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年轻人“报复”偿还抵押贷款，银行很着急
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作者|陶婷上海组合贷款流程。
自2022年以来，“提前还房贷”这几个字几乎长在了热搜上。每隔一段时间，就会有一波存在感。
兔子春节前，“提前偿还抵押贷款”引发了一波小高潮。节日过后，市场上提前偿还抵押贷款的人数继续增加。在过去的两天里，相关话题再次出现在热门搜索中，但这次出现最多的是“专家建议：聚在一起提前偿还抵押贷款是不可取的”条目。这让一些未知的网民感到愤怒。
“偿还抵押贷款节省一些利息是一种非常正常的个人行为。有什么‘砖房’出来吸引眼球了？”一些网民开玩笑说。但后来，有些人发现他们错误地喷洒了“好人”。专家的话是对银行说的，潜台词可能是：股票贷款赚钱，及时吐出一些，不要迫使客户担心。
市场在社交平台上注意到，许多网民最近报道说，一些银行不仅“提前偿还抵押贷款已经排队到4月”，而且许多银行也提高了还款门槛。当人们提前偿还抵押贷款时，一些银行肉眼可见地“焦虑”。
但是，你有张良计，我有过墙梯。为了解决“提前还房贷难”的问题，银行和还贷人之间正在涌动一场斗智斗勇的较量。上海组合贷款审批时间。
(图源/视觉中国)
还钱比借钱难
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90后冯飞是天津的房地产从业者。2023年节后，几个朋友问他提前还房贷的问题。这两年他听了身边的朋友和客户无数次聊天。而且冯飞本人也是提前还房贷大军的一员。
2016年，冯飞在天津贷款90万元买了一套两居室的房贷，每月还4400元。就这样，六年后，他给自己算了一笔账:在30万元的还款中，本金只有13万元，相当于17万元的利息，全部交给了银行。于是2022年初，当家里多出50万闲钱时，他决定提前还清部分房贷。上海公积金商业组合贷款。
和冯飞一样，住在三线城市的90后女孩菲云也做出了同样的决定。2019年，在父母的支持下，她在江苏常州借了40万元买了一套套房。每月还清2000多元的房贷三年后，她发现支付宝里的钱只有2%左右，已经还清的3万多元大部分也是利息。
从2022年开始，她决定每年提前还部分房贷，“手里有多少钱，就提前还多少钱。”菲云告诉市界。上海组合贷款首付几成。
为了完成计划，这个爱美的女孩很少给自己买新衣服。2022年上半年，在银行成功预约名额后，她如期还款。
冯飞联系了当时贷款给他的客户经理。在向银行提交还款信息后，他还成功偿还了50万元。从预约申请到还款，他只花了半个月的时间。”最后，银行给了我一份小礼物。”冯飞告诉市场，他觉得银行鼓励提前偿还贷款，“毕竟，这是一件可以让银行很快还钱的事情。”组合贷款怎么还款的。
然而，冯飞不知道风向在下半年悄然发生了变化。2022年8月，交通银行被媒体曝光，变相调整提前还款违约金的规定。“为什么提前还房贷这么难”的话题也在各大社交平台上刷屏。组合贷款提前还款。
“一直无法预约，显示金额已满”“我交了两个月的罚款，才提前还清。”还款人纷纷吐槽。
从那时起，银行的还款门槛逐渐提高。除了收取违约金外，一些地区的银行，如广东、四川、上海、福建等，不能在线预约，只能离线预约。即使是离线预约，贷款还款人也经常遇到或限额满，或排队几个月。公积金组合贷款怎么还款。
进入兔年后，这种情况并没有好转，反而愈演愈烈。组合贷款怎么还款划算。
王思在深圳经历了这一系列的变化。她告诉市场，她可以在2022年初在线还款，直到10月才离线，但幸运的是，她可以在一个月后还款。但当她在2023年1月提前还款时，银行要求排队，并告诉她要等两到三个月。组合贷款。
但是很多等着还贷的人都不想坐以待毙。为了顺利还款，他们与银行斗智斗勇。
有些人很早就蹲在银行的在线系统中，只是为了抓住比春节旅游高速火车票更困难的预订号码；有些人画了一张惊人的思维导图；其他人给同伴建议：逾期一两个月，当银行来收集时，他们说他们想提前偿还贷款，“确保第二次通过”。上海纯公积金贷款流程。
