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招商银行上海分行巧用小票据，解决中小企业融资困难

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具有支付结算和融资功能的票据是银行服务实体经济的重要起点。自今年年初以来，中国票据市场稳步增长，呈现出许多新的变化，在支持实体经济稳定运行、支持金融监管、降低企业融资成本等方面发挥了重要作用。

数据显示，2022年前三季度，票据市场累计承兑占GDP的24.39%，较去年同期增长2.46个百分点；累计贴现占GDP的16.35%，同比增长2.81%；与此同时，中小企业用票比例不断上升。1-10月，中小企业签票86.6万户，占92.29%；累计贴现90.8万户，占比96.78%。

票据市场发展的背后离不开金融机构的支持。招商银行上海分行作为一家较早参与票据业务的金融机构，着力打造票据业务的产品矩阵，巧妙运用小票据玩出新花样，通过贴现、供应链票据、商票保贴等服务流通“看不见”的信用，缓解中小企业融资难、融资贵的问题。

贴现打破银企“信息鸿沟”

所谓“贴现通”，是指贴现申请人和贴现机构在交易系统中注册贴现信息、查询发布、交易匹配后，通过电子商务汇票系统完成票据贴现的服务机制安排。

此前，在数十万亿商业票据市场，相当一部分无法贴现。主要原因是贴现市场信息不对称，金融资源分布不均。特别是中小企业持有的票据贴现难度较大。“贴现通”是为了解决这一问题，优化小微企业贴现服务，搭建银企互通平台。2019年5月27日，上海票据交易所“贴现通”业务成功投产上线。上海市科技型中小企业。

招商银行作为首批“贴现通”试点银行之一，自推出业务以来，积极寻找贴现出口，帮助企业全面完成贴现融资；同时，继续更新业务系统，依托金融技术率先推出“网上银行在线贴现”和“移动应用在线贴现”，首批在线“贴现通”跨平台贴现，实现无人工干预的分秒贷款，使企业融资更加方便。上海市中小企业服务机构。

YS是“贴现通”业务的受益者。此前，公司已收到赣州银行10亿张票据，但由于银行没有银行间配额，无法实现贴现融资，企业自身融资渠道相对有限，暂时无法在其他银行找到贴现出口。对此，招商银行上海分行通过“贴现通”向同行查询额度和价格，整合资源，为企业找到愿意提供资金的银行，并为匹配交易做好了全部准备。2019上海市专精特新中小企业。

对于企业来说，他们只需要在网上银行发起贴现申请。随后，招商银行上海分行和贴现行将完成上市和退市，资金将自动到达账户。据报道，该业务是整个在线运营过程，为企业提供了无影响的融资流程。

为了进一步方便企业，招商银行上海分行多次升级系统，目前“贴现”业务支持网上签约协议，企业可以在网上自助网上签约贴现业务协议，开放功能，大大降低了签署纸质协议的麻烦，更符合民营、中小企业融资及时性的要求。

由于招商银行的创新和优化，“贴现”真正打破了贴现市场信息不对称的现状，开辟了贴现服务的“最后一公里”，提高了贴现融资效率，降低了贴现融资成本。上海中小企业发展服务中心。

供应链票据帮助企业无忧融资上海市中小企业办主任。

除了贴现问题外，应收账款的高比例也是私营和中小企业发展困难的主要原因，影响了企业的资本周转、投入产出。为了振兴沉淀的应收账款，供应链账单平台应时出现。当企业因贸易行为形成应收应付关系时，可以通过供应链账单平台直接发起账单签发和背书转让指令，为核心企业将应收账款转化为账单提供便利。上海市中小企业发展专项资金。

业内人士认为，一方面，供应链账单可以支持供应链金融的标准化发展，提高账单市场服务实体经济，特别是中小企业的效率；另一方面，可以为供应链上下游企业提供更高效、方便的运营平台，提高账单的支付效率和融资功能。上海的中小企业有哪些。

