议客户可以提前结算，结算银行贷款本息后，保险法律关系将自动终止。

2020年8月，河北省银行业保险监督管理局发布了《关于购买个人贷款担保保险的消费提示》。提示指出，贷款担保保险是一种基于贷款关系的担保保险产品。该产品的借款人为被保险人，贷款人为被保险人。其功能是为有融资需求的借款人提供信用支持，为贷款人的财务损失提供风险保障。除购买个人贷款担保保险外，增信措施还包括第三方担保、抵押担保或质押担保。在贷款或贷款过程中，借款人可以通过购买个人贷款担保保险来增加信用，从而获得相应的贷款。个人贷款担保保险投保的，融资成本将包括担保保险的保费。因此，消费者必须综合考虑是否贷款或投保，结合自身的还款能力。

今年3月，山西省银行业和保险监督管理局也发布了类似的提示，指出借款人可以根据自己的经济承受能力选择是否购买贷款担保保险产品，而不是在贷款过程中购买。即借款人符合贷款审批条件的，可以直接获得贷款，无需购买担保保险相关产品；不符合贷款审批条件的，可以购买担保保险，提高贷款成功率。

大股东股权置换冲击a股胜算几何？

数据显示，河北银行的前身是1996年成立的石家庄城市合作银行，1998年更名为石家庄商业银行，2009年更名为河北银行。

河北银行注册资本70亿元，其中最大股东国电发展有限公司(以下简称“国电”)持股比例为19.02%，百悦投资集团有限公司持股8.393%，河北港口集团有限公司持股8.188%，其他股东持股64.403%。如意酒店上海市虹桥。

值得一提的是，8月6日，河北银行最大股东上市公司国电发布公告，计划与控股股东国家能源投资集团有限公司（以下简称“国家能源集团”）进行资产置换，国电将取消河北银行19.016%的股权。股权置换完成后，银行大股东将由国电转为实力较强的国家能源集团。

鉴于大股东的股权置换，河北银行表示，股权置换是在国家能源集团内进行的。股权置换后，最大股东的性质没有改变，对其股权结构和评级也没有影响。此外，今年以来，我行大力推进改革创新，整体发展成果良好，运行稳定，重点建设国内一流省级法人目标银行。从8月11日到4041.65亿元，本行口径资产总额已超过4000亿元，较年初增长8.75%。

有人认为，这次大股东换主，很可能会推动河北银行的上市进程。

早在2015年，河北银行就决定在a股上市，但截至目前，该行仍处于上市辅导期。

数据显示，河北银行近年来资产规模增长，收入和利润增长不佳。2016年至2020年，银行收入分别为:

同比增长分别为4.43元、74.14亿元、67.73亿元、80.28亿元和86.02亿元：

4.42%、-0.39%、-8.65%、18.53%和7.15%；净利润分别为：

6.25亿元，26.72亿元，19.63亿元，18.95亿元，16.96亿元，分别同比增长：

7.27%、1.80%、-26.54%、-3.48%和-10.51%。上海如意菜饭。

此外，2016年至2020年，河北银行不良贷款率分别为：

1.49%、1.61%、2.53%、1.84%和1.98%；拨备覆盖率分别为201.55%、162.66%、111.85%、169.66%和133.41%。联合资信在此前发布的《河北银行2021年跟踪评级报告》中表示，河北银行投资资产质量下降、拨备水平一般等因素可能对其业务发展和信用水平产生不利影响。上海如意智慧酒店怎么样。

大股东股权置换后，河北银行上市何时取得突破仍有待观察。

(应受访者要求，李先生是化名，实习生欧钰琪也为本文做出了贡献)上海银如意是什么公司。

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