然而，越来越多的人仍试图致电银行客户服务、中国银行业和保险监督管理委员会和金融消费者权益保护咨询，以吸引监管机构对提前偿还抵押贷款意愿的关注。
根据网民的建议，立即点击提前还款申请页面，有人连续填写信息后迅速提交，成功抓住号码。但更多想提前偿还抵押贷款的人仍然处于“在线预约、离线让步等消息”的死胡同里。
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各有盘算
为什么要提前还房贷？
市场注意到，这背后是股票和新房贷利差超过2%的事实。这是很多80后、90后买房的主力军提前还房贷的主要原因之一。组合贷款的条件。
东南地区一家大型国有银行的个人贷款经理曾透露，“当这些年轻人买房时，由于工作年限短，几年前房地产市场的高点，他们大多处理高成本的商业贷款或混合贷款。许多人的抵押贷款利率超过5%，有些甚至超过6%。”
然而，在过去的两年里，房地产行业正处于调整期，第一套抵押贷款利率从4.25%下降到2023年1月的4.1%以上。今年2月，郑州部分银行等许多地方的第一套抵押贷款利率甚至下调到3%以上。
贷款100万元，期限30年。在4.1%和6.1%的高抵押贷款利率下，每月还款金额相差近1200元，总利息相差44万元。这些数字刺入了普通农民工的心中，使他们“不受寡妇的影响”。
住在安徽的95后张天买房时使用的组合贷款商业贷款利率为5.88%。作为一名金融从业者，张天太清楚银行的利息有多高了。2023年1月底，她还预约提前还款。虽然安排在8月份，张天每天都很痛苦，但她告诉市界，她“不会犹豫提前还房贷”。上海公积金贷款政策。
资产投资收益率下降是张天提前偿还抵押贷款的另一个原因。
“去年，我在股票交易中损失了6000或7000英镑。提前还贷等于找到5%以上的大额存单。现在去银行买理财，3%的收入很少。”张天说。事实上，收入下降不足以支付月供和对未来预期的担忧，这让年轻人有了提前还贷的想法。
近三年来，房地产市场不好，冯飞月基本收入超过4000元，差几乎没有收入，不能覆盖他的月抵押贷款，日常生活费用，所以抚养孩子往往需要父母的帮助，“生活压力仍然很大，未来也充满了不确定性。每月的供应控制在1000元以上，生活要容易得多。”冯飞说。
此外，房价上涨无法赢得抵押贷款利率，这也成为人们提前偿还抵押贷款的一个重要原因。组合贷款是什么意思。
在房价周期性上涨的那些年里，人们增加了买房的杠杆率。在他们看来，无论如何，每一波房价上涨，都会赚到数十万，数百万，银行的利息可以忽略不计，所以几乎所有的钱都流入房地产市场。但现在，在“住房不投机”的背景下，未来房价稳定是一个高概率事件，一些买家走上了提前偿还抵押贷款的道路。
从表面上看，人们提前偿还抵押贷款可以降低银行提高坏账的风险，但个人抵押贷款是银行的核心高质量资产，大量提前偿还抵押贷款将直接影响银行的收入和利润。这也解释了为什么银行急于提高偿还贷款的门槛。
在过去的两年里，在房地产市场调整期，银行的利息收入也有所下降。
以中国农业银行为例，截至2022年9月30日，净利息收入同比增长4.27%。2020年同期，增长9.24%。“抵押贷款是银行的优质资产，风险小，利润高。如果大量借款人提前还贷，也会打乱银行后续的贷款计划。”一家股份制商业银行的客户经理郭晓告诉市场。组合贷款哪个先审批。
郭晓说：“更重要的原因之一是，银行看中了这批提前还房贷款人的高质量。”。
据他介绍，第一类是有存款的人，他们持有大量现金，这可以证明2022年居民存款达到新高；第二类是没有存款但可以周转的人。他们可以转售资产或借钱进行周转；第三类是一些收入中等但有长辈或家庭财政支持的人。他们往往有从众心理和无债务的传统观念，倾向于提前偿还抵押贷款。
除了这三个群体之外，还有买房价格昂贵、抵押贷款利率高、收入动荡的买家。他们的断电率将非常高，而不是高质量的抵押贷款客户。银行也知道，即使这些房子有抵押贷款，价格也会在拍卖后大幅下跌。
