上海银行债务重组利弊——正规机构

上海正规银行贷款——债务重组

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商业银行如何有效利用贷款重组压降不良贷款？

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贷款重组是指借款人因财务状况恶化或无法还款而调整合同条款。广义的贷款重组方式一般包括贷款延期、新旧贷款、利息减少、部分本金减少、还款方式调整（包括还款时间和利率调整）、改变担保条件。上述形式均为贷款重组，具有减让行为。如果使用得当，有利于金融机构减少不良贷款。个人如何进行债务重组。

1、贷款重组的特点和法律依据

【特征】上海银行好不好用。

1.贷款重组应至少分为次级类；

2.意味着银行做出让步，遭受约定的利益损失；上海银行靠谱吗。

3.银行可以调整贷款合同的还款条款，包括但不限于贷款的停息、减息、缓息和免息。

[法律依据]

《不良金融资产处置尽职调查指引》第27条第1款(银监发[2005]72号)；《贷款风险分类指引》第12条(银监发[2007]54号)。

二、贷款延期

贷款延期是指借款人不能按时偿还贷款的，应当在贷款到期日前向贷款人申请延长原贷款的还款期限，使借款人继续使用贷款。贷款延期是一种典型的贷款重组方式，可以有效地减少不良贷款。上海银行。

【特征】

1.贷款延期实际上是贷款合同还款期限的变更，即贷款到期不能按时归还，融资方经批准延长还款时间。

2.延长期限：短期贷款延长期限不得超过原贷款期限；中期贷款延长期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款延长期限不得超过3年。国家另有规定的除外。上海银行正规吗。

3.贷款延期利率与借款期利率相同，减轻了借款人的负担。

[法律依据]

第十二条贷款通则。上海银行好下卡吗。

三、无还本续贷

无偿还贷款，是指流动资本周转贷款到期后仍有融资需求，临时财务困难，经主动申请，银行金融机构同意续期贷款，应在原流动资本周转贷款到期前与小企业签订新的贷款合同，允许小企业继续使用贷款资金。上海银行优势。

[法律依据]

《关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发[2014]36号)；《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监会发布〔2017〕42号）。

无偿续贷需要满足五个要求:上海银行信用卡好不好。

一是企业生产经营正常；

其次，企业还本付息信用记录良好；

三是企业投向服务国家环保政策；

第四，贷款不能挪用；上海银行信用卡正规吗。

第五，续贷不得超过原商业合同中贷款的期限和金额。

【特征】

1.“无偿还”是指企业在此期间为偿还贷款而产生的资本成本问题，无需偿还本金；

2.贷款到期前直接续贷，节省了还贷后申请贷款的审批时间；

3.续期贷款金额不得超过上一笔未结清贷款余额；

4.无偿还贷款的对象主要针对小微企业。小微企业本身包括小企业、微企业、个体工商户、小微企业主的生产经营贷款；

5.虽然贷款延期有点像续期贷款，但贷款延期只能持续一次，贷款延期并没有反映用新现金流取代旧现金流的过程。因此，贷款延期不属于续期贷款；

6．“挂息”贷款续期是指贷款人未结算前的贷款利息，将未结算的利息存入账户，续期本金。这严重违反了贷款续期的条件和标准。这种做法一方面聚集了银行的信用风险，另一方面也增加了小微企业后期还息的财务压力；

7.注意区分“贷款转移”与“贷款转移”的区别。“贷款转移”在法律上没有明确的定义，更反映在买方想卖贷款买房子，但因为贷款没有得到产权证书不能出售，你可以与买方到银行“贷款”业务，你的贷款到买方的名字已经交付了首付。上海银行什么信用卡好。

四、借新还旧

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借新还旧，是指债务人在贷款到期后不能按时还款，银行通过重新发放贷款返还部分或全部贷款。银行经常使用的贷款重组方法。上海银行信用卡靠谱吗。

【特征】

2.贷款到期后，债务人逾期违约，产生新贷款；

3.新贷款金额可能与旧贷款金额不一致，或大于或小于；上海银行信用卡种类。

4.新旧贷款的贷款人必须与债务人一致，但担保人可能不一致；

5.新贷款偿还旧贷款后，旧贷款被淘汰，担保债权被淘汰。

借新还旧与无还本续贷的区别:

从法律的本质来看，不还本续贷其实就是借新还旧。就监管部门的合规性而言，两者是不同的。

1.在处理条件方面，无偿还本金续期贷款更为严格。在部分借款情况下，由于生产经营不善，企业无法正常偿还贷款，通过借款重组贷款；虽然续期业务也是借款，但前提是企业生产经营正常，财务状况良好，但收回再贷款会增加融资成本。

3.在适用范围方面，与无偿还本金续期贷款相比，新旧贷款的适用范围更广，适用于遇到临时资金周转困难或企业经营制度变更导致无法正常偿还银行贷款的企业或个人。无偿还本金续期贷款主要适用于小微企业，旨在缓解小微企业借助外部高成本桥梁资金转账的压力。

综上所述，由于债务人存在财务困难，债权人不得不做出让步和牺牲，以避免进一步损害利益。因此，债权人与债务人改变了原债权债务合同关系，双方重新确认了债权债务。贷款重组的方式有很多种。上述延期和借款仍然是典型的贷款重组方式。

在实践中，金融机构应注意以下风险：一方面，避免银行人员的道德风险，损害银行利益；另一方面，银行人员担心债务重组的可能责任，也会给银行带来更大的损害。

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