在供应链票据推出之初，招商银行作为第一批试点金融机构，参与并投资于供应链票据的系统研发和推出，率先完成了供应链票据的发行、认可、签收、贴现等试点工作。上海专精特新中小企业。

如今，随着区块链技术的日益成熟，基于该技术的供应链票据在企业的支付结算中得到了越来越广泛的应用。为更好地支持供应链企业融资，央行将原有再贴现票据的范围扩大到供应链票据，并计划找银行进行试点。招商银行基于前期经验，成为首批完成创新业务试点工作的银行之一。今年，招商银行上海分行在上海首批供应链票据中国人民银行再贴现业务落地。

招商银行上海分行一端连接供应链企业，充分发挥供应链票据定制的优势。电子商务汇票可通过银行“云证”平台进行分化发行和流通。据报道，“云证书”平台是招商银行根据产业链的特点，为产业链提供可支持供应链票据发行、供应链票据签署、多层次拆分转让、供应链票据贴现融资等功能的系统平台。通过这个平台，核心企业可以将自己的信用渗透到产业链上的1-N级供应商。

另一方面，招商银行上海分行连接央行，准确将央行支持小微民营企业的优惠政策传递给供应链实体企业。由于金融机构资质评级低，传统贷款成本高，招商银行不仅满足了小微民营企业对账单的支付结算需求，而且有效降低了融资成本，从客户的实际需求出发，通过基于供应链账单的中国人民银行再贴创新模式。上海浦东中小企业。

总的来说，这是招商银行上海分行在供应链票据领域的新尝试，也是央行再贴现业务可用票据范围的创新突破，为核心供应链企业及其生态系统中小微企业提供更快、更多、更好的服务奠定了基础。数据显示，截至11月底，该行今年已为744家小微民营企业提供79.3亿元人民银行再贴现融资服务。

总分协同构建T 0高效服务上海中小企业服务平台。

产品创新只是招商银行服务企业的一部分。此外，为了为企业提供更及时、更方便的服务，有效帮助企业解决融资问题，招商银行建立了内部总分联动机制 0高效服务。

例如，疫情期间，在总行新经济产业战略部和总行票据业务部的支持下，招商银行上海分行物流航空战略部和票据业务部通过票据保贴业务，帮助上海当地民生保障企业J企业完成融资5亿元。上海中小企业服务。

此前，为了保证上海居民的日常生活材料需求，J企业每天满负荷运行，对现金流的需求也在增加。但由于生活材料配送及时性要求高，传统融资的及时性不能适用于特殊时期的快速资本支付场景；零售物流配送相关贸易合同发票小而分散，提高了融资难度。

针对企业融资需求，招商银行总行新经济产业战略部、总行票据业务部、分行物流航空战略部、分行票据业务部首次成立了项目关键小组。总行票据业务部协助分行定制产品设计方案，支持融资成本；分行利用金融技术确保审计贸易背景的真实性。在此基础上，招商银行使用T 0的及时性完成了商票保贴的所有准备工作，并在同一天完成了贷款。这种快速响应也赢得了企业的企业，从而为J企业供应链生态系统的整个合作开辟了大门。

招商银行不仅时间快，而且致力于为企业寻找更低的融资利率。据悉，疫情期间，招商银行上海分行办理了143家小微民营企业再贴现业务，总金额10亿元；同时，为企业争取比市场平均贴现价低20BP左右的优惠利率，为企业节省了约77.2万元的融资成本。

可见，“以客户需求为出发点”是招商银行服务的理念。为了为客户提供全方位的服务，招商银行不断丰富产品体系，是目前唯一一家拥有整体管理结算、承兑、贴现、票据池、质押、贴现、再贴现等票据产品的大型银行。得益于此，银行大大提高了服务中小微企业的质量和效率，促进票据业务回归服务实体经济的起源。在增加实体经济支持的背景下，招商银行的票据业务将有更多的创新。

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