对于系统性风险高的客户，银行通常希望他们提前还款，但不一定是面对长期稳定还款的优质客户。
事实上，归根结底，银行和抵押贷款人之间存在着零和游戏关系。抵押贷款人倾向于选择提前偿还贷款，以减少损失。为了减少损失，银行倾向于避免抵押贷款人“提前偿还贷款”。上海公积金贷款额度。
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(图源/视觉中国)
还贷潮会愈演愈烈吗？
2月3日，“提前还房贷到4月”的词条登上热搜。到目前为止，自2023年初以来，“提前还房贷”已经在一个月内进行了三次热搜。
在深圳一家大银行工作的赵柔对是否应该提前偿还抵押贷款有自己的理解。“结合目前的市场情况，现在最好持有现金。每年可获得4%~5%的收入。事实上，它可以覆盖抵押贷款利率。”组合贷款条件。
从长远来看，股权基金的收益率在过去十年中排名第一，年化收益率为16.32%，超过一线城市的房地产收益率。“这是对抗通货膨胀的好选择。只要能坚持三年，很多股权基金亏损的概率只有5%左右。”赵柔说。
然而，现实是她无法想象的。事实是，大多数人可以长期持有房地产，但不能长期持有基金。
根据公开数据，房地产的平均持有时间为6.3年，而基金的平均持有时间仅为7个月。这背后是投资者“追涨杀跌”，不能坚持长期持有的投资行为带来的“负回报”。
根据多家基金公司联合发布的《公募股权基金投资者盈利洞察报告》，2016年至2020年5年，基金年平均净增长率达到19.57%，而同期基民年平均收益率仅为7.96%。也就是说，基金赚钱，基础人不赚钱，或者少赚钱。上海组合贷款有折扣吗。
在过去的两天里，当遇到客户咨询时，赵柔仍然会根据客户的实际情况提供是否提前偿还抵押贷款的建议，并告诉您优缺点。”如果抵押贷款利率过高，还款方式为等额本息，投资和财务管理的收入不能超过抵押贷款利率，加上手头确实有闲置的钱，越早越好。”赵柔告诉市场，总的来说，这仍然取决于个人的实际情况。
当外界还在热议是否需要提前还贷时，一个有趣的现象正在上演。
为了刺激消费和投资，银行开始降低存款利率。业内人士认为，这将促使用户用存款偿还抵押贷款，形成恶性循环。
按照这种情况，未来提前还房贷的动机和拥挤会不会越来越激烈？
广东省城市规划院住房政策研究中心首席研究员李玉佳告诉市界，只要抵押贷款利率高于财务利率，只要房价仍然稳定，房价上涨低于居民预期，就会一直存在，“直到房价稳定可以停止，抵押贷款利率下降到财务收益率水平，甚至更低。”
事实上，2022年，在全国居民存款创新高的背景下，许多人手中仍有可观的存款。这也成为人们提前偿还抵押贷款的动机之一。然而，城市之间也存在差异。虽然提前还款的趋势已经从一、二线城市传播到三、四级城市，但后者很难复制前者的拥挤。
郭晓告诉市界，一二线城市的人往往以“能贷70%，永不贷50%，抵御通货膨胀”的心态买房。他们手里还有更多的钱，还有提前还款的余额，而三四线城市的居民“首付尽可能多，贷款尽可能少”。首付后，余额有限。
面对目前的情况，银行还有办法降低提前还款的抵押贷款率吗？2月1日，《经济日报》建议银行适度降低存量抵押贷款利率，逐步缩小存量抵押贷款与新抵押贷款之间的利差，进一步减轻住房消费者的负担，有效解决居民提前还款和非法“贷款转移”的问题。
这可能是关于大多数购房者的心。
纵观历史，确实有存量房折扣的先例。这是金融管理部门在2008年金融危机期间出台的政策，将抵押贷款利率从基准利率的0.85倍扩大到0.7倍。这是实施股票抵押贷款优惠政策的唯一一年。20多年后的今天，历史惊人地相似。
虽然张甜对提前还房贷持坚定态度，但此刻她还是像火锅上的蚂蚁一样坐立不安。看到新房贷利率已经进入3%时代，她5.88%的股票房贷利率如此耀眼。
“要等到8月份才能提前还贷，还要多还几个月的利息。太痛苦了！”张天说，长时间的等待和排队会引起恐慌。“我还是希望银行能尽快解决问题，希望有政策惠及存量房贷的人。”
(冯飞、菲云、王思、张甜、郭晓、赵柔为化名)
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